提前还贷，钱去了哪？

[crc8]

假设提前还贷 100 万元，银行同时在其资产负债表的资产端与负债端同时 减去 100 万元。

以上只是减法，那银行需不需要再做一次 加法，毕竟是还钱给他。

如果需要再做一次 加法，加在哪？另外，提前还贷是提升还是降低银行的资本充足率？

[zhengsidao]

入账的时候需要再做一次加法？

现在银行对提前还款是有额度限制的，换句话说，需要排队;
他们越是反对，越是说明我们做对了

[NoOneNoBody]

负债端原本就是负数吧，abs()显示为正数而已，所以负债端应该是+100w
没搞清此题问什么

[Ericcccccccc]

银行原来是 -100w
你是 +100w

现在你把 100w 还回去账就平了啊

[lix7]

应收款转现金

[fs418082760]

一个人的负债是另一个人的资产，你提前减少了负债，他的资产也没了啊
提前还等于减少利息，银行侧会反对

为什么作加法，银行钱多不是好事，无法流通的钱等于死钱，银行追求的是“钱的流通”！，这才是经济的本质。

[qiaobeier]

你适合做产品经理

[vgbhfive]

资产=负债+所有者权益，你还给银行贷款银行资产-100 ，相应的其所有者权益-100 ，不是负债-100

[cdlnls]

忘了在哪里看到的说法，大概意思是这样的：

假如你贷款 100 万，30 年，本机加利息 150 万。
银行等不了你 30 年，就把这 150 万的债务打包，以 140 万的价格买给第三方。

现在你突然要提前还钱了，原本还能赚 50 万的利息，现在因为提前还贷，这比债务只能值 110 万了。因为银行在这之前已经把这笔债务 140 万打包卖掉了，所以这样一操作银行就损失 30 万了。

就是不管你提不提前还贷，大概都不影响银行的资金，贷款开始那一刻，可能银行就已经拿到了本金和盈利了。提前还贷会让银行亏点钱。

查了一下，这个应该叫 资产证券化。

[job32]

提前还贷会消灭现金，造成流动性紧张。因为贷款的钱是凭空印出来的，抵押品是贷款人的月供利息。

[wanguorui123]

银行还城投债去了

[vislins]

@cdlnls 关于资产证券化的部分没有问题，但是你漏掉一个 货币的时间价值的概念，不存在银行损失了 30 万这件事。就是他手里头多了你提前还款的这部分钱他们要去处理，放贷出去罢了。不然他们要亏利息。

[Sawyerhou]

4 楼说的对，提前还款资产和负债都没变。

只是资产下的应收少了 100 ，现金多了 100 。

银行拿到钱以后会马上再贷出去给别人，就是把现金再转回应收。
资本充足率也基本不变。

当大量人同时提前还款，会导致银行现金过多，现金无法产生利息，会导致银行因利润不足而亏钱。

[yeqizhang]

没记错的话，银行手里的准备金，是要借出去赚钱的，现在存的多，借的少，要给储户发利息，银行扛不住🐶

[SIEMENS]

@Sawyerhou 这个讲解的非常详细

[SIEMENS]

@Sawyerhou 如果是工会卡里面有一笔钱只能在指定的商超消费，不能取现，是不是有一定的可能，这笔钱本身就有一部分是放水出来的？

[Sawyerhou]

@SIEMENS 这个我不太确定。可能性肯定是有的，不过钱的流动性非常强，追踪源头不太容易。

如果是关心贬值的话，理论上印钞放水对货币的稀释是同时的，即使是埋在土里的现金，也会同时贬值。
体感不明显主要是因为短期波动不大，且商家来不及涨价。

[crc8]

@fs418082760 你的意思也是只作减法而无须加？毕竟大家都是在去杠杆，去即减。

[crc8]

@Sawyerhou 你的存款是银行的负债，没变是说不通的。

[powerman]

@SIEMENS #15

算是制造了流动性，其实你懂金融的话，M0 M1 M2 这些 按能级，其实就是其流动性的快慢，
M0 是现金 现金什么都能买，流动性最好，M1 包含一些活期存款，这些也流动性比较高，M2 很多都是定期存款，定期不能拿去买东西，要换现金就得损失利息，所以流动性就差一些，

像你工会的一笔钱 在指定商超消费，本质上是拿本应该支付给你的 高流动性现金，换了他们商超的一笔对你的负债， 他们商超的购物卡 能买东西，但是流动性不高，而且相应的流动性低带来的补偿没有，甚至是流动性补贴是负的，因为你不能拿它去加油，加油站不认，也不可能买房，

这样你就能理解 资产 跟 货币的区别，货币本身也是一种资产，只不过是流动性高，流动性高的资产，通常没有什么利息，现金就是如此，活期利息最低，货币基金其次，定期存款更其次，国债流动性也还行，算是带利息的现金，可以随时贴息 换成现金

[Sawyerhou]

@crc8 取决于你提前还款的钱的来源，如果是另一家银行的存款，那另一家银行的负债和资产会同时减少。
被取款的银行资本充足率会下降，但其会通过减少放贷，将资本充足率恢复，最后变化不大。

常见的还是低息贷款置换，这种基本上就是银行让利，受影响的主要就是银行的盈利能力。

没太明白问题是什么，如果是问现在银行的困难之处，
那息差过小，违约率上升，抵押品贬值，社会整体贷款意愿不足等，
导致的盈利能力下降是现在主要问题。

大家最好祝银行日子好过，因为绝大部分人的钱存在银行里，银行跑路对个人非常不利（比如荷兰银行红码事件）。