年近 30，配置了人生第一份保险，和大家分享一些购买心得。

如果你决定了要买保险，越早买越好，不仅仅是价格便宜许多，如果在身体出现了某些疾病再去买，保费上涨是肯定的，绝大多数情况下保险公司直接就不让你参保了。

为什么要买商业保险？随着年龄的增大，结婚以后，愈发感到身上的担的责任越来越大，父母逐渐老去，未来还有孩子要养，还有房贷要还，我因为工作的原因，还经常上夜班，作为家庭重要的经济来源，希望就算我不在了或者生大病了，整个家庭还能正常的生活下去。至于保险可不可靠，能不能赔付，这里我就不讨论了，有兴趣的可以自己搜下。

说下要配置的几个险种，网上的保险五花八门，总结下来就是四个保险:
重疾险➕寿险➕百万医疗险➕意外险。

这里面最为重要也是价格最高的就是重疾险，我主要讲下这个险，重疾险顾名思义就是在你得了重大疾病以后赔付的险种，直白点，就是一旦「确诊重症，直接打钱」这种。关于重大疾病的病种，各个保险公司的条约里都会写清楚，重中之重，买之前一定要看条约！平常各种 APP 的条约是看都不看就直接点同意了，但是买保险之前一定要多看几遍，里面对于赔付和不赔付的情况列的非常详细。
关于产品我不做推荐，文末我会把自己买的保险列出来，仅供参考。讲几个选购要点，
◆关于额度：额度拉满，最好覆盖你 3-5 年的收入，现在的重疾险一般都是 50 万封顶。如果觉得不够，我后面会提到附加险种。
◆关于交费年限：越长越好，能选 35 年就别选 30 年，前提是你购买的产品有豁免权，直白点，就是在你出险后，停止续保，但是保障依然有效。
◆关于保障时间：一般都是两个选项，保到 70 岁或者终身，建议终身，为什么选择终身，又涉及到现金价值这个概念，感觉写的好累…直白点，以我买的保险为例，30 岁，交费 30 年，到 70 岁都没出险，但是想退保了，选择终身交费，保费 19w ，可以退 14w 给你，选择保到 70 岁，保费 14w ，可以退 0 元。而且人年龄越大，得病的概率自然越高。
◆关于附加险种：建议选择疾病关爱保险金和恶性肿瘤保险金，前者增加重疾险保障额度，觉得 50 万额度不够的可以加，后者建议家族有肿瘤疾病史的可以加，目前有 60%的重疾险出险原因都是肿瘤引起的。不建议选择第二次重疾保险金和身故保险金，前者用不到，我仔细研究了条约，对于重疾的定义，里面囊括的病种是真的字面意义上的重大疾病！每种病都是那种不死也要残几年的病，如果你得了重疾没死，又得了第二种重疾，我只能说这样的人生未免太苦了。身故保险金完全可以靠寿险代替，比它便宜还好用。终于把重疾险写完了。

关于寿险，直白点，保障你寿命的险种，一旦人 gg 或者全残，直接打钱这种，建议保额选择 200 万，保障到 60 岁，交费时间也直接拉满就行。因为 60 岁就算自己挂了，其实也不会对家庭有啥太大的经济影响了，没必要交到 70 岁，保费增加很多。

关于百万医疗险和意外险，挑个合适的买就行，这两个没有太多花头，并且保费便宜，需要注意的是，意外险不保猝死，寿险是保猝死的。

最后的建议就是，买消费型保险，不要买理财型保险。

最后的最后，贴下自己购买的产品，仅做参考，非广告:
重疾险：超级玛丽 9 号。
寿险：大麦旗舰版 A 款。
医疗险：金医保百万医疗险。
意外险:大护甲 5 号。
合计每年 8300 元。

LokiSharp

2023-11-03 16:33:57 +08:00

@Tengdw #29
重疾性价比太低，什么时候都不合适，有钱随便买，没钱就不买。如果有一个问题会让你朝思暮想睡不着觉就买保险，不然都是过度消费。
你可以多看几家的保单，国内保险公司的重疾基本都是打包的寿险，主险为寿险，重疾是附加。如果要买的话不要考虑杠杆，都差不多。
说几个保单的关键点：
1. 多次赔付无所谓，重疾目录里的疾病基本上得了预期寿命没多少年，能得第二次的极少，第三次的几乎是零
2. 一定要有轻症豁免，重疾出险大多都是轻症，像以前如果得了甲状腺癌、原位癌这种，治疗后对生活几乎没有影响，有豁免出险不用交后续保费。
3. 保额和你的保费成正比，杠杆主要看保险公司和业务员心多黑，塞了多少比例的寿险