有用过 [招行闪电贷] 的同学吗？可以这样贷出来去买理财薅羊毛吗？

[rockivy]

一直有招行闪电贷的资格，不过没用过。
刚才突发奇想试了一下发现：

贷 10 万分 5 年（ 60 个月）还款（等额本息）的话，每个月还款约 1,989 元，共计还款 119,340 元
（页面显示是按 [万二] 的利率收取利息的）。
也就是说利息部分金额为 19,340 元，
因为是分 5 年还款， 19,340/5 = 3868 元（即借这笔钱，每年需要额外支出的利息为 3868 元）

但是，拿 10 万元现金随便买点京东理财的产品（例如年化 4.5%的月月盈），一年的利息收入都有：
100,000 * 4.5% = 4500 元了。

那是不是可以把闪电贷的十万拿出来去买这种相对稳妥的理财，赚取中间 4500 - 3868 = 632 元 /年的利息差呢？

还是说中间哪个环节我算错了，银行根本不会让你这样薅羊毛的？

[lanceli]

复利 闪电贷年利率是 8%左右

[rockivy]

@lanceli 是的，按照每日万二的利率，算出来年利率是 0.02% × 365 = 7.3% 左右

但是这就是我没搞懂的地方了：
1. 根据手机银行试算给出的还款计划，确实是每个月还 1989 元，
2. 这样 60 个月还清后，支付的利息就是 19,340 元（ 5 年总利息）
3. 上面这个总利息是远远低于 7.3%的年利率的？？

[loading]

银行贷款给你，他没风险，他收益就是你的利息。
你购买理财，有风险。


所以我不觉得有问题。

你是有概率赔钱的。

[234235]

按照一年 4500 收入，每个月平均收入 375 。 等额本息每个月还 1989 ，减去利息收入，还要还 1614 。这每个月 1614 你要从哪里出？
还款的时候，你的本金也是在减少的。可是每月还款额度是不减的。

[rockivy]

@loading 感谢回复！

个人觉得买京东理财里面的一些保本理财产品（月月盈 4.5%，季度盈 4.8%之类的），
不能说是中等风险，也就是小小的一丁点风险吧。。。

[lanceli]

@rockivy
你反过来算
举个栗子啊
你贷出了 10w60 个月，但 30 个月之后你手上还了 5w 剩 5w ，此时你的理财收益是按 5w 4.5%的年化计算，不是 10w 了。

[SourceMan]

不用想了，我觉得除非放随时跑路的 p2p ，不然薅不了羊毛
你所承担的风险是， p2p 随时跑路

[loudis]

你每月还款的话，会有一部分本金还在里面吧。

[rockivy]

@234235 明白你的意思，我也大概知道我错在哪了。。。

不过这个 1614 的差额可以从工资出，就当是定存了？

[loading]

你这个就是贷款做生意，就看你投资情况了。

不是所有贷款投资的最后都挣钱的，还有很多要变卖房产，甚至破产的。

投资需谨慎！

[Netherlands]

日利率 0.016%，年化 5.84%
现在要找年化 5.84%还没风险的理财有些难

[sharkli]

如果你投资收益低于 10%就别想了

[Netherlands]

你的日利率万分之二，年化 7.3%，更难找

[duola]

@Netherlands 恒大金服还行。

[mooncakejs]

理财不是每个月会还你的。贷款是每个月要还的。贷款利息按照理财算请*2

[cutehalo]

占信报，要是不是自己要用钱 贷出来存理财就算 10 个点收益也不划算

[234235]

@rockivy 这样的话，估计你最后是收不到多少钱的。

[joe1213]

@rockivy 别人已经告诉你贷款的利息大于理财的利息了，也就是肯定赔钱的

差额可以从工资出这句话什么意思，赔的钱用工资补齐？那你真是活雷锋啊，赔钱就是赔钱，再怎么算也是赔钱，你要用你的工资去理财赚了 1000 ，用贷款的钱去理财赔了 500 ，最后赚了 500 ，这是何必呢，直接用工资去理财不是少赔 500 吗，申请贷款意义何在

[rockivy]

@joe1213 没错，确实是亏的。

[BOYPT]

有必要普及下内部收益率 IRR 这个概念；虽然总利息=利息 x 期数算法没错，但是你每个月的还款实际上已经减少了本金，因此实际利息需要用 IRR 来计算， excel 中可以很方便的计算出实际利息。具体看文章：

越女读财《这钱要不要借？》 https://zhuanlan.zhihu.com/p/23424120