不懂就问 加息 加出来的利息是从哪出的？

[nightnotlate]

比如你存 100w 本来利息是 3w
现在 gov 发个文件 说加息到 5% 利息变 5w 了
那多出来的 2w 谁来出呢？
全是银行出？ 那这个风险完全不受控制吧
还是谁决定加息谁来付钱？

有人知道吗 帮忙介绍下

[lhbc]

@yumizhao888 胡编乱造，没一句真的

[NoOneNoBody]

粗理论就是：
银行吸纳了一些社会上的闲钱，用于贷款给增值途径，获利后分给储户
加息，理论上来说，上述三个步骤数量和总额都会增加，降息则反向

所以，简单回答就是银行出
进阶回答就是增值途径

至于风险，有另一套风险控制的规定，例如存款准备金、存款保险金、贷款审批准则、坏账率控制……等等
所以，还要搞清楚存款准备金的升降，以及存款利息和贷款利息是否同步升降

至于更复杂的计算，例如贷给谁（消费贷、医疗贷、生产贷……），增值途径的库存量、经营能力……
这些就不说了，我也没能力说清楚

[yumizhao888]

@lhbc 嗯，你说的都对。

[raynor2011]

没完全懂，贷款利息上升之后愿意贷款的客户肯定会降低，而愿意存款的客户会增多，怎么保持平衡呢？之前美国银行破产就是被加息搞的吧

[akira]

如果银行是只做储蓄业务的话 那倒是会有你担心的问题。。。

[0TSH60F7J2rVkg8t]

@raynor2011 所以这就不难理解为什么普通人也会接到问你“要不要贷款”，“要不要买房”的电话，更不难理解，打开手机看看，每个 App 都是贷款 App 的现象了。原因就是，确实放贷减少了，那么意味着银行无法继续获得利差，甚至有亏损的风险，所以它只能加大力度继续放贷。美国银行加息搞破产的原因是，投资的长期债券与短期债券出现利率倒挂，导致持有越久亏损越多，没有做好风险对冲，笃定长期债券利息会回升，但事实上并没有发生这种情况。最后浮亏遭遇提款挤兑，变成实亏，资不抵债，于是破产。

[0TSH60F7J2rVkg8t]

@raynor2011 抱歉楼上那段应该有错误，我理解错了你的问题。哈哈哈。你的疑问我回答不上来，看看大家有什么看法吧。

[xhslyf]

@raynor2011 #24 经济平稳运行的话，那银行贷款的收益一般是能够支付存款利息的。
但是遇到一些突发情况，比如吸纳的存款实在太多了，或者经济不景气，大家都愿意消费和贷款，这时候银行就被迫得需要把储户的存款进行投资来保证收益。

硅谷银行是买了美债，美债作为全球目前最安全的资产，理论上没啥问题。
但问题是现在美联储在加息……

打比方，硅谷银行当初买的美债利息是 3%，而现在因为加息，新的美债利息是 5%，也就是你买现在的美债，100 块钱持有到期后可以拿到 5 块钱。
所以硅谷银行当初那批 3%利息的美债，如果持有到期，那可以拿到 3%的收益，而这时候要抛售来拿回现金，就得降价，否则别人干嘛买你 3%而不是 5%的美债？

那为啥硅谷银行要抛售呢？因为它的储户大部分都是硅谷的科技公司，这些公司这两年因为各种原因，日子不好过，需要取钱，取的人多了，硅谷银行账上的现金不够了，就开始被迫亏损抛自己手上的美债，因为是上市公司，这样的操作必须披露出来，别人一看你亏损也抛，怕是要倒闭，纷纷来取钱，然后它就被挤兑破产了……

银行是最怕挤兑的，没有任何一家银行能经得起挤兑。

[xhslyf]

@xhslyf #28 “大家都愿意消费和贷款” = “大家都 [不] 愿意消费和贷款”

[lakehylia]

钱也是一种商品，银行用利息作为报酬跟你购买你手里的钱，攒多了之后，把钱卖给需要的人，并从买钱的人手里收取利息作为报酬。中间的差价就是它的利润。如果进货价涨了，那它就涨出货价就行了。当然这是最简单的模型，事实上银行还有其他跟钱相关的中介业务可以收费。

[catalysia]

