提前还贷，钱去了哪？

[crc8]

假设提前还贷 100 万元，银行同时在其资产负债表的资产端与负债端同时 减去 100 万元。

以上只是减法，那银行需不需要再做一次 加法，毕竟是还钱给他。

如果需要再做一次 加法，加在哪？另外，提前还贷是提升还是降低银行的资本充足率？

[gitjcc]

@crc8 #18 楼主的意思是还款的这 100 万也是存在这个银行里的。

可以先分开看，先取钱，再还钱。
- 取钱：银行负债 -100 ，资产 -100 。
- 还钱：银行应收 -100 ，资产 +100 。

所以整个过程是负债端 -100 ，资产端 -100 。（前提是还款的这 100 万也是存在这个银行里的。）

只看还款，就是 4 楼、12 楼说的，应收款转现金，资产和负债都没变。

[crc8]

@Sawyerhou 无所谓哪家银行，我指的银行是一个整体，无分彼此。问题如你所指，后果基本都明白，但我想了解在账务上或者如#19 楼所说的这个“钱”，到底去了哪？或许这个“钱”根本就从没出现过，仅仅只是一个账单上的数字。

[crc8]

@gitjcc 我自己的理解：

- 客户还钱：银行负债 -100 ， 资产 -100 ；
- 银行收钱：银行现金 +100 ， 权益 +100 。

就是不知道这个是否应该加在右侧的权益里，但不加在权益里，难道要加在负债，更不可能。

[crc8]

@vgbhfive 如果按你这样说，银行的资产负债率就越来越高，资本充足率是越来越低。难道这就是所谓的我们集体还贷把银行还破产的原因？

我还钱给银行，结果把他还破产。

[Sawyerhou]

@crc8 如果是问 19 楼提到的 M0M1M2 的最终去向，
这个应该没有所谓的最终去向。
你还给银行银行还会再贷出去。

钱本身就是流通工具，会不断流动，类似于
你给饭店钱买食物，饭店用你给的钱发工资，服务员拿工资买衣服或者存起来......

央行会对钱的总量进行控制，总共印多少是央行说了算的。
钱就实实在在的在那。

你从银行取出存款，又还给了银行贷款，那么资产负债各减 100 。
如果银行不能及时把钱再借给下一个人，银行因此收不到这 100 的利息。
收益受损，但不会因此破产。
这里只是利息收不到，本金就是左手倒右手。

[vivisidea]

@vislins 最近频繁的接到推销贷款的电话和短信（[xx 银行] 由于政策放宽，你在我行可办理 xxxx……)，看来银行里的钱确实多了……

[wesleywaters]

湮灭了

[SIEMENS]

@powerman 高手，请问现阶段可以购买国内银行发布的美元理财不，年化率 5%左右，不知道未来一年美元会贬值不？

[SD10]

@Sawyerhou 兄弟真专业！

[morutong]

@yeqizhang #13 有一点不对，你说的准备金是存款准备金吧，这个是要根据商业银行的库存现金数，按比例存放到中央银行的，除去准备金之外的才是商业银行能拿出来放贷的

[encro]

兄弟，你得理解杠杆：

1 ，你贷款买房 100 万；
2 ，开发商贷款 50 万建房；
3 ，建材商贷款 50 万扩大生产；
4 ，。。。。

以上银行实际收息至少 200w 。

你这一还款。。。这几个都要去杠杆啊。银行就少了至少 200w 的利息收入啊。

[vgbhfive]

@crc8 #24 银行在借给你钱 100w 后，他会将这些借贷（ 100w 本金+50 万利息）打包卖给二级市场（资产证券化），然后他会收到 100w 本金+40w 利息，然后拿着这 140w 再贷出去（因为有保证金制度存在，基本上不足 140w ），以此类推。假如银行借的第一个人还钱了，那是不是他这 40w 的利息就打水漂了，之后的就会起连锁反应，因此银行就需要足够的现金去补这个窟窿，这样银行就会破产。

[vgbhfive]

@vgbhfive #32 此时银行会拿用户存款去补窟窿，就会导致借钱的人他挣不到利息，存款的人他还要给利息，银行在存款和借款之间没有了利差，就会破产。

[crc8]

@encro 你可以看一 下我从#17 楼之后回复，目前我只想知道一件事：银行系统在收到客户的提前还贷请求后，银行的账务操作层面有没有做过任何一次关于提前还贷的加法运算？

[vislins]

@encro 你这也不对。你提前还款，关开发商跟银行贷款的利息和建材商贷款利息有什么关系。你提前还，他们又没有提前还。

[encro]

@vislins

关系可大了，你还款了，
没有需求了，开发商、建材商、装修公司他们就不借款了，银行就少了新增业务需求，国家就少了税收。
原来大家指标都是增长的，结果就都变成了负。

[encro]

@crc8

金融/财务系统系统，只做加法，不做减法！！！

比如客户买东西 1000 元，退款 100 元，是作为两笔算，不是作为 900 一笔算。

[yshtcn]

不用。账面就是消失了 100 万的资产（贷款）和 100 万的负载（存款）。
因为贷款就是凭空制造增加了 100 万资产（发放贷款）和 100 万负债（一般也会存入银行)，所以还款就是凭空消失。

[crc8]

@yshtcn 那如果这 100 万元，我是先取出来现金，再去提前还贷会与不取有什么不同吗？还是说我取出来银行还是会要求我先存到自己的账户上，好让他们更好的消失掉？

[yshtcn]

@crc8 无论你是现金还是存款，都是存入/转入贷款账户，然后在贷款账户上平账。