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@SenLief 这种人根本干不长，本身就是不专业，才靠这种方式获客，真理赔了根本靠不上，足够专业的人，都是收咨询费的。

最近有很多委托人来问我下百万医疗险和普惠保，今天给大家简单说下这 2 个的区别。

先说结论
百万医疗险优先级远高于普惠保，只有在身体情况不允许买百万医疗险的情况下，再去买普惠保

百万医疗险
除了 1 万免赔额（大部分产品），剩余的住院花费，或者大病的特殊门诊（门诊手术、肾透析、放化疗、抗排异、免疫治疗、院外药等），几乎可以全部报销掉，在 50 岁以前所需要付出的成本，只是每年几百块，建议身体条件允许都买上。

惠民保
优势不用健康告知，所有人都能买，同时很便宜（ 99-199 ）。
这也就代表着理赔额度不会高，几乎你可以认为每年自己需要花掉 4-5 万以后，超出的部分才开始报销，如果是健康人群，社保内（自付一、自付二）报销 80%左右，社保外（自费）报销 70%左右，院外药（可以简单理解为癌症治疗的药物）也是 70%左右，如果是非健康人群，所有的报销比例都要打对折，界定健康人群和非健康人群的标准，得过重大既往症（比如心梗、脑梗、癌症等），就算做非健康人群。

百万医疗险产品选择
可以关注我全网自媒体平台（王瑞说保险|王瑞说保），有一期视频叫 百万医疗险谁才是王者，里边详细对比了 4 款第一梯队的百万医疗险有什么优点？有什么缺点？免责是什么？

先说结论：
体况允许，百万医疗险优先级远高于惠民保。

百万医疗险，除了 1 万免赔额（大部分产品），剩余的住院花费，或者大病的特殊门诊（肾透析、放化疗、抗排异、免疫治疗等），几乎可以全部报销掉，在 50 岁以前所需要付出的成本，只是每年几百块，建议身体条件允许都买上。

惠民保
优势不用健康告知，所有人都能买，同时很便宜（ 99-199 ）。这也就代表着理赔额度不会高，几乎你可以认为每年自己需要花掉 4-5 万以后，超出的部分才开始报销，如果是健康人群，社保内（自付一、自付二）报销 80%左右，社保外（自费）报销 70%左右，院外药（可以简单理解为癌症治疗的药物）也是 70%左右，如果是非健康人群，所有的报销比例都要打对折，界定健康人群和非健康人群的标准，得过重大既往症（比如心梗、脑梗、癌症等），就算做非健康人群。

值不值得
理论上风险是无法预知的，如果能预知那这个产品保费必将飞涨（比如像带了门诊的医疗险，保费最少上涨 1 倍），所以就是一个概率得病的问题，有担心但是又不想每年付出几百的成本，可以选择风险自担，如果觉得想有个兜底，可以接受这个成本那就去买。

以上希望对 OP 有帮助。
关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章，欢迎关注： 王瑞说保险 / 王瑞说保
也帮了不少 V 友进行了保险解答或保险规划，有想了解或需要咨询的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

1 、价格不一样？
如果是同一个产品，不同渠道保费都是一样的，不会存在不一样的情况，如果保费不一样，那肯定不是同一款产品，这个是监管的规定，任何一家保险公司都需要遵守。

2 、哪个渠道买？
同一个产品，不管从哪个渠道买，最终承保的都是同一个保险公司，只是服务人员的区别，整体的服务过程中，包括异常告知、理赔协助、保单服务等，都是服务人员来协助的，可以自己去支付宝、微信平台买，能接受没有服务，自己研究好条款，自己看好健康告知，理赔了自己能处理就可以。

3 、哪个渠道更专业？
首先排除银行渠道，银行渠道的服务人员对保险非常不了解，推销的绝大部分也是储蓄险相关的，而且也不会讲的很清楚，建议自己有了解的情况下，再去银行买。
保险代理人&保险经纪人，主要看这个人是否专业，以及产品能不能打，传统代理人只能卖自己一个保险公司的产品，经纪人和很多保险公司合作，产品会更丰富，如果是独立的代理公司或独立代理人，也可以简单理解为经纪人，也可以卖多家保险公司的产品。

希望以上对 OP 有帮助。
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肺结节比较麻烦了，绝大部分的医疗险都不能买了，众安有一款介于百万医疗险和普惠保的产品，可以关注下，这个不需要健康告知，直接投保即可，重大既往症不会赔，有需要可以具体再沟通下。
再补充说一下理赔，OP 这个情况买上大于理赔，所以优先考虑能买上。

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关于小朋友的保险
先说结论：
优先买医疗险和意外险，有条件补充重疾险

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
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如果能接受一些风险，OP 可以找一些债券持有或者最简单的办法定投指数基金，涨上去就卖一点，跌下来就多买一点，整体收益还可以，风险可控。

如果想安全稳定刚兑，除了银行存款，也可以考虑一下储蓄险，长期复利固定型在 2.9%，分红型在 3.7%，有需要可以看我持续更新的科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

@callmeliusir
1 、2021 年 2 月 1 日起实施的重疾新规，包含了 28 种重大疾病和 3 种轻度疾病的理赔条件规范，所有的重疾险都必须按这个要求，这 28 种重疾已经占到了实际理赔的 95%以上的情况，所以大部分高发的重疾不用担心赔付规则。
2 、各家重疾要求会有细微差别，比如白血病，有的要求确诊即可赔，有的会要求确诊+有治疗，但整体差别不是特别大。

毛孩子岁数大了还是建议买一份，我家美短有肾囊肿，每年定期查 2 次，几乎一年就要做一次手术，每次手术+麻醉+化验这些会花 5K+，之前买的宠物医疗险每次治疗最多可以报销 2500 ，相当于能报销掉 50%了，还不算万一有一些什么其他的疾病，但是就跟人的保险一样，既往症不赔，所以要想用保险就需要在健康的时候投保，并且一直续保。