老生常谈的问题，按揭贷款是否越久越好？

[lurui45]

最近考虑买房，关于贷款大家都说贷满 30 年最好，我就尝试计算了一下，大家看我算的对不对。
假设贷款总额 100 万元，利率 4.65%
方式 A：贷款 30 年，等额本息每个月应还 5156 元
方式 B：贷款 20 年，等额本息每个月应还 6408 元
假设我正好一个月收入 6408 元，还完贷款的钱均用于定投年化 4.65%理财，按 30 年为期限计算 30 年后总共本息还有多少钱。

方式 A ，每个月可定投 1252 元（ 6408-5156 ）元，投满 30 年，最后本息合计 980866 元。
方式 B ，前 20 年收入均用于还款，后 10 年开始每月定投 6408 元，最后本息 980420 元。

两种方式 30 年后手里的钱几乎一样。（是不是理论上就是一样的....误差源于计算）

很明显，如果有稳定的年化 4%的理财途径，方式 A 贷的时间久更划算，因为实际考虑到公积金组合贷款，利率会比 4.65 低，而且，方式 A 的资金流动性会更好，如果考虑到通货膨胀，更加划算。

我上面的思路和计算方法有问题不？计算结果来源 https://imgtu.com/i/onO0TH

[newmlp]

@xiaocongcong 你为什么偏偏找了一个沙雕国家来反驳我，欧洲，美国，日本，韩国，这么多主流国家的例子不比一个土耳其有说服力？

[libook]

这个问题要从贷款者和放贷者双方的角度去考虑。

放贷者角度来看，这实际上就是一种投资行为，本金是有限的，钱一旦贷出去了，在收回之前是没法用于其他投资的。
首先确保自己投出的钱能保值，且可以产生利润；
其次是总利润价值最大化，比如投入相同的本金，30 年怎么说也得比 20 年赚得价值多，要想实现这个“多”，可能需要单个客户贡献的总利润多，也可能需要客户数量多，当然两者都多是更好的。

他们要确保赚钱，那么肯定会综合考虑多种因素进行计算，比如货币的升值贬值、抵押品升值贬值（搭配违约风险概率来看）、潜在贷款意愿（市场需求量）；也会参考其他业务的配比，使得整个机构综合利润和风险有一个合理的平衡。

这是个概率问题；
你是相信放贷机构的精算师足够专业，计算结果大概率应验；
还是希望放贷机构会有翻车的时候？

所以我觉得放贷机构给出的贷款方案是有参考价值的，大概率是贷款时间越长、贷款者付出的总价值越多，而这个价值不一定反映在货币金额上，而是反映在特定时期的货币购买力上。

对于放贷机构来说，房贷属于风险较低的投资，低风险投资会被作为保障来平摊更高利润投资的高风险，即便高风险的投资失败了，低风险投资也能保障稳赚不赔，只是净利润少些而已。
那么个人投资，是有可能赚到比放房贷更高利润的，只需要找比放房贷更高利息的投资渠道就可以了，但利息与风险成反比；而且个人承担风险的能力通常不会比放贷机构更强，会比放贷机构有更高的概率赔钱。

那么剩下就是做个选择：
是付出更多利息来保障自己大概率不赔更多；
还是希望风险不会发生在自己身上，看能不能少赔的基础上还能赚一笔。

当然不同放贷机构的情况不同（比如利润来源不同），计算出来的结果也会有差异，这个就得看贷款者是否能发现针对自己的情况最合适的贷款，甚至捡到漏。

对于我自己来说，因为个人通常本金很少，通过金融来赚钱可能费力不讨好，还不如找个高薪水的工作，或者做些副业来得实在。

[libook]

另外建议不要把其他国家金融历史套在中国上面，中国的金融比较特殊，特别是跟资本主义国家比起来，中国的宏观调控是个大变数。

[fredli]

房价上涨周期，月供摊薄合算，因为总体负债率是越来越低的，少还钱多积蓄，还能再下手一套

[wfd0807]

财富的积累曲线是指数增长的，这也是为什么富人越来越富裕的原因
房贷背的越久，意味着你的财富积累曲线越平缓，因为本应指数增长的部分送给了银行
因此，相同购买力的情况下，贷款周期越短越好
请勿拿不同购买力扛以上观点

[sagaxu]

拿通胀和 100 元钱未来购买力当参数，前提是你的钱马上花掉或者理财跑赢贷款利息，如果你只是放口袋里，你不过是把 100 块钱存到几十年后，再拿去还贷款。你用的还是过去的钱，还过去的贷款。

[uleh]

5% 左右的利率，到哪去找……
穷人的问题在于手上有现金，但不能保证能拿到超过 5% 的收益吧……

[wxw752]

武汉 5.68 贷的我只想快点还完。跑不赢利率还捏在手里，也只是用已经赚到口袋里的钱，还过去的欠款而已。

[yaphets666]

考虑这个没什么意义，要考虑的是如何能稳定的还贷，怎么保证在贷款期间不失业。

[heyOhayo]

@tibifide 怎么做到的？

[nathanw]

换个问题问，
10 年前买房 100 万，如今 200 万，你当时选哪种贷款好？
1.全款付 100 万，现在赚 100 万。
2.首付 30 万，贷款 30 年，现在只还了 20 万。
另外 50 万存银行一年 4%，10 后 74 万。一共赚了 124 万。

所以 10 年前买房最好的方式是，
有几套买几套，全部贷款，时间选最长。

[nathanw]

貌似遗漏了贷款利息的部分，忽略我的回复

[wangxn]

@nathanw 利息不算钱吗？何况以后房价还会不会涨也是未知数。

[LessonOne]

@ro2020 伪二线南宁 6.05-6.125 利率

[HENQIGUAI]

为啥总有人觉得利息好像不是钱一样。

[mxT52CRuqR6o5]

@HENQIGUAI
虽然是有利息，但同时也有通胀啊
本质就是一道数学题
如果有足够好的投资渠道 /能力，贷款利率又够低，那肯定是往久往多了贷

[Seanfuck]

@newmlp 你先搞清楚 LPR 是什么再说谁沙雕

[realcontra]

普通人利用信贷杠杆的机会一般就只有房贷了，相信经济越来越好，个人发展越来越好的话，请杠杆上满。

[dan831215]

银行会比你傻吗？

[shm7]

首先，你要明白，买房是一种借钱上杠杆的行为，和你借钱做生意，在银行那边是差不多的。
然后，你借钱做生意，如果你做生意赚的盈利还没有借钱的利息高，你是吃亏了，还是赚到了。
这是不是一个非常简单的问题。