理赔经验提醒贴： 0 免赔优于普通百万医疗

[phub2020]

op 从事经纪人在今年三年多，期间也协助客户理赔了许多次。其中最多的是意外险，其次是医疗险。
今天聊的是医疗险方面的话题：
op 刚做经纪人的时候，本着给客户节省保费的念头，如果客户预算有限的话，都是给客户配置普通百万医疗险。像常见的好医保，平安 e 生保啥的，都是百万医疗。
如何判断是否为百万医疗呢，可以看是否有免赔额。常见的是一万，也有一些是五千。
后面开始遇到了客户的医疗险理赔，发现大概率客户的住院医疗支出的治疗费用。如果不是大病的话，在扣除社保报销之后，剩余的钱也没有超过免赔额，也就无法报销。
最尴尬的一次，是 op 的一位北京客户，当时买的是平安 e 生保。然后因为肺炎住院，反正前后花了一万七八，社保报销了小一万。结果还剩小八千，然后无法报销，给客户的体验非常的不好。
当然，我不是说百万医疗不好，相反对转移大病支出风险这块，百万医疗的性价比是很高的，毕竟不贵。
就还是上面我说的一点，理赔体验不好。毕竟住院治疗大概率还是小病小痛居多，所以百万医疗想用上，确实概率会小一些。

[BlackAndBlue]

@phub2020 回复 32 楼内容：意外险还有医保外用药和住院津贴，但是我买了 e 生保长期，会不会重复了啊

[phub2020]

@BlackAndBlue 不会的，因为很多常见的生活意外伤害，都不需要到住院，可能就是看看门诊。
举个例子哈，昨天刚给一位西安的 V 友申请了意外险理赔。他是不小心搬东西的时候扭伤了手腕，去医院挂号门诊，最后花了两百多。用意外险可以报销，但是医疗险只管住院，所以这种情况是没法报销的。
还有一种很常见的意外，就是被野猫抓伤，打疫苗国产大概 500-800 ，如果打进口蛋白的话，那会更高 1000 多。这种也是意外险可以保险，但是医疗险不行，因为没有住院。
但如果是很严重的意外伤害，要住院了。那么意外险和医疗险就可以配合使用，减低自费比例。

[BlackAndBlue]

意外保险推荐一个产品，平安的

[phub2020]

@BlackAndBlue 平安的话，这阵子买的比较多的是，平安大守护，你可以了解下

[tensorzhang]

50 岁老年人 推荐买什么呢？

[phub2020]

@tensorzhang 如果身体健康，没有体检异常，没有住院历史手术历史，没有既往症或者慢性病啥的。那能上医疗险是最高的，如果健康告知过不了，那就退而求其次上防癌医疗吧。
对了，当地如果有惠民保，就一定把惠民保买上

[mrcn]

与免赔额相比，更劝退人的是真正需要赔付时，保险公司各种理由拒赔，这才是最恶心的。
打个比方新冠感染险、隔离险或者类似的产品。去年底大家都阳了，现在互联网上大量的投诉内容，都是控诉保险公司玩文字游戏（比如“无症状”不算），设置各种门槛（比如必须要三甲医院开指定证明，核酸结果不算等等）。之前的隔离险，各地封城被迫居家隔离的应该也是没哪个赔了。到处都是上法庭了，都不给赔付的。
在我本来的理解中，保险公司是通过产品设计，在期望成本外赚取合理利润的公司；现在明白了，保险公司就是纯纯的诈骗公司。

[phub2020]

@mrcn 这就是另一个问题，关于保险的理赔。确实，这也是一个很尴尬的问题。
啥行业都有黑天鹅事件，而去年的新冠险，就是妥妥的黑天鹅事件。我当时想的就比较远一些，看得比较透。笃定不可能一直闭 g 锁 g ，一定会放开。所以我从来没有推荐买过任何一份新冠相关的险种，比较爱惜羽毛吧。
但也不给保险公司做什么辩解，确实处理方式上一刀切是有问题的。
但，纯纯诈骗公司倒也不敢苟同，如果真是诈骗公司的话，你也要清楚，所有的金融的尽头可能都是保险，包括你我的社保，养老金，甚至是存在银行里的存款也是有保险的。

