我感觉有点被坑了😥，我来描述我的情况

表头	表头
地区	杭州
贷款银行	中国银行（简称：中行）
金额	100 万
利率	5.145% （ 4.9%基准上浮 1.05 倍）
贷款方式	等额本金
首次还款	2019-05：7065.28
每月偿还本金	2777.78 （这是固定的）
未提前还款最后还款日	2049-04：2789.69
未提前还款前	2023-02-24：6529.34
	2023-03-24：6517.43
	2023-04-24：6505.52
	2027-09-24：5874.31 ☚
	2049-04：2789.69

2023-02 提前还款 15 万后

截止到 2023-01 还款后未还本金`875000 （ 87 万元整）`，还`15 万`本金后未还本金`72 万`，于是乎月还款变成了如下

月份	还款金额
2023-02-18	153126.3 （其中 3126.3 是截止到提前还款时那 87 万元产生的利息）
2023-02-24	3399.47 （ 2777.78 + 621.69 （ 72 万元 18 号到 24 号产生的利息））
2023-03-24	5874.31 ☚
2023-03-24	5862.4
2044-10	2789.01

回到主题，我感觉被坑的地方就是这还款后。我的月还款本金没变依旧是“2777.78”在提前还款时我选择的是“缩期并月还款不变”。但从我第一个表格可以看出从提前还款后从 3 月份开始其实就是快进到了 2027-09 月然后开始正常还款（ 5874.31 。已用☚标注）。然后我看了一下还款合同，确实写明了“每期还款`本金`不变，还款期数减少”。但一开始选的时候是以为纯缩期然后那时候没仔细看申请合同，因为就“还款额不变”、“期数不变”两种选择，看我的第 2 条附链（我在链接中已标记高亮可快速定位）。还完才发现其实应该叫“剩余的贷款每月还款额减少后，还款期限也缩短”。

本来根据网上的“提前还款计算器”走纯缩期的话我的最后还款日应该是在 2042 年，并且利息省 32.5 万。但现在最后还款日在 2044 年，利息只省 18.4 万。

1. 我现在准备再打电话问贷款经理情况，看看 V 友没有什么我想不到的问题我记录下来去问，因为我打算再申请 20 万提前还款，如果可以只缩期最好，否则也就这样了（爱还还，不还滚）

2. 你们的提前还款是怎么样的，和我一样还是期数不变还是纯缩期？有没有和同家银行但走的纯缩期？

附链

谢谢😁😄

很大的谢谢☝

sgr

2023-02-20 17:56:33 +08:00

@NULL2020 你是哪个银行。我是中国银行下午打贷款经理问他我线下办理和线上办理的区别她给我毛估算了一下反而线上申请还款更为划算，但她算法里的年限变量取的很有问题，因为在还款前我并不知道能缩多少年，然后她算线下办理事直接拿我已还款成功扣减的年限（ 4.5 年）来算。最终得出结论如果线下办理提前还款：利率，缩短年限不变的情况下，每月本金还的比现在还的更少（不划算）。但如果线下可以指定年限那么绝对是线下重新办理划算

Nielsen

2023-02-21 00:43:26 +08:00

同意 @ONEBOYS

其实就抓住一点，每个月还的利息，都是当前欠的钱产生的。

虽然有点反直觉吧；但是“前面还的都是利息”之类的说法才是胡扯。如果不是政策和条款方面的原因（银行不想让你提前还款等等），又没有还款金额和次数的限制，完全可以通过少量提前还款的微操作让“等额本息”“等额本金”完全一样的效果。

至于提前还款到底选哪种，看个人了吧。手上很宽裕就是看利率太高不爽，那就缩短期限；月供压力大、公积金余额放着也是放着，就提出来减少月供。

归根到底，痛的还是合同里动不得的 BP 加点……

关于我房贷已提前还款后的情况想请教