看着定存越来越低，了解了下保险 [年金] + [增额] 。然后大童保险给我出了一个方案，目前比较中意增额，大家有没有这方面的经验，帮忙看下

[johnlin]

简单表述：5 年交完 100w ，每年 20w ，年金 10 年后回本。增额 6-7 年回本。后面都是复利 年金 ： 增额：

[sdwgyzyxy]

一般这种我是不信的，所以从来不看

[sjkdsfkkfd]

第一， 一般来讲理财型保险都没有什么买的必要

第二， 你要考虑考虑货币的时间价值以及预期人均寿命

[defunct9]

根本没有购买的必要

[RightHand]

有倒闭的风险

[Junzh]

100 万 all in 黄金

[sjkdsfkkfd]

你信这个还不如信养老金，社保亏空了至少还能拉股市，甚至发动战争去外面抢

[bigTeacher]

拿着钱去买大 A 都比这靠谱，找个低价买个高股息放 30 年都比这强 10 倍

[essethon]

对保险就应该从保险的视角来看待。

储蓄型保险的首要作用应该是在一些意外情况下保全你的这笔资产或者辅助实现财富传承，而**不是**实现资产增值。例如 Ref [1]: https://www.junzejun.com/Publications/141608c33cc8bd-e.html 《大额保单债务隔离功能的原理与实践解析》

从数学期望上来看，保险产品对于投保人是负收益（比如意外险，简单来说肯定是「人群发生意外的概率 x 意外发生后赔付的钱 < 缴纳的保费」，否则保险公司就亏了），是为了给你在极端情况下兜底。至于储蓄型保险虽然看着每年在增值，但个人认为其并不改变保险产品最终期望是负收益的本质。

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假如你更重视的是「收益率」而非「保险」，且真的可以做到 10 年以上不用这笔钱的话，那么股票大盘等风险资产的长期平均年化回报率更高。Ref [2]: https://youzhiyouxing.cn/n/materials/188 《投资多久才算长期？》

[tyhunter]

同意 7 楼的说法，建议这钱拿去买大蓝筹股（银行、能源、煤炭等）或者红利 ETF ，分阶段入场，不会亏没的，10 年以上靠股息分红就把本金拿回来了，后面纯赚

[NoOneNoBody]

不考虑风险的情况（风险是必须考虑的，这里只是计算）

按年通胀 3%（属于温和通胀）
(1+0.03)^9=1.304773183829244583
(1+0.03)^10=1.34391637934412192049
这是平均通胀，大额商品如房产、汽车，以及限量商品等等，是不止这个数的

1.赶不上通胀的（差距较大），不宜大额投入
2.低利率时期不宜签长期

保险另议，保险本来就是“补亏”属性的东西，不是“预盈”属性

这个东西可以作为组合投资的一部分（建议只是小部分构成），主要是有钱没处花的情况，而不是单一投资的全部

[icosohedral]

不如梭哈纳指

[JamesR]

@icosohedral #11 美股这两天（ 2024-11-22 ）是高位，不宜买。

[johnlin]

@NoOneNoBody 主要是目前我自己的投资渠道太单一，目前都是大额存单在银行，明年到期。

@RightHand 倒闭这个风险比较低

@bigTeacher 股票这玩意不懂，而且我觉得国内的股票就是收割的
@Junzh 黄金确实准备再入手一点

[JamesR]

楼主，你拿 Excel 算下增额终身寿险的 IRR ，也就是实际年复利利率到底是多少就行了，估计 2~3%左右吧，还买吗？

[snail521]

我个人不信,

[BelovedOne]

我老婆给孩子买了 40 多万的类似垃圾，我说也不听，权当喂狗了。

[bigTeacher]

@johnlin 大 A 确实大部分是垃圾股，但是你买中国核心资产还是没问题的，etf 不建议买没有股权股息，十年国债 etf 可以考虑下，真的是余钱可以买茅台，长江电力，平安这些权重股，逢低加仓，肯定比买理财保险强 10 倍

[BeforeTooLate]

这个具体算下来每年的收益率在多少啊？

[raydied]

按照你说的，20w 交 5 年；领取 20 年，每年等额领取 87422 元。让保险人员给算一下年利率即可。
计算也不难。如下：
第一个 20 万利息周期为 25 年，第二个 20 万是 24 年，以此类推，第五个 20 万是 21 年。
因每年等额领取，设年利率为 x ，合计利息为：
20*(1+x)^25+20*(1+x)^24+···+20*(1+x)^21 ＞ 5*20*(1+x)^21=100*(1+x)^21=20*8.7422
求 x=?
x=2.69630%
也就是说，你实际每年年利率约为 2.7%，这就是复利的力量。
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但保险一般都有附加值，比如身体保障，税收减免等。

[Junzh]

我自己的投资理念和方法：

1. 纵向（基本理念）
无论投资什么，一定要持有至少 3 年以上。忽略 3 年内的任何波动，不欧任何操作。三年以后判断继续持有或离场退出。继续持有一定是以 3 年为一个区间，如果决定离场就一定不要回头。

2.横向（多样化）
（ 1 ）投资不超过总资产 20%的 BTC ，不要碰合约，不要加杠杆，现货持有至少 5 年以上，忽略任何这期间的涨跌和波动。在入场时要确定自己能够接受归零。
（ 2 ）投资不超过总资产 60%的黄金，至少持有 3 年以上，要买银行的国际金价的黄金，不要去首饰店买。可以买五大行的数字金或实体金。
（ 3 ）投资不超过 20%的定期存款，定期至少 1 年以上。
（ 4 ）剩余 20%作为日常消费和流动资金。