闲来无事，20 分钟水了一个贷款计算器（ Chatgpt 协助下），发现了房贷的 3 个秘密

在搞定这款房贷神器之后，我发现了房贷的三个大坑：

对于像我这样在深圳打拼的小伙伴来说，深圳的房价简直就是个天文数字，就算勉强上车也得债台高筑。在这种情况下，一个合理的还款计划就显得尤为重要了。

搞定这款贷款计算器后，我震惊地发现，以等额本息方式还款，在很长的时间里，你所还的简直都是“利息贡献”！

贷款的头几年，利息占据了还款额的大头，被称为“贷款前期压力期”。随着时间的推移，贷款本金逐渐减少，利息在还款额中的比例也开始下降。但是，在头几年里，你可能会觉得房子好像不太属于你，更像是在“租房”而不是“买房”，因为每期还款的本金微乎其微。

本金和利息的陷阱

如果把计算出的结果导出分析，你会得出更直观的结论：银行真是一本万利

从这张图我们可以看出，还款利息在最开始的时候是最高的，而还款本金则是最低的。随着时间推移，大概在中间位置交叉，然后每期还款的本金超过了利息。

所以，这张图也解释了为什么银行不太喜欢提前还款的客户：利息吃少了。

再举个例子，如果你在贷款 5 年后因为某些原因决定出售房子时，你会发现这五年里，你所还的本金其实非常少。以贷款 1000 万为例，5 年 60 期共还款 300 万，其中本金只占 90 万左右，5 年后，还欠银行 910 万本金。

如果你也想测算一下按揭贷款，你可以打开链接使用贷款计算器： https://t.he3app.com/?8jaz

如果你还没有下载 He3 工具箱，需要先从官网 https://he3.app 下载才能使用哦。

贷款计算器是基于 He3 工具箱开发，从开发到发布大概花了 20 分钟左右，开发过程非常顺滑。

如果你也想开发自己的工具，或者是团队的效率工具，可以参考官网教程： https://docs.he3app.com/guide/ ，如果你熟悉 VUE ，几分钟时间就可以开发并发布自己的跨平台（ Win 、macOS 、Linux ）工具，发布后就可以得到一个访问链接。

He3 是一个包含近 400 种工具的终极开发者工具箱，涵盖了前后端开发者的日常所需，例如：JSON 、YAML 、编码工具、图片工具、时间戳工具、颜色工具、CSS 工具、加密工具、网络工具、编程工具等。

此外，He3 还为开发者提供了开放平台，使用 VUE 几分钟就能开发并发布一款小工具，任何安装了 He3 客户端的人都能通过链接打开你开发的工具。

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