关于保险的问题，有不清楚的都可以在这篇帖子下提问

[YXZD]

关于我，一名保险经纪人
保险经纪人，是和很多保险公司合作的关系，市面上绝大部分的产品都有，可以真正的按照需求，再去匹配产品，相对于保险公司代理人，产品的选择范围会广很多。

简单科普下保险的种类，大体分成两种，一种是保障类，一种是储蓄类

保障类：
意外险，主要责任是身故/全残赔付，综合意外险还会有意外医疗、自驾、公共交通的责任。

医疗险，根据就医的医院范围/地理范围/医疗责任等，简单分为百万医疗险（公立医院普通部）、中端医疗（公立医院普通部+特需部+国际部/少部分私立医院）、高端医疗（普通部+特需部+国际部/绝大部分私立医院/地理范围不限在中国，可全球就医）

重疾险，一次性赔付，罹患约定重疾赔一笔钱，用于医疗意外的费用，比如说生病无法上班期间的生活开支、车贷房贷等，当然这只是简单举例，实际还会有很多责任，比如多次赔、癌症二次赔、特定疾病额外赔等等

寿险，分为定期寿险/终身寿险，定期寿险主要是赚钱阶段万一出现意外，能够赔付家属一笔钱，用来维持生活，偿还债务；终身寿险，因为是终身的，总归百年之后这笔钱都会赔付给家属，所以主要是通过杠杆的方式，把财富传承到下一代，完成所有缴费的情况下，大概杠杆 3-4 倍（ 30 万左右总保费撬动 100 万保额）

储蓄类：
增额终身寿，简单说就是一个带封闭期长期存款，缴费期间退保会有损失，过了缴费期后现金价值（退保给的钱）稳定增长，传统型的增额寿现在复利能到 2.9%左右，分红型的有的复利甚至能超过 3.5%，为什么说是复利？因为现金价值增长以后，之后都会按照增长后的现金价值去计算，不像银行比如 1 万存 5 年，这 5 年都是按 1 万的本金去算

年金险，分为快返型年金/养老年金，快返型也就是交费后，几年后开始返还保费，一直返还或者返还一段时间；养老年金，其实就是养老金了，对比社保养老金，交同样的钱会比社保最少多领 1 倍养老金

大家有什么保险的问题，都可以留言，我定期都会回复大家，欢迎关注我全平台（抖音、小红书、b 站、视频号等）自媒体账号：王瑞说保险/小王说保险，也可以+V 咨询：WSJianBao

[YXZD]

关于小朋友的保险
先说结论：
优先买医疗险和意外险，有条件补充重疾险

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

[YXZD]

关于寿险的详细展开

一、终身寿险
终身寿险主要是资产传承的作用，通过杠杆的方式，确定性的给下一代留下一笔钱，根据年龄、体况、缴费周期，大概能买到 3-5 倍杠杆的保额，比如 1 年交 2 万，交 20 年，大概能买到的保额是 140-200 万，如果是想做资产传承可以考虑终身寿险。

二、定期寿险
定期寿险跟终身寿险的唯一区别，就是保障一段时间内的身故赔付，绝大部分情况就是保证咱们挣钱的年龄不出意外，如果出现意外能够给家里一笔钱，用于代替咱们给家里人提供生活、房贷、扶养的费用，整体的保费相对于终身寿险会便宜很多，根据保障时间、缴费年限等，同样的保额保费只有终身寿险的 10 分之 1 左右。

三、增额终身寿
增额终身寿，前期有一定杠杆+存钱+后期传承的作用，因为前期身故时赔付有杠杆，会比实际交的保费多赔一部分钱，过了缴费期以后现金价值（也就是退保的钱）会稳定增长，根据选择的产品不同，长期复利在 2.9%-3.6%都有，中间想要用钱可以通过减保拿出一部分（每保单年度不超过 20%），如果最后这笔钱用不到也可以传承给下一代，但是这个杠杆只在前期有，后期因为现金价值会很高，如果身故了会赔付现金价值了（因为现金价值已经高于保额了），是寿险里很灵活的一种，既可以稳定复利增长，想用钱可以随时减保，后期用不到也可以传承给下一代。

[LLLeo]

准备给小孩购买的重疾险
下面截图是保险经纪人推荐的，想选择第一种 4800 每年
还有现在保险价格是全国统一的吗 这其中会不会有什么漏洞

[YXZD]

