把我最新更新的关于个人养老金的发过来，具体可以看下。
1. 个人养老金是什么？能节多少税？
个人养老金是在节税的前提下，补充养老金储备。每年最多可以存 12000 元，而且存进去的这部分钱可以用来减税，也就是说，你的税前收入会少一些，少交点税。按照年收入的不同，节的税也不同。
要注意的是，存进个人养老金账户的钱，在退休之前不能随便拿出来。也就是说，存进去的钱怎么花，得等到退休后才能取出来，而且退休以后需要补缴 3%的税，所以最少也要 10%税率，也就是年收入 15 万+，再考虑个人养老金。
应纳税收入大体的计算逻辑：
年度总收入 - 征税起点（ 5000*12 ） - 五险一金 - 附加扣除项（赡养老人、儿女教育、房贷等） = 应纳税收入
不超过 36000：3%
超过 36,000 元至 144,000 元：10%
超过 144,000 元至 300,000 元：20%
超过 300,000 元至 420,000 元：25%
超过 420,000 元至 660,000 元：30%
超过 660,000 元至 960,000 元：35%
超过 960,000 元：45%
每年交的 12000 ，属于哪个收入档位，就按哪个档位退税：12000 * 税率（ 3%-45%） = 360 - 5400
2. 个人养老金可以选择哪些产品？
现在个人养老金账户里，大家可以选择五种不同的投资方式，每种产品都有它自己的特点：
定期存款
优点：低风险，50 万以下保本，收益固定。适合那些不想冒险的朋友。
缺点：利息比较低，长期看，存款可能根本赶不上通货膨胀，收益有点儿缩水。
国债（目前没有，但是之后可以选）
优点：超级安全，几乎没有风险。收益比存款稍微高一些，适合喜欢稳妥的朋友。
缺点：收益也比较固定，回报不如一些其他风险较高的产品。
理财产品
优点：收益比存款和国债要高，适合想要稳定增值的投资者。
缺点：有一定风险，特别是市场波动时，会影响收益。
基金
优点：基金有更大的回报潜力，尤其是在股市行情好的时候，长期持有有可能获得较高的收益。
缺点：波动大，市场不好时可能亏损，适合那些能接受波动、愿意承担一定风险的人。
保险产品
优点：固定回报，长期稳定。退休后按月拿养老金或一次性拿一笔钱，完全不用担心养老的收入问题。还可以附带一些额外保障，比如像身故赔付。
缺点：资金流动性差，存进去的钱完全是为养老准备的。
3. 为什么选择保险产品作为养老更合适？
虽然个人养老金提供了税收优惠，并且能补充养老金，但每年存入的 12000 元的额度限制，以及没到退休年龄不能提前取出的规定，导致存款、国债、理财和基金等产品，虽然到期以后，都可以选择转投其他产品，但它们的投资周期和流动性都不是很适合长时间的确定性养老规划。
保险产品是更适合个人养老金的。它的资金是锁定的，你不用担心短期内因为市场波动或者其他原因，频繁更换产品。还可以确保退休以后每月都有确定的养老金收入，而且一旦存进去，你就不需要再去操心它了，踏实等退休就可以了。
而且很多好的产品，还免费享受保险公司的增值服务。
（ 1 ）重疾绿色通道，能够快速安排进住院
（ 2 ）专家门诊预约，每年可以帮挂号几次，正常找 X 牛，一次收费最低几百起步
（ 3 ） 24 小时在线问诊，头疼闹热不用去急诊熬着了，线上问诊开药，15 分钟搞定
（ 4 ）国际 SOS 紧急救援，发生紧急情况了，全程免费医疗转运
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