真诚求问关于医社保的问题

[andyjiao15]

最近一个亲戚问我，个体户到底要不要自费交医社保？ 其实他们也不知道交了具体都有什么好处，除了退休金、生育补帖、可能需要的医院报销，好像就没有更多的福利，当然我知道的除了多了失业补助，也想不到更多的好处；

我站在我个人的角度，给他分析了一下：

比如大概率延迟退休才能拿到的退休金，能不能拿到打个问好，就算拿到了也不多； 医保上他们买了商业保险，再加上本地政府推的补助保险，其实也够用了； 最后就是交医社保的话，夫妻 2 个人一年的费用，还不如开个账户，把钱直接存进去，这样钱也是自由的，但是交钱的话不到时间，根本拿不了

不知道自费医社保到底还有没有其他更大的福利？这是我疑惑的，v 友们有没有知道的？

[gsc]

居民医保+商业保险
居民养老保险

[baibaibaibai]

我们这边的医院保险基本在居民医保 50%，职工医保 80%

[baibaibaibai]

@baibaibaibai 医院报销

[phub2020]

如果不看好未来国家养老金的话，那么就单独交医保+商业医保就够了。op 说已经交了商业医保了，那意思就是不想再单独买医保。
这里涉及两个问题，第一：一般人买的商业医保都是带社保版本，也就是理赔的时候需要先用医保报销，再用商保报销。而且很有可能你的商业医保还有免赔额，所以单一个商业医保很可能无法更全面覆盖治疗费用。
第二：商业医保也有可能会下架，可能会出现断保的情况，换产品的话又需要重新健康告知，所以没有医保那么稳定。
so ，近六年的保险经纪人经验的建议，最低成本以及相对完善的，就是医保+商业医保。不喜勿喷，我本人就是这么一个配置目前。因为去年 10 月份程序员工作被优化，所以一直在考虑这个问题。我属于对国家养老金比较悲观的那种，所以已经不交完整版本社保了，只保留了医保。

[phub2020]

@eagles 有一个问题，前几年社科院的计算，按照目前的支出和缴纳，35 年的时候就会归零，这个问题怎么解决呢？

[libook]

无论任何种类的保险，本质上就是每个人出一点钱来消解少数人的较大损失，这个少数人可能是让你赶上，也可能你一直都赶不上，属于是花确定的钱来消不确定的灾。

所以不能用投入产出来评估保险的价值，因为这样的话所有保险都不值得买，毕竟大部分人不会成为那“小部分人”，否则这个保险就崩了。

[SenLief]

这个问题很简单，你只需要看一下，有医保和没医保的商业险价格就可以了。

[andyjiao15]

@Felldeadbird #34 没错，整体来看，医保都是性价比不错的东西

[andyjiao15]

@phub2020 #44 没错，你分析的跟我想的差不多，我基本不认可个人交社保(完全自费的那种)，你说的那种最低配的，我去查一下看看；但是医保是很有必要的，可以单独缴纳，就没必要断。

[daisyfloor]

那种医保最低档交就可以了。其他的不用。

[YXZD]

社保主要就是 2 个，医保和养老保险。
1 、医保分为居民医保（新农合等于居民医保）和职工医保（灵活就业等于职工医保）
不管什么原因，医保是肯定要交的，人怎么可能不生病？生病产生的医疗费，要不就是自担，要不就是通过保险，医保也好，商业保险也好，而绝大部分人都是负担不了大病的医药费的，而且医保是没有既往症一说的，只要是疾病，不管报多报少，最起码能解决一部分医疗费，哪怕有 DRG 控费，哪怕有很多自费的好药、好材料，医保无法报销，但是如果连每月最基础的医保费用都不想交的，真生重病了，靠自己的存款？我对这个持怀疑态度。

2 、养老保险
养老最主要的就是稳定现金流，现金流才是养老的底气，而不是现金，用现金养老弊端太多了（这里指的是大部分养老通过养老金的形式解决，而不是完全不留现金），家里有事被挪用、孩子用钱被挪用、现在不攒以后再攒等，而越是发达的城市，越建议交养老保险，因为越发达当地的平均工资就会越高，养老金的发放都是按照当地平均工资算的，所以咱们交的养老保险，都会有个基数，60%、100%、300%，都是指的对应当地平均薪资，我的建议选择 60%或 100%基数都可以，这么交杠杆最高，我之前出过科普视频，按照 60%基数交，退休后领回本金的时间大概是 4.7 年左右，按照 100%基数交，退休后领回本金的时间大概是 5.5 年左右，而如果选择 300%基数，退休后领回本金的时间大概就到了 13.5 年左右了，所以不建议多交，如果想多领养老金，可以考虑商业养老保险，交同样的钱最起码能多领 2-3 倍的养老金，当然也是建议先交基础的社保养老金兜底。

以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章，欢迎关注： 王瑞说保险 / 王瑞说保
也帮了不少 V 友进行了保险解答或保险规划，有想了解或需要咨询的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

[andyjiao15]

@YXZD #51 感谢感谢，说地足够详细了。

[yjfkk]

@echo1937 不行，必须一起交。

[eagles]

@phub2020 其实现在就已经用其他财政收入往里面填了。提高增值税，扩展消费税科目，或者国企利润转进去也是名正言顺。钱要花完这个事，不属于突然发生的坏事，我预计政府会早早开始“劫富济贫”，交社保相当于在贫那边保留一张船票。

[Winda]

浙江，义乌这边医保和养老金 灵活就业是可以分开缴的。一般只交医保

[crc8]

养老金每年约 10%的增长，存款有吗？

[seres]

@crc8 10%那是十年前，现在已经掉到 3%了

[crc8]

@seres 怪我，没说清楚。我指的是居民养老，并非职工养老。

[3CfFQY90p2EZ21ow]

庞氏骗局玩下去的基础是,有足够过的接盘侠,你看看,等你老了,你的接盘侠够用吗?看看现在的生育率?