@LLLeo
1 、保费
同一个产品在不同渠道（比如支付宝、经纪人渠道、代理人渠道等）的保费都是一致的，所以不用担心渠道不同，会多交保费的情况。
2 、保障
这俩款属于线下产品里，保障不错的了，该有的都有了，但是对于儿童重疾险的线上一些列卷王产品责任会少一些，比如保单前 30 年或 60 岁前的首次重疾额外赔付、罕见病的额外赔付、重疾赔付后轻症&中症可以继续赔付的责任等，这些都是没有的。
3 、一些细节
工银安盛的那款已经停售了，还有看了下发的是比较简单的责任汇总，不知道有没有详细讲解责任。
比如，
（ 1 ）轻症的 40 种疾病虽然不分组，但是业内通用的条款，个别一些强关联的疾病都会做单独限制，比如本合同仅对“单耳失聪”、“人工耳蜗植入术”和“听力严重受损”这 3 个轻症只会赔付其中 1 项，赔付后另外 2 项责任也会终止，这个需要注意。
（ 2 ）基础保额建议提高一些，因为重疾险我一贯的理念，就是首次重疾要赔的够多，其他的责任都可以靠后，可以选择不带身故责任的，保费会降低 30%左右，节省出来的保费可以用在提升保额，可以拉到 50 万，但是这 2 款因为必须带身故责任，所以相对保费会高一些
（ 3 ）附上一个我给我的委托人的产品方案做对比，建议任何保险产品，都是充分了解后再进行投保，光看上边的简单责任汇总，可能不太准确。
https://imgur.com/YulHkfa

最后附上一个 V：WSJianBao 有需要可以加我，备注：V2

[YXZD]

今天就跟大家说一下，有了甲状腺结节，该怎么样买保险。
首先在各家保险公司的重疾险赔付数据中，癌症几乎占到了 7 成以上，而甲状腺癌又占到了其中的 3 成，所以各家保险公司对甲状腺结节的核保会比较注意，下边我会针对甲状腺结节的几种情况，来说一下分别会有什么样的核保结论。
一、有分级的情况
首先甲状腺结节是有分级的，分为 0-6 级，级别越高恶性的概率越大。
如果分级是 0 级，是需要进一步复查的。
1-2 级，重疾险是有可以标体承保的产品的，也就是不用额外交保费，并且之后万一得了甲状腺癌也可以正常理赔的。
到了 3 级，大部分重疾险都会除责承保了，也就是不会赔付甲状腺相关的重疾了，但是其他的重疾还是可以赔的。
1-3 级的甲状腺结节，医疗险一般都是除责承保。
到了 4 级及以上，绝大部分重疾险和医疗险都会拒保了，如果分级是 4a 的情况下，可以尝试去投保，有极个别的重疾险可以除责承保的。
二、没有分级
没有分级就需要针对具体情况看了，比如边缘是否清晰，是否是单发，是否有血流信号等，需要一体况一分析了。
三、进行了手术
如果对甲状腺结节进行了手术，术后病理是良性的，重疾险和医疗险都是有机会标体承保的。
如果手术后病理是恶性的，就要根据情况进行核保了，一般术后最少需要半年-1 年再进行复查，结果比较理想的情况下，重疾险也是有机会除责承保的。

[YXZD]

今天更新关于乳腺增生、乳腺结节、乳腺癌（术后），怎么买保险的思路。

乳腺增生
重疾险大部分都可以标体承保，也就是不用额外交保费，并且之后万一得了乳腺相关的疾病，也可以正常赔付的。
医疗险，标体承保、除责承保都是有可能的，除责承保就是不会赔付乳腺相关的疾病了。

乳腺结节
最简单的办法就是去做一个分级，分为 0-6 级。
如果分级是 0 级，需要进一步复查。
1-2 级，重疾险大部分是可以标体承保的。
到了 3 级，大部分重疾险都会除责承保了。
1-3 级的乳腺结节，医疗险一般都是除责承保。
到了 4 级及以上，就不太好买了，几乎都会给延期承保的结论了，也就是需要观察一段时间，整体情况比较稳定的情况下才有机会除责承保。
如果没有分级，就需要具体看了，比如结节的大小、是否多发、边缘是否清晰等等。

对乳腺腺结节进行了手术
术后病理是良性的，重疾险和医疗险都是有机会标体承保的。
如果手术后病理是恶性的，最少需要观察 2-3 年后，复查结果比较理想的情况下，重疾险和医疗险也是有机会除责承保的

