准备提前还贷了，同时转等额本金且缩短年限，这样的还贷方式好吗？

[chi1st]

19 年底买了房，商贷 150 ，30 年，等额本息，目前利率 4.6 。



现在准备提前还贷 40 左右，同时转等额本金，缩短年限到 20 年。



各位大佬怎么看？这样操作可行么？

[caomu]

目前提前还款，很多银行都说申请后要等几个月。还款方式可以是减少月供、或减少期限。根据网上汇总的建议，很多人都推荐选择减少期限。
更改贷款还款方式，想改成等额本金。这种做法比较少见。估计有一定难度，等问一下经办银行可以做吗。

[sparklee]

"更改贷款还款方式，想改成等额本金" "缩短年限" 这个可以要求银行搞吗? 我前年提前还的时候银行说不行

[solitudd]

能提前还肯定好事，现在也没啥稳定年化 4.6%的项目

[caomu]

@sparklee 提前还款时候，银行一般默认给你选减少月供。但是通常，你可以要求改成减少期限。我去年提前还房贷就是选择了减少期限，当时还可以在手机上自助申请。
但是楼主想更改还款方式这个，之前没有听说过。不懂能不能做。

[HanashirodotETH]

我的看法是：
在提前还贷的金额上我不评论，但我提两个建议：
1 、如无必要，不要更改贷款还款方式，因为等额本息所使用的本金年限更长，保持灵活；
2 、如果合同里写明了（较低的）提前还款罚金，那么尽量保持原合同的长还款期限，保持灵活。

[chi1st]

@caomu 打电话问了，提前还贷要提前一个月，具体要不要排队还不知道，缩短年限和改为等额本金那边说也可以办，且没有罚息。
但是和我沟通的人并不是客户经理，信息不一定准确，这两天再沟通下。
有朋友去年将等额本息转为了等额本金，不过交了 8000 块钱的罚息

[chi1st]

@HanashirodotETH 合同具体内容我其实一直都没看。。。今晚去看下，不过电话咨询是没有罚息的。
对你说的＇等额本息所使用的本金年限更长＇这个不太理解，麻烦指教一下～

[zapper]

搜索提前还款计算器算一算就知

[chi1st]

@zapper 我是用这个计算器算了下，以我说的这种还款方式，没个月利息占总还款金额的比例最低。
其实现在不确定的是，是否需要转为等额本金

[R18]

转等额本金，以及改变还款年限。是需要重新审批贷款的。

[chi1st]

@R18 应该是要看流水吧，如果算下来还款金额和之前差不多不知道还要不要重新审批

[HanashirodotETH]

@chi1st

首先：房贷有两个点：
1 、房贷某一期利息仅取决于当期占用的本金；
2 、一般而言，等额本金所需归还的最低本金量总是比等额本息的要高；

然后：提前还款可以直接减少利息，因为「每还一份本金就会少占用银行的一份资金，利息会相应减少」。

再回复「等额本息所使用的本金年限更长」，
（以 30 年贷款期限、4.3%的利息、100 万的贷款来计算）
如果你使用房贷计算器把平均的本金计算出来，可以算得 100 万的贷款平均使用了 60 万，或者说实际的贷款年数是 18 年，而等额本金就是 15 年整（因为 30 年里平均使用的是 50 万）。

[chi1st]

@HanashirodotETH 感谢大佬，按照你的描述，「本金年限」我理解为：还完与本金相同金额所用时间
上面说的「保持灵活」这个我也不太理解，我只是觉得目前等额本息的还款方式，每月还的利息占当期还款的比例太大，如果我提前还贷的同时变更还款方式和缩短还款年限，每月利息占比会是最低。

对于你说的「房贷某一期利息仅取决于当期占用的本金；」这个应该指的是等额本金吧？