重疾险终于定下来了，有没有懂行的帮我看看

[WhoCanBeRich]

大致看了将近一个月的保险，终于定下来了，我知道 V2 很多很懂保险的人。

麻烦帮我看看我的保险有没有问题，

毕竟好几十万的投入，跪谢大哥们。

1. 经纪平台

打算在明亚买。

1. 保险配置

[ 30 万保额的康顺人生 + 30 万保额的达尔文 6 号（附选 关爱金+肿瘤额外保险金）]

保费两个加起来差不多 7000 块，30 年。

1. 达到的效果

• 60 岁之前可以赔付 30w + 30w * 2 = 90w
• 60 岁之后可以赔付 60w
• 癌症额外赔付

[WhoCanBeRich]

@dev436 嗯 意外险和寿险不急 打算等买房子有房贷再买

[WhoCanBeRich]

@swiftg 不买保事故的是对的，保终身因人而异了

[WhoCanBeRich]

@TigerK 买一份的风险就在于，鸡蛋都在一个篮子里，拒赔可能性比较大

[WhoCanBeRich]

@ajaxgoldfish 重疾险不需要给父母买了，父母就 惠民保+20 年好医保+医疗保险 就够了。

[swiftg]

@WhoCanBeRich 弄明白重疾险保障的是什么风险你就知道为什么不要买保终身的了，99%的人都不适合买终身的重疾险。

重疾险保障的风险并不应该是生病的风险，而是生病了没钱治和治疗完了无法继续挣钱的风险。单纯生病的风险随着年龄递增，直到 100%，而我说的这个风险随着年龄的增长反而递减，六七十岁退休时正常人已经有了充分的财富积累，存款+房产+退休金+医保+子女，并不需要重疾险的钱来治病，也不需要再继续工作挣钱，说难听点，这个时候即时去世也没有任何负担了。这时候的保额没有任何意义了，只是留给子女的遗产而已，用的还是你二三十岁年轻时挣来的钱

终身意为着赔付率 100%，这不是带杠杆的保险，这是变相的储蓄。在你年轻最需要用钱的时候存下来的钱，几十年后当作遗产留给子孙

如果你认同我关于风险的定义，就应该把有限的保费花到风险最大的年龄阶段，也就是刚成家立业，上有老小有小，还有一屁股贷款的时候，30-60 岁，这个阶段得一场大病，才是最需要钱的时候，7000 保费应该能买到 200 多万的保额，得一场大病才真正不需要担心未来十年的生活

没有利益关联我才跟你说这些，我要是经纪人肯定让你买终身带身故保费高的，首年保费的 50-80%都是他的佣金

[WhoCanBeRich]

@swiftg 首先感谢您晚上的耐心的留言，我先声明以上和以下的内容均没有引战的意思，纯粹为了讨论问题（以下部分 [your] 表示你的立场， [mine] 表示我的立场）。

your：六七十岁退休时正常人已经有了充分的财富积累，存款+房产+退休金+医保+子女，并不需要重疾险的钱来治病，也不需要再继续工作挣钱
mine：我自己见识过太多老年人存储很多，但到老了生病时，因为自己无力再掌控财政大权，导致子女或者老伴不舍得把储蓄拿出来治病的。所以我为了规避人性这部分恶，我不相信任何人，我只相信我的保险。实不相瞒，我自己的姥姥就是因为把储蓄治病的钱拿出来给舅舅应急，舅舅给赌博花光了，等我姥姥脑血栓的时候没有钱来治疗了。


your：终身意为着赔付率 100%，这不是带杠杆的保险，这是变相的储蓄。
mine：这个结论是错的，如果是寿终正寝，没有触发重疾险的病种、且在购买重疾险时没有选择 [身故保障] ，那么这时重疾险是不会赔付的，这种是买保险最惨的情况，全部保费打水漂了。

your：如果你认同我关于风险的定义，就应该把有限的保费花到风险最大的年龄阶段，也就是刚成家立业。7000 保费应该能买到 200 多万的保额，得一场大病才真正不需要担心未来十年的生活
mine：我认同你关于风险的定义，所以我在购买达尔文 6 号的时候，额外配置了 [重疾关爱] ，效果就是 60 岁之前赔付双倍，我也是在尽自己所能提升保额额度，但我买保险的前提一定是 [不能影响我的生活质量] 。200 万保额目前 7000 块是拿不下来的，最便宜的互联网网红保险，200 万保额至少需要一年 1 万 2 多。

