房贷提前还款问题请教

[FaiChou]

几年前在青岛买了第一套房, 贷款 87W, 现在 LPR 之后, 利率是 5.635%, 现在还欠 85W 多(不算利息).

如果我有 85W 可以提前还贷,是否应该直接提前还贷?

如果用这 85W 买理财, 利率超过 5.635%就能跑赢房屋贷款利息, 这么算对吗?

如果考虑进去通货膨胀, 应该怎么算? 因为去年通货膨胀率是 10%, 有点多, 不知道怎么算进去.

[hotcool100]

抄底啊，现在股市呈现 W 双底形态，适合抄底坐等反弹。。。

[FaiChou]

@hotcool100 #21 如果辛苦挣来的 80W 会去抄底? 股票投资风险很大, 钱多的话还是买稳健产品

[xiangxiangxiang]

mark，同在纠结这个问题，自己和对象身上都有房贷

[vitoliu]

你这贷款利率上浮挺多了，贷的时间也不久，提前还了能轻松很多

[sharkli]

@FaiChou 基金是有风险的,也是有机会的.好的情况如果一年多前买基金,至今应该有个 80%的收益.要看你的实际情况.
如果你收入稳定,这笔钱就可以定投一下.如果这笔钱是一下子给到你的,就需要斟酌一下.

[missz]

房贷是利滚利，看似 5.636%，其实真实利率要比这高，10 年的长线投资一般也才 5%，而且不是本息

[wh6mai]

@66beta 为什么不能有两个房贷呢

[babyzhang]

@66beta 可以有两个房贷，只要你还款能力够，随便几个，我现在就两笔商贷

[billjobs]

还了，要流动资金可以抵押贷借出来，利率还比 5%要低

[lankaka]

换个角度思考：如果 87 万还上之后，你是否可以再以 5.635%的利率贷款 87 万。
推演：理论上很难，即便你再次以房屋进行抵押贷款，大概率只能以消费贷的形式进行贷款，以现在的银行贷款红线额度，是做不到 5.635%这个贷款利率的。
结果：房贷是普通人能够获取到低利率贷款的一种方式，或者可以看待为一种福利。同意楼上 V 友的观点「能贷多少贷多少，能贷多久贷多久」。
题外话：美国甩出 1.9 万亿刺激计划，全世界通胀和资产泡沫将无法避免，众多国家也会被美国拉下水。我们跟不跟？大概率继续跟，经济还要复苏，楼市还要承担蓄水池的作用。对于大多数人如何在通胀时代避免被收割，如何进行有效的资产避险。比特币也好、房产也好，都是一方面，另一方面就是合理的负债。
PS:新华书店没我的书，不用砸书店，感谢按钮点下就行。

[Ansen]

@66beta #18 成都这边是能的，只是二套需要付 70%

[66beta]

@Ansen 哎，太爽了吧，我还以为是全国性的政策

[FaiChou]

@lankaka #30 房子贷款的确是贷款中利率最低的, 所以就要去贷款吗? 贷款目的是什么?
A: 因为不能全额买房, 所以要贷款
B: 比作一次投资, 有 100W, 房贷 100W, 杠杆了 1 倍, 还贷利率是 5.63%, 所以要用贷款的这 100W 收益大于 5.63% 才能算是合理投资, 现在的(稳健)理财产品很少有过 4% 的, 基金也是有风险的..

而且有两个矛盾的地方, 有些人买房子就是全款, 为什么不贷款买?(抛开他们很有钱不在乎), 而有些人认为, 能贷款则贷款. 这俩冲突了吧?

我不知道我分析的对不对, 请解答下. 题外话有点经济知识了, 暂不讨论.

[vain]

@FaiChou 30#的意思是房贷的款是一辈子可能仅能享受一次的低息负债的机会。这笔负债转化的资源放在手上备着，等待合适的机会，有可能会在之后抓住赚大钱的机遇。
如果提前还了，等机遇来的时候你不一定手上能有这样的财务资源，也更不可能再有机会临时从银行贷出钱来。即使之后几年没有这样的机遇，你损失的只是一些利差的钱，就当作机会成本吧，我觉得是可以承受的。

[liuguangxuan]

同在青岛，前两天也算过提前还房贷的问题，不过最终决定还是不提前还了。

[fcten]

现金还贷不用考虑通胀，通胀影响的是你用未来的收入还贷。
年化收益超过房贷利率就是赚
低风险理财年化收益不太可能超过 5.635%的。能超过 5.635%的理财，基本都会有损失本金的风险。

5.635%的房贷利率相对较高，建议提前还一部分。但是不要全部还完。
1 、保证每月的公积金能全部用来还贷。公积金利息很低，拿不出来就是纯亏。
2 、每个月有 1000 的个税抵扣额。

[billjobs]

@lankaka 抵押贷能做到 4%左右的 20 年贷款

[glfpes]

这利息属实高的离谱

[testver]

@FaiChou #33

全款买的，要么是不符合贷款条件，要么是付完房款还有钱，觉得没更好的投资方式。

认为能贷款则贷款的，一方面对自己的投资能力（无论是所谓的创业机会啊，投资机会之类的）有误会，自视颇高。另一方面是没钱，还完后基本家里空了，没有备用金来抗风险了。

放到一个几十年的维度来看，你可能一年投资盈利 100%，但你要能连续多年超过 10%，那真是大师的水平了。

[lankaka]

@billjobs
1 、以我所知的情况，目前的 5 年期以上 LPR 报 4.65%，所以个人申请 20 年的抵押贷款是做不到 4%的。
2 、个人推测你提及的应该是「房抵经营贷」，全称为企业经营抵押贷款，主要解决小微企业在生产过程所产生的资金需求，受疫情影响，部分银行甚至贴息，可以做到 3.8%左右，今年应该恢复到了 4.65%的样子，当然每个银行执行不太一样。
3 、经营贷因为贷低利息，所以年限不会很长，通常 1 年，3 年这样。可能有些银行会表示自己授信可以做到 10 年，甚至 20 年，但是和房贷是有本质区别的，大概率是 5 年一签，不排除 5 年后无法续贷成功。
4 、经营贷需要必须要名下有企业，贷款资金是用于企业经营周转，还款来源是企业经营的所得（利润）。而且是正常经营的企业，个人是不可以申请经营贷款的。
5 、房抵经营贷的风声紧了起来，经营贷的风险远高于按揭贷款。