HKinsurance
2017-05-03 15:08:49 +08:00
尝试答一下，“恋爱险”具体的投保规则如下：
有 99 元、297 元、495 元三款，3 年后结婚，分别可得保险金 1999 元、5997 元和 9995 元。
首先这款保险叫做“恋爱险”，保险的名称就很值得研究。
我们日常所了解的保险，应该是这个样子的：投保人定期交纳保险金，然后当小概率的风险事件发生后，保险公司给予投保人一定的补偿。
所以，我们所说的 XX 险，比如大病险、意外险，都是基于大病、意外这些小概率事件的。而这款保险则是针对结婚的，所以起始不应该叫“恋爱险”，而应该叫“结婚险”。
分析到这里，更有趣的逻辑出现了。购买“大病”险、“意外”险的人，本意都是不希望“大病”和“意外”发生，所以愿意在平常投入小额保费，当“大病”和“意外”真实发生时，可以拿到一份可观的补偿金。
回到某宝的“恋爱险”（结婚险）来看这个问题，这将意味着两件事情：
1、购买保险的人不希望“结婚”这件事情发生，如果“结婚”了，需要一笔补偿金；
2、情侣相处 3 年后“结婚”这件事情，真的是一件小概率事件。
当然，对于上面第一点，有一些调侃了，购买保险的人应该还是想在结婚时候能得到某宝给的大红包。所以，这个“恋爱险”可能叫“恋爱宝”或者“恋爱 3 年开福袋”会更讨人喜欢一些。（当然我也了解还有养老险或年金保险，但这个“恋爱险”跟他们真的一样吗？继续往下看你就会有答案了。）
咱们重点聊聊第二点，情侣“结婚”这件事情，真的跟“大病”和“意外”一样，是一个小概率事件吗？
其实每一款保险产品在设计的时候，都会由保险公司的精算师对被保险事件的发生概率，保费金额，赔付金额等做精确的测算，并确定这些小概率事件偶然造成的巨额赔付，通过日常收取的保费金额是可以覆盖的。
而情侣结婚这件事情，国内规模最大的第三方保险服务平台慧择网在《情人节保险大数据报告》中给出的数据是：根据精算师统计，98.39%的情侣在恋爱三年后都会分手。
所以从这点来看，情侣 3 年后结婚确实是一个小概率事件。
那么重点来了，如果把这款“恋爱险”看成一个理财产品，最大预期年化收益率有多少呢？
咱们假定这款理财产品是复利的，也就是利滚利，每年收到的利息还能再下一期产生利息。以第一档为例，这时期初投入的是 99 元，期末收到的是 1999 元。
假设投资期限是 n 年，投资的年化收益率是 R。我们来列一个简单的公式：
这个公式很好理解吧，花 99 元买了“恋爱险”，n 年后结婚，按照每年 R 记利息，最后拿到 1999 元。
这时，我们希望收益率 R 尽量的大，那么很明显 n 就要尽量小。由于这款产品是 3 年后结婚才能拿到保险金，因此 n 最小是 3。
这样公式就变成：
这个方程很好解，解出来 R ＝ 172.3%。
当你把“恋爱险”的其它两档也带入公式，即：
你会发现，他们计算出来的收益率都是相同的 172.3 ％左右。
这肯定不是一个巧合，这是设计这款产品的精算师通过大量计算得出的，也就是不管你的保费如何，如果赔付金额相对于期初保费的年化收益率高于 172.3%，对于保险公司来说这款保险就有赔本的风险。（其实从这点来看，这款产品真的更像是“意外保险”，而非“养老险”或者“年金险”。养老险或年金险一般是将客户的期初投入进行投资等保值增值活动，当到达约定的时点，如客户退休后，逐步返还给客户作为生活费～而非通过事件发生的概率来计算保费~）
好了，你可能会说 172.3 ％是个超级不错的收益率啦。但是你错了，因为计算一个产品的收益率并不是把收益率 R 算出来就行了，而是还要看发生这种收益的可能性。
举个简单的例子，比如你做一项投资，有 30%的可能性收益率为 5%，有 70%的可能性收益率是 4%，那这项投资的总体收益率到底为多少呢？
一般来讲，人们会把收益率与对应的可能性相乘，再把结果相加最后得出一个总体的收益率。比如这个例子的总体收益率就是：
5%30%＋ 4%70%＝ 4.3%
其实也好理解，如果某种情况并不经常发生，那么这种情况下的收益也要打折扣啦～
所以按照这个原则，那么“恋爱险”的总体收益率为多少呢？只有结婚、分手两种情况，其中分手的可能性上面提到了，约为 98.39%。那么，结婚的可能性就是 1.61%。结婚时，收益率为 172.3%；分手时，收益率为 0%。
“恋爱险”的总体收益率为：
98.39%0%＋ 172.3%1.61%＝ 2.77%
呃，我记得三年期国债的利率在 16 年底时应该是 3.8%左右，好像还不如买个国债……
当然，为了方便更多人理解，上面采用的是简陋得不能再简陋的方式来计算收益率。实际精算过程中，情侣分手的概率 98.39%这个数据肯定不能拿来直接使用，因为还有一些统计学、行为学等方面的内容要考虑在内。
比如，有分手可能的情侣很有可能是不会购买这个产品的，这样，购买这个产品的情侣的分手概率会低于 98.39%。再比如，这个产品 3 年后结婚才能领到保险金，所以很多闪婚的情侣会被排除在外，这样，购买这个产品的情侣的分手概率又会变高。
保险公司会根据各种复杂的情况，来计算这款保险产品的保费及赔付金额。但总之一点：买的没有卖的精。