今年银行的各类消费贷利率是真的很低，居然有 2.85%的，比公积金首套贷款 3.1%还低。 我在前几年买二套房不够钱的时候，发现利用银行的消费贷大腾挪术，可以减轻压力，减少利息支出。 我当时差了￥ 50 万多，于是找了五家银行，就通过手机 app 操作，弄了（ 50+50+30+30+20 ）￥ 180 万贷款出来。这边多贷了 130 万，那边房贷就少贷 130 万，因为贷款比例低于 3 成，银行还将上浮比例给到最低的 10%。 首先声明，这是违规的，消费贷是不能流入房地产和证券投资领域的，至于怎么做才能不违规，大家想。
我发现这么操作，有以下几个好处： 1 、更便宜的贷款利率。当时的消费贷利率比二套房贷上浮 15%的低 1~2 个点，也就是说每￥ 100 万每年节约 1~2 万元利息。 2 、更灵活地提前还款。最近几年的房贷合同基本都约定了提前还款的罚息和等待还款时间。消费贷，可以随借随还，没有罚息。有余钱了，就还上消费贷，额度又马上释放出来。而房贷，则没有那么灵活。 3 、更轻松的还贷方案。我贷的那 5 个消费贷，还款方案有两种：先息后本、期末本息一并，反正就是本金是一年后再还，等到期的时候，我再腾挪个其他消费贷或者亲人过渡一下，又续上一年，相当于本金一直欠着。2 年期以上的消费贷一般是等额本息，这个和房贷一样。懂投资的同志都知道名义利率 APR 和实际利率 IRR 的差别。假设 100 万，都是同样的贷款利率，采用等额本息和先息后本还贷方式的实际利率是不一样的，大概相差 1.8 倍。
可以这样操作的前提是，你在多家银行有消费贷的额度，一般是通过个人征信、个税、公积金、社保等系统联网查询获得的高额度，也有通过公司财务和发工资银行的贷款经理争取到的白名单。
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