其实银行的本质就是用来发钱的 你有没有考虑过印了那么多钱是怎么发你手上的？
你只要想通了国家印钱怎么发到你手上其他问题都好理解

比如你想当一个大老板 但是你没有钱 那么国家就会印钱 然后通过银行把这个钱贷款给你 规定明年你要还这个贷款的 110%
但是这有个问题 如果你明年按时还了 那么国家印的钱不但没发出去 还又回到自己的手里了 不但如此 由于你还要还 10%的利息 市场上的钱反而会被拿回国家 变得更少了
那么国家想要市场上的钱变多怎么办呢？
那么就给你一个许诺 你想当大老板 国家印钱通过银行贷款给你 明年要还 110% 但是附加一个条件 假如你明年能还 110% 那我就许诺你明年再贷给你 210% 也就是理论上如果你当的这个老板足够大 你其实是不需要真的赚到 110%的
因为明年只要贷到了 210% 你把这 110%借新还旧就可以了 以此类推 后年会贷你 310%来还明年的
这样国家印的钱会源源不断地通过银行贷款给老板 老板再发给员工 市场上的钱就变多了
那国家想要市场上的钱变少怎么办呢？
还记得如果没许诺第二年一定贷款给你的那个情况么？
国家要想市场上的钱变少倒是没必要做的那么绝 只要利息增加就可以了
比如今年你借 100%明年要从还 110%变成还 120% 而后年只贷给你 200% 那你就要把你的 10%给回国家 只要利息不断的加 借新还旧就变得困难 市场上的钱就会越来越少

至于储户的钱 你就当他是国家的钱就好了 因为当你把你的钱存入银行的那一刻 就变成了国家的钱的一部分 只要你不拿出来 就没有任何意义 而你的利息实际上就是国家把它收回的钱的一部分给你作为国家使用你钱去玩转大老板的使用费 他收大老板的钱多了 自然分你的也要多


至于风险 根据现代货币理论 只要大老板能付得起利息 就能一直借新还旧 如果付不起了 那么只要印更多的钱来付就行
而代价就是让所有人手里的钱变得不值钱 相当于抢劫了所有人的钱给大老板付利息 直到有人受不了把大老板挂路灯上
然后选下一个大老板出来

[charlie21]

银行赚钱办法：投资、放贷款。投资给谁了就对谁要求一个回报率，放贷给谁了就对谁要求一个本金加一个利息。

这三个东西就是银行的收入
（如果本金在一段时间之后，在国际货币市场里在与他国货币兑换时候 “更值钱了” 比如人民币对欧元升值了 美元对欧元升值了，那么本金本身的升值也是收入，在国际货币市场）

[NoOneNoBody]

@raynor2011 #24
存款和贷款利息是分开的，可以同步增减，也可以不同步，平衡就是财政去把握了

贷款利息上升时，确实会少了贷款，但是
风险相对较低、预期收益稳定的项目还是会贷款的，因为“还得起，能赚”
减少的会是高风险的投资，因为还不起时流动资金不足会破产，谨慎贷款规避风险
所以加息（贷款）更重要的目的是降低流动资金，减少盲目投资，例如消费贷、不事生产而借钱炒股之类，就是调控把钱投入生产的比例提高，投入“钱生钱”的比例降低

银行做好控制，是完全负得起存款利息的
所以不能说“破产是被加息搞的”，主因还是那家银行自己没控制好风险，前期激进、高风险投资太多，无法回笼资金造成的

[ryd994]

曼昆宏观经济学，你的几个问题全都有解答

[callmesmc]

@PiersSoCool 国债利率就相当于贷款打最低利率

[raynor2011]

@NoOneNoBody @xhslyf 感觉意思就是，加息，相当于商品成本上涨，然后银行也对商品售价上涨，如果消费者买账，继续按上涨之后的价格消费，那么就是消费者承担加息成本。如果涨价之后消费者不买账了，那么就是银行自己承担成本。而且普通商品销量降低之后，商家(银行）可以选择不进货或者少进货。但是加息之后银行反而会被迫多进货(不知道银行是否可以拒绝存款), 所有如果没有其他因素影响的话，银行肯定会亏的吧

[NoOneNoBody]

@raynor2011 #36
部分是的，但不能直接下结论亏了
1. 财政定的加息降息并不是覆盖银行全部产品（覆盖全部就是计划经济了），银行在一定范围外有自主权
简单例子就是，各家银行定存的利息相近但不是都一样

2. 各家银行的规模和承受能力不同
不能类比实物货品，货品多了算是积压，但存款多了，贷款能力是提高的，银行抗压能力（突发大量取款）也提高
这里还有 存款准备金 坏账率 等等方面的知识，我也说不清

3. 每次加息降息的力度是轻微的，前面说的低风险预期收益稳定的影响不大
打个比方，如果你习惯打车为主，打车费每次（并非里程）加价一元或五毛，公交不加价，你会改为公交为主么？

4. 升周期和降周期一般都不太长，就是对短周期快炒有影响，简单说就是热钱，但长周期投资，存贷都是更多考虑切身需求
可以搜搜各国历史加息周期

加息降息更像是市场指导价，其他地区我不知道，中国以国有银行为主，大部分需要遵守升降，但不是全部银行和全部产品都固定某个利率，各家银行还是要按照自身经营策略运作，在加息周期内，还是有很多低息贷款的

上面是粗略说说，更细的点就复杂了，既说不清，也怕说错了误导