[WhoCanBeRich]

@SingeeKing 按照当前中国的通胀速度，44 年后的 60 万，相当于现在 21.7 万。

[swiftg]

@WhoCanBeRich 你说的老了有钱却被子女挪用不给治病这个太小概率事件了，不具备普遍意义，而且也有的是办法规避。你现在才二十多岁就考虑七八十岁时子女的恶，想偏了，我觉得更应该考虑增大未来二三十年的保额，加大杠杆对抗风险

终身的赔付率即使不是 100%也是接近 100%，可以近乎等于 100%赔付，这就是储蓄，不是杠杆。你交的 7000 保费，一多半都被用来覆盖 70 岁到身故这个阶段。前面有兄弟算过账，把多出来的保费自己定存，几十年后的本金+利息，可能比你的保额还更高。谁低谁高这我觉得都不是关键了，关键还是第一点，三十岁挣的钱存到七八十岁留给子女

现在的具体产品我没关心了，每年 7000 多保费尽量拉长缴费年限，灵活组合下保到 60-70 岁，应该能做到 200 万保额

[prenwang]

我买了，经不起算计，其实很多坑， 最实惠的是， 每年送一篮子土鸡蛋。

[optional]

@swiftg 是每年 7000 ，相同的非长期重疾，30 岁一年只有几百块。

[Eytoyes]

重疾险是用来保障因大病导致未来一段时间无法工作而弥补收入损失用的。

只要能覆盖你未来一段时间的支出比如房贷、车贷、抚养费、赡养费之类的就够了。

终身保没啥用

[233373]

感觉买美金的保额比较好

[alfchin]

@WhoCanBeRich 你想多了。不同保单的理赔范围都不一定一样

[threebr]

前两天看到一个医生吐槽重疾险的文章，供大家参考：
https://www.zhihu.com/question/306404542/answer/826811472

[WhoCanBeRich]

@alfchin 你猜我选这两个保单，有没有提前看理赔范围？

[WhoCanBeRich]

@swiftg 我昨晚认真思考了下你给的这个建议，确实有点道理，重点还是保障 70 岁前，70 岁之后倒不是说钱贬值的情况，就是不贬值，保额 60 万也不值啥钱。

所以我现在改成[ 30 万保额的康顺人生（保终生） + 30 万保额的达尔文 6 号（附选 关爱金+肿瘤额外保险金）（保 70 岁）]

康顺人生的好处：重疾赔付范围更广，且可赔 3 次，每次 30 万，适合把时间线拉长。

达尔文 6 号的好处：针对年轻重疾的情况，有双倍赔付，不适合时间线拉长，比较适合年轻赔付。

[anonym233]

之前也是看保险，眼花缭乱太多了看不下去，找个中介吧又怕被坑，一直拖到现在，不知道有没有保险这种的靠谱交流平台好去看看踩踩坑

[WhoCanBeRich]

@anonym233 很简单，你去小红书搜一下大家买了什么保险，然后去 [保险师] App 自己对比下不同的保险，选一个适合自己的就可以，有问题你可以这个帖子下面问我。

[swiftg]

既然你都说 70 岁后 60 万都不值钱了，那还买 30 万的终身干嘛呢？

再说个我的观点，买多次赔付 30 万的不如买单次赔付 60 万的。1 ，一个人得多次重疾的概率小很多。2 ，多次赔付的条件更严苛，即使得了多次也可能达不到理赔条件。3 ，时间的复利价值，30 岁拿一次性 60 万，和 30 岁拿 30 万、60 万再拿 30 万，哪个更好？何况 60 岁的还不一定能拿到

卖保险的最爱贩卖的焦虑之一就是首次理赔后无法再买重疾险，所以让你加钱买多次赔付的。如果你真的有这个焦虑，把多的钱加到首次赔付的保额上就行了，一次拿几百万，钱在自己手里了还有什么焦虑

保额和杠杆才是王道，其他的都只是锦上添花

[WhoCanBeRich]

@swiftg 理解，而且我刚刷知乎看到个帖子说重疾险的坑的。。看的我都不想买了，老哥你买重疾险之前看过这个帖子吗？想听听你的想法

https://www.zhihu.com/question/306404542/answer/826811472