预定利率影响的,是长期险(重疾险、定期寿险、终身寿险、增额寿、养老年金等)产品的定价逻辑,今年 9 月 1 日是从 3.0%降到 2.5%,去年 7 月 31 日是从 3.5%降到 3.0%
保障型 - 重疾险、定期寿险、终身寿险
收进来保费,保险公司最高只能按照预定利率进行计算,虽然是 3.0%预定利率,但是各家保险公司需要预留利润,所以才存在同样是 50 万保额的重疾险,为什么每家的保费不一样(先不考虑责任,只考虑保额相同、责任相同的情况下),就是因为各家留的利润,有的多,有的少。
从 3.0%降到 2.5%,代表之后同样 50 万保额,就需要更多的保费来覆盖这个赔付成本,对应的重疾险保费就会上涨 15%左右。
同样在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限,但是实际的产品利益,还要扣除掉各种成本,所以是没有产品可以到预定利率上限的,顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率,2023 年 7 月 31 日,预定利率从 3.5%下调到了 3%,而今年 8 月底,就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。
储蓄型 - 增额寿、养老年金、快返年金
这些产品收进来的保费,最多也只能按照预定利率上限的投资收益,回报给投保人,同样也是各家需要预留利润,所以才导致,交同样的保费,各家最后给到的收益不一样,比如固定型增额寿第一梯队的长期复利在 2.8%-2.9%左右,其他非第一梯队的在 2.5%-2.7%
下调以后收益上限,也会从 3.0%降到 2.5%,实际到手第一梯队的产品也就在 2.4%左右。
分红型产品有保证收益+分红收益,也遵从这套逻辑,会一些区别,这里就不做展开了。
关于需不需要再买,这个就看个人了,觉得保额不够或者想锁定一份 3.0%预定利率的储蓄险,可以再看下具体需求,觉得现在的保额就够,就不用买。
关于我,一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ,目前转行保险经纪人 3 年,保险经纪人和保险代理人最大的区别就是,保险经纪人会和很多保险公司合作,市面上 90%的产品都有,会根据委托人需求再选择产品,附上 V2EX 持续更新的保险科普帖:
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