存量房贷客户到底要不要改 LPR？自我分析了一下，看完这个就明白了

首先，存量客户的 LPR 计算方法是你的房贷利率=LPR+固定差额，固定差额就是当前基准利率-折扣点数，比如当前基准利率 4.9%，折扣 9 折，那么固定差额=49*90%=44.1，由于当前 LPR 跟基准利率一致，所以今年无论你改不改，每月还款额是不变的。

其次，再说以后变化了怎么算？

以后基准利率和 LPR 分道扬镳了，所以采用固定利率和 LPR 的最后还款额会不一样了。网上大部分讲的是基准利率和 LPR 变动幅度一样的情况下，最后还款额的差别。很简单，对于原先有折扣的，那么以后利率下调后，还款 LPR 比固定利率更省钱，如果利率上调后，还款 LPR 比固定利率更费钱。如果原先上浮的，那么结果是反过来。

但是，实际上最大的问题在于基准利率和 LPR 未来的走势如何？

很多人认为既然出了 LPR，那么基准利率以后基本废弃不变了。我认为这是错误的观点！国家推出 LPR 不是因为基准利率没有价值，而是因为国家宏观调控的需要。国家加息降息的一个主要原因是引导产业投资，但是基准利率是大规模无差别杀伤性武器，比如本来降息是给实体企业降低融资成本，结果社会一看降息了，啪啪啪全投到房地产里去了，但是国家又要对房地产进行调控（实体投资与房地产投资需要分类调控），结果就是一个指数达不到原先宏观调控的目的。

现在推出 LPR 就好了，相当于基准利率和房地产贷款利率脱钩了，以后国家就方便调控了，降低基准利率促进实体产业，LPR 灵活调控继续给房地产降温。

现在大家应该知道了到底选固定还是 LPR 了吧？

xuhp

2020-03-04 15:49:45 +08:00

应该考虑下为什么把房贷挂在 LPR 上，而不在基准利率上。
基准利率百分百会降，而且降的比例不会低，说白了，想给实体松绑，但是又不想给房奴松绑。
所以在利率双轨制下，LPR 即使会降，也不会有太大的比例，反观近几年的房贷利率，即便上浮 30%也属于 20 年以来的低点。
所以固定和 LPR 选择的分水岭不是利率，应该是房贷余额时间。
低于 10 年的大概率能覆盖这一段利率下行行情，高于 10 年的有未来利率浮动的不确定性。

然鹅，考虑到郭嘉的宏观调控，两个选择其实区别不大