大家了解过香港保险的么？最近被安利了，挺上头

[WhoCanBeRich]

我当下的情况：

目前自己本科毕业工作 2 年多，没结婚。

自己的保险情况：有公司给买的保险。

父母的保险情况：我在支付宝给他们各买了 好医疗医疗险 20 年

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我了解到的香港保险：

1. 终身保障

目前我自己公司给买的保险都是按年缴费的，是一次性的，会随着年龄增加而增高，当从公司离职后就不再有保险了。 但如果我现在购买香港保险，缴费 20 年，就可以享受终身保障，听起来挺诱人？ 我找保险的朋友帮忙算了一下，我现在的保费一年缴 1 万多，如果等我 30 再买，一年需要缴 1 万 5 ，也就是说越早买越好。

1. 现金价值

据说香港的保险是 [投资+保险] ，就是比如我每年缴费 1 万，缴费 N 年后不想用这个保险了，保险公司差不多是能退 N 万元的。

1. 赔付 vs 报销

据说香港的保险主要是赔付，意思是只要你命中了它条件里的一个病种，无论你治病花了多少钱，它都会一次性赔付到账。

听说有个人刚买保险第三年得了甲状腺癌，花了十几万治好的，然后香港那边保险直接赔付了 50 万，然后这个人拿着赔的钱去买车了。。（当然我们也并不打算靠保险来赚一笔，只是提了下这个例子，说明香港那边赔付还算到位。）

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我的困惑：

1. 和朋友聊完感觉确实需要给自己买个保险，缴费 N 年可以保终身的这种，V 友们怎么看？

2. 我家里爷爷和大爷都患肺癌（吸烟很猛），我父亲吸烟也很猛（但自从发现大爷患病后有所收敛）。目前我父亲没有患病，为了父亲以后的治疗，我是不是最好多给他买两个保险？

3. 支付宝购买的好医保靠谱吗？我很担心会出现像互助宝那样跑路的情况，或者真遇到事不赔付的情况

[gant]

看着我也想要一个

[Wyatt]

想买，但是需要做功课

[worldquant]

最好的是美国保险，没有之一

[Rocketer]

西方国家的保险成本普遍低于国内，因为这边的保险都是主动买，不用推销，最多也就是保险公司之间竞争一下客户。

国内保险之所以贵，很大一部分成本就是推销的成本高。香港的保险意识比国内高，所以香港保险比国内便宜。但反过来说，既然你是被推销的，那这个推销成本仍然会算在你头上，所以香港保险比起西方国家还是贵一些。

所以结论很清楚了，自己去美国买吧

[snw]

买这类终身寿险主要不是保障功能，而是长期财富管理功能，尤其对有钱人来说，终身寿险的负债隔离、财富传承（捎带避税）是最主要的购买动机。
你如果只是为了保险功能，其实终身寿险并不香，因为 60,70 岁以前可以靠定期重疾险来覆盖比较便宜，老年之后因为通货膨胀原因，赔付金本身不多，大头来自于保险金理财收益，而这部分你自己有能力理财也可以积累下。

至于长期寿险的"坑”，一是香港的寿险对重疾覆盖较少，大部分是身故或者不治之症才赔付（毕竟目的是财富传承给你继承人，而不是帮你续命）。不知道你例子中为什么能治好的甲状腺癌也能赔付，但即便有这种产品，一般也是以理财收益较低为代价的。二是短期内虽然身故赔付较高，但现金价值是远低于所缴保费的，如果几年内退保会亏损很多（假如能退保的话）。

[fatigue]

我和老婆有买，友邦，每年换算成人民币 5w 左右，看汇率变动，15 年，保重疾，美元赔付，想提前取出来也行，寿终正寝的话就留给孩子了。越年轻保费越低，你父亲这个年龄买的话，应该限制挺多的，可以找保险经纪问问。其实也相当于配置了一份美元资产吧，虽然量不多就是了。

[snw]

