小心低利率陷阱

[013231]

在關於一起好的一個帖子(/t/92692)中, 大家一致認為24%的利率太高了, 不靠譜.

再看看另一家借貸公司, "上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司", 簡稱陸金所, 平安集團旗下公司. 他們向投資者支付的利息利率是銀行同期貸款利率的1.4倍, 一年期借款利率現為8.4%. 看上去還算合理不是嗎?

其實不然. 借款人除了支付利息, 還要向平安融資擔保(天津)有限公司支付擔保費. 以下是我正在投資的一份借款的合同截圖:

看到"每月应付总金额"没? 算一算借款人的实际支出, 年利率是48.2%(每月等额本息还款). 當然, 人家不叫利息, 叫"擔保費", 不受4倍利率的限制. 而给投资人的只有8.4%. 如果认为陆金所利率低所以安全性更高, 简直是被人賣了還幫著數錢.

附: 等額本息還款法計算公式: http://wiki.mbalib.com/zh-tw/等额本息还款法

[MichaelYin]

1: 很多P2P都要向借款人收取担保费，我认为这是合理的
2：年化收益算的是你每月把收到的钱重新投出去后计算所得，很多东西不能单看年化收益

关于P2P的几点个人体会在这里给大家分享下：
1：P2P现在处于监管真空期，所以什么样的平台都有，在考虑的时候最好是多考虑考虑平台管控风险机制，大的平台做的会好一点
2：投资的标最好不要太长，太长的标你手里能流的钱会比较少，假如有更好的投资机会你P2P里面的钱动起来会比较麻烦，很多事不能提前赎回的
3：经济回暖后才是对P2P真正的考验

[Yo_oY]

@013231 感谢提醒，我也投资过陆金所，不过比较晚，借款费率是8.61%，担保费率是1.75%，36期。
我认为你的分析思路没错，站在贷款人的角度看，年化利率就应该这么算。按我这个合同算下来是41.7%。

算了之后感觉陆金所很黑，借款人能承受这么高的利率，风险估计也不小。感觉是属于高利贷了，不过本来这类网站的借款人群就是本来借高利贷的那批人吧。
不过从另外一方面看，陆金所收的手续费高了后，也就更能保证资金的安全性。

在 http://bbs.wangdaizhijia.com/ 有一些帖子曝光了陆金所有逾期还款现象，我觉得这才像真正的小额借贷的平台，鼓吹0坏账风险的都是耍流氓。

这么一来，我觉得我反而对陆金所更信任了一点。。。。。。。


另外我也试着写了个陆金所的监视程序，是挂在服务器上轮询，然后发邮件提醒的。不过最近金额小一点的转让标的基本在30s内就被抢了，根本来不及。
能分享下你写的监视程序的思路么。thx~

[013231]

@Yo_oY 我的监视脚本是运行在本机的, 10秒查询一次, 发现新标后用警报声提醒. 听到声音后立刻操作, 抢到基本没问题.

[yiqihao]

呵呵，楼主分析的很正确，我们公司的确是把大部分利润分享给投资人了。现在一起好的利率比一年前低了很多，但还是比很多同行高很多！