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longbo666 感谢回复。我想了一下你提的问题，不过可能很难具体回答，因为跟个人情况相关。我说一下我的粗浅理解。
目前在国内说个人养老金，其实有几个东西：
1. 作为职工由公司代扣的养老金，这个肯定是逃不掉的，必须交，所以也就没有多余的选择。这个养老金分两部分，一部分是统筹，也就是大家的钱放一起，由社保局给现在领退休金的人发钱。另一部分是个人账户，你可以从每年的社保对账单里看到数额，逐年累积，这部分由社保基金投资，可以看到每年的收益率，这部分的投资收益其实还是不错的，比很多基金的收益要稳定而且高出一般的债券和固收类理财产品。但是你想多买也买不了。
2. 去年开放的个人养老金账户，这个是给个人一个选择，可以每年买 1.2 万的指定金融产品。这个东西我理解他的价值就是节省一些个人所得税。就是，如果你肯定会把这笔钱投资出去的情况下，又对指定产品满意，是肯定要买的。
3. 如果是自由职业，可以按照灵活就业来交社保，这个时候的选择我建议就是尽量少交了。把社保当理财产品来投资肯定是有巨大风险的，宏观上社保有出问题的可能，流动性方面社保的流动性基本为零。灵活就业的医保是非常超值的，这个是很多人选择灵活就业交社保的原因。
从投资策略来说，个人养老金账户和你在券商投资基金、股票不会有什么区别。如果年轻，这笔钱可以投很多年，那就选股票类的产品，如果要求波动性比较低，可以偏债券类资产。
其实你也看到了，很多人对于投资的认识是有问题的。我上面这句话也只是考虑沟通方便这么说。因为，即使是投资债基，也有择时和标的选择的问题，其实和年龄并没有毛关系，但是我们只是在假设年轻人可以接受更多浮亏而已。