年 40 岁了，这种重疾险，有没有必要买？

[tjunsh]

踏入新年就 40 岁了

有朋友在做保险，于是推荐了一个重疾险

保额 50w

付 17 年，每年 22152，等于是保费 37w 多

如果生了重疾，赔付 50w

如果没生病，退休后返还 50w

这种报销，有价值买吗？

主要年龄大了，想多一些保障。

[sampeng]

我也是 x 邦。你不能这么比，买这种重疾险不是你第 17 年的时候生病。是和保险公司对赌，我觉得我十年内可能会生病。一旦生病我有一笔钱保障我现在生活不受影响。赌输了我也没亏太多…我买 x 邦纯粹是保险员靠谱…主要看免责和疾病划分，你可以和几千得比…有的差的不是一点半点。

[NexTooo]

这类型保险感觉挺坑，我也被我妈朋友坑过，给我们都买了，最后就我还在续保了（毕竟交了几年了突然退了基本前期的钱都没了）

[sampeng]

另外我查了我的保险，不是退休返还 50，而是合同现金价值 50…换句话说我可以用来贷款。但合同是保终身的。

[sampeng]

官方上你这个保险也没说退休返还 100%，除非你挂了…结论。朋友不靠谱…满嘴跑火车

[251]

花钱找不自在。

[tjunsh]

@sampeng 嗯嗯。我回去和朋友再对焦一下。

主要自己两个孩子，明年就 40 了，也是家庭支柱。

哎。。。中年焦虑啊。。。

[sampeng]

@tjunsh 就是对赌，赌我会 10 年内生病。不生病肯定亏到姥姥家了，什么保险都是如此。保险公司是商业公司不是慈善公司，考这个赚钱的。想买保险赚钱？为什么不去投资…我要有 100 万我也不买…这不是没有么…

[sampeng]

@tjunsh 我买也是我媳妇怀孕，我才买的。就是指着不要倒了孩子没着落。不可能有重疾能百分百给钱的。想都不要想…最少能覆盖我一年没收入。另外，你还要加一个医疗险，50 万不是用来看病的…真大病 50 万管屁用。医疗险便宜，几百块钱的消费险到处都是。但他无条件报销医疗之外的所有医疗费用。这才是看病的主力

[prenwang]

重疾险赔付的 50 万不是给你看病的, 重要作用是缓解突发而来的经济困境,还有一些普通医疗险不具备的好处, 长期治疗是要靠其他医疗险保额达到几百万上千万的那种, 所以一般是 重疾险+医疗险组合(消费型),重疾险不用买太高, 50 万没有比 20 万好太多

[vx397970931]

我理解，楼主有 2 个疑问：

1 买它 vs 不买它？
买了会得到一种杠杆：交了第一年的钱，过了等待期，就会有最少 50 万重疾或身故保障（二选一），即使交费满期了，其实也还是有一定的杠杆，而不买则没有。买不买它需要你做决定！

2 买它 vs 买别的重疾？
既然是 X 邦的重疾险，其实就不用讨论保障责任&保费的关系了（我不说性价比），因为走的就不是那个路线，x 邦更适合心理缺乏安全感，看重品牌的客户。可是实际上呢，大陆的保险公司是世界上最安全的。
买其他公司的产品，你付出的成本更低获得的保障更好，但就没办法拿自家的保障送人情了，买不买它仍然需要你做决定！

3 有 v 友说消费型好，返还型不好

我提一个问题，猝死能赔的重疾险好，还是猝死不能理赔的重疾险好？如果前者比后者贵 20%保费呢？

所谓的消费型重疾（其实也没有哪份保险合同上写过自己是消费型保险），猝死无法理赔，这种产品好吗？

4 “如果没生病，退休后返还 50w”

这个说法是误导，我们的经验告诉我们，年纪大的人比年轻的人生病的概率大；精算基础数据又告诉我们，年纪大的人比年轻的人生病的概率大很多很多。

你朋友的说法，其实不是返还 50 万，而是退休后把保险退保，拿回现金价值 50 万。

退保是你的自由，但是年轻健康时投保的重疾险，退休身体不好时，真的会退保？

不过也不用太过焦虑，保障终身含身故责任的重疾险，意外 /疾病 /猝死 /自然身故也可以理赔保额。

[xunxuntj]

买个自带身故责任和豁免的，性价比高的就行了。
不建议加两全（返还保费）的责任，重疾险是转移重大疾病造成收入损失的财务风险，本来杠杆就低，如果从现金流角度来看，在保障相同的情况下，返还要多付保费，进一步拉低杠杆。
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