想给家里人买些商业保险（意外险和重疾险），有了解的朋友说下经验吗？

[wandero]

主要是感觉家庭风险抵御能力几乎为零，打算买些概率险增加抵御能力

保险本身的水就深，各种组合报价更是五花八门，有了解或者购买过的朋友说下经验吗？

谢谢

[icemanpro]

意外是每年买，重疾按保险期分终生和定期，按交费类型分消费和返还。
重疾年龄越大费用越高。消费型定期总费用少于返还型。
重疾不是所有重症都能报销的。除了保监规定的疾病定义外，各个险种都有自定义的重疾。

意外最好是马上买，因谁也不知明天是否出意外。
意外尽量买高一些。

[YonionY]

为什么要给家人买？

保险这玩意要给家庭主要劳动力买，然后收益人为非劳动力，这样买保险才有意义。

卖保险老是爱说给家人一个保障所以要给家人买保险啊，这简直就是误导。

另外保额要高，别贪保障时间长，10万保险额保你到80岁有意义？10年后10万块都买不了什么了，别怕保障成本高，能提保额尽量提高保额。

[zkd8907]

如果家庭只有你在工作的话，那就给你一个买，额度要高，多去对比一下。 =。=

[YonionY]

买保险这样去算，假设自己出意外，家人能拿到多少，然后这笔钱够老婆孩子用多长时间，如果有房贷的，最好就是高过房贷额一些，这样至少可以保证老婆孩子有地方住，没有房贷的压力。

还有就是千万记住，别全信保险代理人说的，一切要以保险合约为准，合约上没说的，保险代理人吹上天的功能都别信。

[wandero]

@icemanpro 基本的内容我了解了一些，返还型的就不考虑了

初步打算是买每年买一年期的意外险和重疾险，但是这里面弯弯绕特别是责任免除什么的太复杂了完全搞不清楚，所以论坛里先了解下

@YonionY 家里人包括我自己，前面说了主要是提高风险抵御能力，所以意外险打算买包括父辈和子女的那种家庭共享保额的一年期保险，重疾险买我的和老婆的，不知道这个方案有没有问题

主要还是水太深，所以先了解下看看有没有明显的坑

[lucky2touch]

个人对保险不了解，不过除了家庭主要劳动力购买，其它的也是可以的吧，对于老人就是各种疾病，抚养方面的，如果医保不能报销，对家庭经济还是有风险。

[wandero]

@lucky2touch 老人的重疾险好像限制非常多，保额也很有限，
买的没有卖的精，感觉老人的重疾险反而作用不大（只是感觉，具体了解工作量太大了）
但是给我和老婆买重疾险怎么样就不清楚了（小孩好像不能买）

[sarices]

主要是为家庭主要劳动力购买，意外可以全家都买，有闲钱非劳动力可以补上

[sarices]

@wandero 小孩可以买，我儿子出生就开始买了

[icemanpro]

@wandero 意外险只能是每年买，重疾每年买的话，容易被拒保，并且保费也不会便宜。意外的责任免除也就那几条。
每年意外也不贵，400元保50万。没必要共享保额，不然两人一年内出事，就没什么保障了。

[lucky2touch]

@wandero 对啊，反正卖保险的肯定是从各方面都想忽悠你买，我对保险行业是个中立态度，国内的保险专业性上不是很看好，理论上卖保险的有责任给你解释清楚，但是从业不规范的各种原因导致给人的感觉就是忽悠。保险就是概率和大数原则么，设计保险肯定也考虑这些了的，个人嫌麻烦没有时间研究。

[wandero]

@icemanpro 那这么看每个人单独买意外险比家庭投保要核算很多啊，我看到的一份报价，50万 7*400+ 也就3000出头 但是家庭投保7个人是将近4000，才共享100万，保险公司怎么会出现这么明显的漏洞

还有一个技术上的问题，意外险一般都有一般意外和交通意外，这个交通意外有没有必要上？

（太复杂了……）

[webjin]

起死回生险

[aroma]

意外险还是很必要吧。。商业补充医疗保险好像最好也买份

[comanboy]

@wandero 樓主是哪裡的呢，我有朋友是在平安工作的，如果有需要可以給你聯繫。如果樓主的父母年齡很大的話，現在賣很不划算，而且年費也比較高。

[windygoose]

这种保险是去相关的网站购买还是别的什么渠道

[YonionY]

@wandero 你认为是漏洞，以为赚了保险公司那你就上当了。保险公司特别喜欢在营销上玩文字游戏，类似你说的共享100万，有时明明就只有14万保额，但是他就可以跟你说“全家共享100万”，让你误以为这份保险是有100万的保额。你给一家7口人买意外险，同时7人发生意外的概率很低，假设买7份几乎只有一人出意外赔50万，就相当于3000块买50万的保险。你说的一家人共享100万，不清楚具体细节是怎样，如果这100万共享是指加起来的话，那么7人平均就14万，所以就有可能是4000块买14万的保险。

有些保险看似保障，在我看来实则无用。我前面说过，关于给家人买保险这事，买保险是为了什么？抵御风险，那如果你是家庭赚钱主力，你家人发生意外身故对你家经济上有什么风险？很小吧，那这种保险买来抵御什么风险？

我个人认为，老人需要的是医疗方面的，防止生病负担不起，小孩需要的是意外伤害，小孩贪玩容易受伤，这两项是防止拖垮全家，而主要劳动力是防止意外死亡、重大疾病导致家庭失去经济来源生活艰难。

[abbatuu]

因人而异
我的情况是这样
每年1200元保500w(飞机 动车*2)意外险 我和老婆各1份 因为孩子未成年,所以第一受益人是对方,第二收益人是孩子 这个是基于7年续保未出意外的价格,看上去比较高大上哈
个人觉得买意外险就是破财消灾,千万别和什么分红搞一起,和彩票号码追几年一样.

医保部分 魔都的大病本身是50%,剩下50是自己承擔的.這個我全家3人 1年大概不到3k 補病床差價和非處方藥的差價,不算很多.但從來沒用過.
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切忌 要仔細讀保單,保險代理人的職業素養和超市賣菜的一樣,能忽悠你買多少就是多少,不管適不適合你

[JQ]

@YonionY 非常同意你的观点。

[wandero]

@YonionY 从效率最优来说是这样的，但这玩意不能这么算啊
意外险并不仅仅是身故，还有伤残，不是主要收入来源的身故是没什么太大风险，但是伤残呢，这个不论老小都有有均等概率遇到的
疾病险也是这样，重大疾病不论老小几率均等，老人当然更需要一些，但是因为老人的健康问题本身就可能多一些，所以保险公司反而会限制导致老人的疾病险可能效果不佳
其实意外险和重大疾病都可以算意外，买概率险就是固定一笔开支，抵御各种意外带来的风险，所以我感觉是条件允许，最好都上（特别是在国内这种经济环境下，这笔固定开支放其他地方也对生活质量也不会有太大的提高）但是全上的话开销也不小，所以想请教下，具体执行上的细节问题，怎么投比较好，保险方案有哪些坑

@windygoose 坑不多的话我是准备在网上直接搞定算了，保险推销员……