买好了重疾和医疗险，整理了一下保险知识

[wensonsmith]

从一窍不通，到八窍开了七窍。

李元霸在知乎的回答如何用保险保障自己的一生？看了三遍，在购买过程中还是会遇到一些问题。

然后整理了一下遇到的知识点： https://iwenson.com/use-insurance-to-guarantee-lifetime/

抛砖引玉，供参考交流。

[haisua]

@lagoon 曾在某第三方互联网保险平台当过产品经理，我来解答一下吧。

1. 你也说是“盛传”哈哈。。。重疾险理赔确实有很多限定条件，你举的这个例子也曾经是很多产品被诟病之处。如何破? 其实很简单，一个是买医疗险对冲下风险（报销型，不管你开胸还是不开，只要住院动手术基本能赔）；另一个，其实很多重疾险产品一直在改进，你提到的这个例子，很多新产品已经不存在这个问题了。

2. 重疾险如果买终生（返还型），比较贵，如果买到 70 岁左右，其实也还好。这就是一个选择问题，看个人财力了。保险只是一种对抗风险的手段，不是唯一手段，我们不能依赖单一手段，提高个人赚钱能力才是王道。另外，30 万保额真的太少了，你可以了解下现在市面最新的产品，基本都是 50 万额度左右。如果是定位在都市中产的生活水平，你其实可以买多家重疾产品来叠加哈哈（当然这个意味着更多支出了）。

[binxin]

30 年累计交 15.6 万+的保费，换 50 万的保额？
假如保险公司是做慈善的，也就是 31.2%的人 60 岁~70 岁之前会得重疾？

[binxin]

@binxin 再考虑到自己交的钱可能有一半是在通胀前的，但是赔付的 50 万大概率是在通胀后的。
要不要考虑把这 15.6 万做成零存整取？

是我哪里理解错了么？

[Kahnn]

开始我也想买终身，后来考虑一方面保费翻倍，另一方面 70 岁之后真不知道 50 万购买力还剩多少，最后买了 50 万保至 70 岁，70 岁之后子女应该也有经济能力，实在治不好也就听天由命

[versus117]

我只知道国内的保险没有不坑的。

[Mrun]

@binxin #43 重疾险的保费是每年不变的，随着你年龄的增大，风险越来越高，按风险对等原则，理论上你保费应该是越来越高的。但是由于你年轻的时候风险低，支付了风险溢价，所以晚年你风险高的时候，享受了年轻时候好处。简单来说就是年老的你向年轻的你借钱保障风险了

[Mrun]

@Kahnn #44 曾经测算过，重疾保障到终身的保费假设每年是 X，保障 70 岁的每年保费是 Y。如果都是 30 岁开始的购买的话，X-Y 每年多出来的差价，你只要保证未来 40 年的时候平均年化收益率在 6%左右，就可以变为 50W，按照大部分理财产品的收益率 3 点几来算的话，40 年后你可以获得近 20 万左右的收益

[aaahhh123]

马

[titanium98118]

广州惠民保怎么样？每年只要 49 元：

适用人群:

广州市社会医疗保险参保人（含广州市职工、居民）

保障期限：2020.1.1-2020.12.31
49 元每年只要 49 元：

[dianxin]

其实寿险 意外 医疗 才是必备的

重疾有点韭菜的意思了 因为你根本不知道大病的发生率是多少，保险的分摊率是多少，保费到底比起风险概率损失率差距多少 可以参考相互保每年的分摊金额 和重疾一年多少钱就知道中间水有多深了

大 V 套路都玩烂了 用一次次的保险下架 来收割重疾的韭菜

十年内保险杠杆无人能敌 三十年的保险 基本上不存在杠杆了

优先解决更大的风险敞口 买保额 年轻费率低 都是伪命题

[Jormin]

@DelayNoMore 重疾解决不了你说的问题 （ ICU 抢救和质子重离子） 你重疾买了多少万，质子重离子动辄上百万，你的重疾够吗？ ICU 就更加不要说了，出个车祸进 ICU，重疾赔个毛。百万医疗险才行。 我意外险 重疾 百万医疗险 都买了 最近再准备加个寿险

[Jormin]

@

[standin000]

@dianxin 保险杠杆是什么意思？那买三十年还是十年保险了？

[dianxin]

@standin000 保险杠杆就是用保险将风险最小化要付出的成本，比如那种费用低保额高，就是典型的高杠杆，看你自己对保险能付出的长期现金流是多少来决定买十年还是三十年

[standin000]

@dianxin 三十年不存在杠杆，没人买三十年啊，十年十年买吧