关于小朋友的保险
先说结论:
优先买医疗险和意外险,有条件补充重疾险
一、医疗险
医疗险有很多种,看自己需求及就医习惯选择即可
( 1 )解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以,从第一梯队产品里选,第一梯队的标准:保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年,其他的保障比较全,包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊(癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等),需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院(住院、出院不满 24 小时),这个需要注意
( 2 )解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗,到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了,也就是 1 年 1 续保,主要靠的就是产品稳定性了,责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了,等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间,比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室,如果住院或手术,都需要排队很久,时间长的甚至需要半年以上,如果换成还是这个医生的国际部,排队时间就会缩短很久,一般 1-2 周就可以安排上了。
( 3 )解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了,主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付(全程签单无需自付)、海外就医,同时责任也会更全面,这个适合生活在一、二线城市,日常使用起来会比较方便。
二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任,尽量选一个不限社保的(这里要选不限社保内外费用的,如果写的是社保内费用与社保外用药,意思就是社保外只能赔药品费,赔不了检查、材料费),保额高的就可以,如果有需要去私立医院,按需选择即可。
三、重疾险
重疾险其实主要的作用,主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
( 1 )需要去外地求医期间的租房、生活费用。
( 2 )看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用,比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施,或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间(比如排队移植)。
( 3 )父母一方或者双方照顾孩子无法去工作,弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题,如果自己有比较富裕的储蓄,也是同样的作用,重疾险只是起到了一个高杠杆的作用,像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病,假设保额是 50 万,如果是少儿特定疾病(比如相对高发的白血病),有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多,付出的成本是每年小几千的保费。
希望对楼主有帮助。
关于我,一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ,目前转行保险经纪人 3 年,保险经纪人和保险代理人最大的区别就是,保险经纪人会和很多保险公司合作,市面上 90%的产品都有,会根据委托人需求再选择产品,附上 V2EX 持续更新的保险科普帖:
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