还有上面那些说美国保险最好的，虽然总体上来说不错，但请一定避开华人传销。

最近看到知乎保险话题冒出许多号狂吹美国 IUL （ Indexed Universal Life, 指数型万能寿险），看了一下这货和 VUL (投资型万能寿险, Variable Universal Life)一样很坑，建议直接避开。保险本来是降低风险的，但这俩货 Lapse 的风险非常高。

[testver]

国内卖保险声称的主要用途

1 、对冲风险：寿命，医疗，车险等
2 、投资收益：比不上每年存定期 /买国债的收益，可自行计算 IRR 。
3 、给子女的财富传承，国内多地法院判例已经都击穿了保险产品。
4 、税务筹划，国内目前这个没用，等遗产税出来再说也不迟。

只剩下对冲风险，因此，看看你的风险是什么，就知道你需要对冲什么了。


HK 保险用途之前火热主要是财富转移，在 2015 年前后，在 HK 能堂而皇之的刷国内银联卡，几百万上千万保费交进去，2-3 年后退保，钱到境外变 USD 了。前几年这条路没了。


你在国内生活的话，对冲风险的话，按你的风险敞口来买，车怕出事故就买车险和大额三者险，有 30 年 500 万房贷就买个 30 年 500 万的人寿险。
疾病的话，按你的支付能力买，疾病治疗是无底洞，花钱买命是肯定存在的。看你每年的支付能力多少，再选你需要买什么样的健康险。

就我个人而言，目前最好的保险是：
1 、多挣钱
2 、健康生活，积极运动，每年体检，保证早发现早治疗
3 、国内职工医保+各地惠民保。

仅供参考。

[WhoCanBeRich]

@fatigue 请问您和老婆保额是多少呢？以及寿终正寝是可以留给孩子的是么？也就是说无痛无病去世，钱也是会返还的吗？

[WhoCanBeRich]

@snw 多谢您的回复，受益匪浅，已感谢

[WhoCanBeRich]

@testver 多谢您的回复，看到"风险敞口"这个词，就知道您绝对是深入了解过一波保险的，已感谢。

[snw]

@testver
第 2 点并不同意。
年金险、保障收益较高的寿险，本质是买入一份久期极长、收益基本固定、风险极低的债券。定期和储蓄国债的久期只有 3-5 年，到期之后你要以到时候的利率重新购买，但你不知道那时候的利率水平怎样，万一像日本那样零利率 20 来年，哪怕长期 1%的固定利率都会很香。你不能以现行利率来计算长期的 IRR 。

第 3 和第 4 点确实，财富传承功能在国内风险较大，税务筹划在遗产税出来前几乎没用。

[seres]

@testver 惠民保的延续性是个大问题，目前来看还是长期医疗靠谱

[snw]

顺便提醒一下楼主，如果真要买香港保险，一定要本人亲自去香港签，因为有这个规定。
另外，一定要详细申报所有相关事项，比如抽烟、亲属患肺癌。虽然香港保险有“不可争议条款”，但前提是“最高诚信原则”，不然日后有可能发生拒绝赔付。

[fatigue]

@WhoCanBeRich 保三次，每次保额具体多少不记得了，每次 50w 美元好像吧，交满一定年限后就可以随时停保取出来了。这是前几年我还在国内时候买的，那时工作挺累的，亲身经历过一次旁边同事中午午休猝死，觉得还是买个保障吧，这些东西年轻时不会想的，年龄大了慢慢心态就变了

[louisxxx]

当理财买就行了，这些都不是刚需保险。

[lovestudykid]

除非你有很多钱，需要靠这个方法换汇，香港保险就是 shit ，好言难劝

[Brzezinski]

我对保险其实一直有成见，除了因为山火洪水这种没办法的买买房屋保险。一般情况下为什么要买呢。因为保险经过精算之后肯定是保险公司赚的，作为整体上也就是说消费者在“吃亏”，当然现代的保险业本质是金融公司像索尼最赚钱的就是保险业务，但到这一步本质就是你买了个理财产品。
龙门有些基础设施公司股票派息高，类似于苹果公司债券二十年年收益 6%，本质长期美元债券。如果买保险我觉得不如买这些了。

[em70]

别听那些保险经济洗脑,商业保险毫无必要

[bluetree2039]

商业保险 没必要