房贷提前还款划算吗？

[kinboy]

众所周知，房贷前期利息比重较大，用网上的提前还款计算器算了下，如果下个月提前还款 10 万，能节省 38w+的利息，纸面的数据还是非常诱人的，但是长远来看，如果房子将来价格坍塌，提前还款相当于增加了沉没成本，而且考虑通货膨胀，现在 10w 的价值比 10 年后 10w 的价值要高很多，在没有很好收益的理财途径的情况下，应不应该把现金拿来提前还款？

[xxb]

除了收益和利息差，流动性也很重要

[clearc]

看了半天 只有 @chendl111 的是对的，你是和已贷款额比较，不用考虑时间价值和折现率通胀这些乱七八糟的，只要你投资稳健理财利率比房贷低，就应该提前还款。

[clearc]

其他流动性和个人其他投资需要是额外的因素而已，这本来也不应该左右是否还款的结论。

上面的一些朋友算不清或者不理解金融原理就不要误导别人了。

[zhangchongjie]

有钱就还，5.8 的房贷利息可比人民币贬值多的多了，假如你有 50 万余钱，你至少得有个受益比银行贷款还高的投资渠道，不然，正常人，能早还那就是赚了

[sun019]

计算是没有意义的，因为你无法计算 你最近 10 年 10 万或者 10 年以后 10 万块钱的价值。
所以如果压力不大，稳定的现金流，就不提前还。
如果觉得压力太大就提前还吧。
这个账号你是算不清的

[kinboy]

@NormanGhost #56 感谢，已经上传到石墨文档，方便后面在线更新，的确很好用

[kinboy]

@jjzhanhun #58 有祥操吗

[justfindu]

我选择是把手里的流动资金的 1/2 提前还掉. 这样心理压力和生活压力都会小很多.

[Daiwf]

还好我没有这个烦恼 因为我根本没钱提前还。。。马上交房手里钱都不够装修的

[glaucus]

@jjzhanhun #58 信用贷借不到那么久吧

[justfindu]

而且你不要算了, 你要能够做到理财稳定年化 6 的话, 已经非常厉害了. 你觉得你有这么厉害吗?

[kinboy]

@Daiwf #69 看样子是买到毛坯了，也是一种幸运

[heyOhayo]

@jjzhanhun 老哥展开说说

[Daiwf]

@kinboy 没有，买的是精装 但是装柜子封阳台 买家具家电还是要的 。

[kop1989]

看了 70 多楼，只有几层楼的逻辑成立。

1 、等额本息，提前还款并不能很大程度上的缩减利息，除非你的贷款时间非常近。
2 、还款除了给你节省了一小部分利息，更多的是你丧失了现金流动性。
3 、债务和收益之间没有任何逻辑关系，他们都是各自独立的事件。你没有好的投资渠道，不等于你需要提前偿还债务。
4 、提前还债并不能帮你降低风险，真正能降低风险的，是充裕的现金流和丰富的资产体系。

[KitAndrewLee]

@jjzhanhun 老哥求教程啊

[xcatliu]

不用算这些乱七八糟的，只用记住一条就行了：

提前还款 10 万，相当于拿 10 万买了一笔年华利率 5.83%的理财。

更细节的话，这笔理财的年限是你的剩余还款期限，到账方式是每个月返还给你“提前还款 10 万后每月少还的钱”。

作为对比，招商银行的中低风险理财，30 天期限的年化利率约为 3.3%，6 个月期限的 3.7%，12 个月期限的 4.2%，18 个月期限的 4.6%

所以你就是买了一笔 10 万的理财，0 风险，期限 29 年，年化利率 5.83%

（但是因为是每月固定返还，所以不能完全等价，但基本上是等价的）

[xcatliu]

至于这笔 10 万的理财划不划算，就看每个人的理财观念了。
有的人有更高年化利率的渠道，就不会买这个理财。
有的人觉得理财期限太长了，买这笔理财会导致手头的现金太紧张，无法抗住一些突发风险，也不会买这个理财。
普通老百姓没有比较好的理财渠道，买这个理财还是很划算的，毕竟 0 风险。

[xcatliu]

至于有人说

“我已经还款了 15 年，前面还的大部分是还的利息，现在再提前还款就不划算了”

也完全不正确。

而是提前还款等价于买了理财期限 15 年（而不是 30 年）的 5.83%的理财

[kop1989smurf]

@xcatliu #79 此楼错误。
首先，期限 15 年的 x 年化利率理财的价值远高于期限 30 年的 x 年化利率理财。
其次，等额本息的前提下，越晚提前还款，所抹除的利息离 x 越远。