房贷提前还款划算吗？

[kinboy]

众所周知，房贷前期利息比重较大，用网上的提前还款计算器算了下，如果下个月提前还款 10 万，能节省 38w+的利息，纸面的数据还是非常诱人的，但是长远来看，如果房子将来价格坍塌，提前还款相当于增加了沉没成本，而且考虑通货膨胀，现在 10w 的价值比 10 年后 10w 的价值要高很多，在没有很好收益的理财途径的情况下，应不应该把现金拿来提前还款？

[maypu]

借楼求一个靠谱的提前还款计算器～

[wu67]

看你利率吧? 如果你有投资渠道, 能稳定每年多少, 那么减去利息和货币贬值, 如果仍有赚, 就不必提前还.
现在应该是 4.5 到 6 左右? 算个贬值, 粗略估计是 8 到 11 点这样, 你的年投资收益能到这个数以上, 那就留着玩.

[maddot]

一般人钱拿着除了定存还能干啥
买个股票一不小心是觉得自己是股神亏没了就不愁贬值了😄

[HugeDicker]

能找到比房贷利率高的低风险保本理财吗

[kinboy]

@acthtml #20 补充了主题，有兴趣可以自己试试看，另外中信银行，提前还款没有违约金，一般有违约金的也是象征性的，比较低

[kinboy]

@maypu #21 见附言

[kinboy]

@maddot 实不相瞒，OP 正是一般人😁

[acthtml]

@kinboy #25

点了你的计算器。

其实减少的 38 万利息是这么构成的：

1. 10w 本金的 11w 利息。
2. 90w 本金由借款 30 年变成 23 年带来的利息减少 26w 。

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所以提前还不合算。
收入提高了，可以减少还款期数。

[HeyWeGo]

目前我用的最准的工具如下：www.baiozhuntuixing.com/tiqian.aspx

算出来的和银行一样！我前面把商贷部分结了，目前还剩公积金的在里面

[imagecap]

拿我贷款（还剩 144w,基准利率 4.9 ）今年提前还款（ 20w ）作为参考：
提前还款之前： 本金 2800 + 利息 5920 约等于 8720 元
提前还款之后： 本金 2438 + 利息 5070 约等于 7508 元

大概算了下利息少了 850 元 /月 X 12 =10200, 本金也少了 362 元 /月 X 12=4344.

相当于我存 20w 到银行，节省的利息：一年 10200/200000 = 0.051
如果把本金少的一起算上： 一年 （ 10200 + 4344 ）/200000 = 0.07272

这比理财稳定，而且收益高多了。 一定要保证手上有足够应急的现金的前提下。

[kingjpa]

既然你有闲钱可以还，当初为什么不少贷一点呢?

现在的 10 万比以后的 10 万值钱是马后炮的结论 ，看起来像那么回事，实际没有意义。

1# 已经说的很正确了， 只要你的投资收益能大于房贷利率 不还就不亏。 否则就别算了一切都是扯淡。
不过看你房贷利息都不会算，就别投资了，怕是裤衩都的赔掉

[kinboy]

@kingjpa 你说有没有一种可能，就是首付款用光了手里的积蓄，买完以后手里又攒了点钱

[kinboy]

@imagecap 我用保持月供不变，减少还款期数的计算方式，得到节省的利息更多，另外楼上的链接里有提到，在给定贷款方式（等额本金或等额本息）和贷款年限的情况下，提前还款的最优时间区间

[kinboy]

@acthtml 的确，这个计算工具得到的节省的利息总额隐含了时间信息，单看 10w 本金节省的 11w 利息，其实也还不错了，买完房以后手里重新有了点积蓄，这两年行情不好就暂时没考虑理财，在没有开源的前提下，只能多考虑节流了

[s609926202]

等额本金不合适

[tigerstudent]

1 楼真理，不用算得那么复杂。
不要扯什么分期还款的前期利息比重大，归根到底是一样的房贷利率，你前期欠得多肯定你利息就更多。

[fredli]

基本上，不考虑置换或者再买房，存款多可以提前还，银行可能有罚息

[yangzzzzzz]

不满一年不能提前还吧。而且一想到去年 5.88 今年 4.25 就想提前还掉

[kinboy]

@yangzzzzzz #38
@fredli #37
我们这找的中信银行贷款，随时可以提前还，没有违约金

[kinboy]

@tigerstudent #36 有道理，前面的确没想明白怎么回事儿，上面有位老哥也帮忙算清楚了，节省的 38 万利息有 11 万是提前还款的 10w 立即产生的利息节省，剩下 27 万是剩余贷款总额在缩短还款年限的情况下产生的利息节省，其实拉长来看没有纸面数据看着那么诱人