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做过几年保险，对于保险也好钱也好有一定的感悟。百万医疗这种便宜货只是人身保障体系里的基础中的基础，买医疗险什么最重要?不是理赔体验也不是性价比，而是能链接多少优质医疗资源。保险是和医疗资源挂钩的而优质的医疗资源上哪儿都是稀缺的，每年上万的高端医疗险哪怕你人在穷乡僻壤的地区也能派专机把你往医院的单人 vip 病房里送，每年几百块的百万医疗险哪怕你在北上广三甲医院全额赔付也不一定能够抢得到一张普通病床。

[mrcn]

@phub2020

保险公司干拒赔这种事可不是第一次，小额一般不跟你扯皮，真正出大事要指望保险了，基本保险公司就要搞名堂了。

新冠险拒赔为啥叫黑天鹅？因为大家全阳了，拒赔不是个例了，没法掩盖保险公司的诈骗本质了。否则，又可以用各种理由，挑投保人的刺，”你缺少证明“”你有过错“”你投保时不诚实”“你四年前没按时剪脚趾甲，所以你今天被车撞不能赔付“。

保险的本质就是对冲”黑天鹅“，如果遇到黑天鹅就拒赔，那买保险的意义在哪里？如果说保险能否赔付也要看概率，那不如买彩票，两者好像没什么区别。

十年前媒体还能拿保险拒赔当新闻，十年后连媒体都觉得没新意了。

[关注暴雨浸车理赔难]保险公司拒赔 无奈车主抱团维权
https://tv.cctv.com/2012/07/31/VIDE1343701080820632.shtml
[视频]谁该为坠落负责：种种理由拒赔 父亲怒诉保险公司
https://tv.cctv.com/2013/07/30/VIDE1375160760723556.shtml

[wyx119911]

@phub2020 你说的 0 免赔医疗 600 多，等于多三百块买个保额 1w 的医疗险。但很多人的需求是防止因病返贫，不需要额外花 300 续一个小额保险

[phub2020]

@wyx119911 所以才建议是有预算的情况，可以选择体验更好的 0 免赔。

[phub2020]

@ad54392126 这就是另一个话题了，医疗资源问题。动辄上万或者十几万的高端医疗，确实就可以享受更好的医疗资源。这是，非常无奈的现实，有钱嘛确实可以为所欲为

[yukijiwjz]

有啥推荐理赔比较省心的百万医疗险么？

[phub2020]

@mrcn 的确。但是遇到黑天鹅事件，确实在很多情况下都会单独拎出来说的。黑天鹅不单单是保险行业，说句不好听的，打战了，灭国了，这种黑天鹅事件那还会管其他的。
这个问题略大，我也不好说啥，因为确实也不对，理想乌托邦是不存在的，咱们也只能求大同存小异了

[phub2020]

@yukijiwjz 个人建议，不要选太小的公司，资金盘子太小，兜不住理赔。不要选保费太便宜的产品，收益不高，后续保险公司下架可能大。
百万医疗的话，很多产品可以选，好医保，微医保，e 生保，安盛百万守护等等

[seres]

个人觉得 稳定续保或者停售有新产品无缝衔接上 更重要
商业医疗险健康告知很严格，现在人三高肥胖率这么高，一旦得病今年报销了明天啥都买不了就歇菜了

[phub2020]

@seres 是的，医疗险，绝对是稳定压倒一切。因为客户要的，就是能稳稳当当续保。

[Wuxj]

问个意外险的~~意外险是不是买了短期就行吧？长期意外险感觉性价比好低

[phub2020]

@Wuxj 意外险长期的话，可能相对平均到每年的保费会低一些。市面上比较多的还是短期意外险，也就是一年一保的居多。而且意外险对身体健康没多大要求，属于想买就能买的产品。所以短期一年一买个人会觉得好一些，毕竟总会有新的产品出现