[YXZD]

最近很多委托人来咨询平安福的保单怎么处理，可以选择的三种处理方式，大家按需选择。

第一种
如果你已经交了七八年，实在不想交了，又不想退保损失那么大，那么你可以选择减额交清，减额交清到底什么意思呢？就是用你现在保单的现金价值，做为一次性趸交的保费去购买保额，能买多少是多少，而这个保额就是将来万一发生重疾或者身故，保险公司会赔付的金额，比如你每年交 10000 多的重疾险，基础保额是 30 万，交了 8 年，保单的现金价值假设是 1 万 5 ，如果办理减额交清，就用这 1 万 5 作为趸交的保费去重新计算保额，假设核算后的保额是 4 万，那么之后重疾险的保额就变成了 4 万，将来发生重疾或者身故也只会赔付 4 万。
减额交清后的具体保额，打保险公司的客服电话就可以查到，如果办理减额交清之后，保额和你累计交的保费差不多，你实在不想交了，就可以这么办。不管是重疾还是身故，理赔最起码还能钱拿回来，但是如果比你累计交的保费还少很多，其实和退保也没有太大差别了。

第二种
如果你接受不了减额交清的损失，可以先把一些性价比很低的附加险去掉，比如长期意外、意外医疗这些就可以不交，平安福里的长期意外性价比太低了，现在每年 200 、300 块钱，就可以买到 100 万的意外保额和 10 万的意外医疗，还有一些公共交通的意外保障，平安福合同里面的几乎都会将近 1000 了。

第三种
刚刚交了三四年的，自己比较年轻或者是小朋友的保单，并且健康状况也比较好，那就完全可以退保换一份性价比更高的产品了。举个例子，假如已经交了 4 年，还剩 26 年要交，那么如果咱们用剩余还要交的保费加上退保的钱，去买一个更具性价比的产品，只要保额更高，保障内容更全，那肯定是更合适的，我们的目的，就是要用同样的钱甚至更少的钱换取更好的保障。

[YXZD]

大家好，这阵子有点忙，更新慢了，今天继续更新。
说一下肺结节怎么投保？
肺结节相对于甲状腺结节和乳腺结节来说，核保起来会更严格一点，因为根据近几年的保险公司理赔数据，肺癌已经是仅次于甲状腺癌的第二大高发重疾。
而肺结节如果没有进行手术或穿刺，是没办法判断良性、恶性的，而为了买一个保险，去进行一个有创的手术，显然是不太可能的。所以大部分保险公司看到肺结节，就会直接拒保，但是因为随着新冠后肺结节的增多，现在有极个别的保险公司放宽了投保门槛，满足一定条件下可以承保。
比如要求肺结节的大小不能超过 4mm ，边缘要清晰，不能是多发的，还有近 1-2 年的定期复查，表明肺结节也没有明显增大。
满足以上这些条件，是有机会除责承保的，也就肺部相关的疾病不会赔付，但是身体其他部位的疾病，还是可以正常赔付的。

[YXZD]

最近很多委托人找我想补充养老金，今天给大家硬核拆解一下养老金的 5 种分类，内容很多，这里只把每个类型的最典型特征列举出来了，有想了解的 V 友可以具体再沟通。

一、极致领取
1 、终身领取，所有养老金种类里领取最多的
2 、开始领了（女生最早 55 岁，男生最早 60 岁）就不能退保了，真正专款专用，养老金只会用到咱们身上，其他人惦记不了这笔钱
适合单身、丁克家庭、专款专用纯养老的朋友

二、保证领取
1 、养老金也是领取比较高的，低于极致领取，也是终身领取
2 、有保证领取年限，大部分为 20 年，假如领了 10 年养老金了身故了，会赔付剩下的 10 年养老金给收益人，如果领取超过 20 年了，被保险人还是生存状态还正常领取养老金
这个类型的养老金，选择的人比较多，适合想补充养老金，想要比较高领取，但是怕万一没领太久，也能保底赔一笔钱给家里的。

三、均衡养老
1 、养老金大概只有极致领取的 50%-60%，终身领取
2 、保单一直有现金价值，现金价值是退保的钱，相当于每年可以领养老金，同时一直有一大笔随时可以退保的备用金
适合本身养老金不太低，想补充一些，同时想留钱备用的朋友。


四、及时行乐
1 、定期养老金，大部分到 85 岁合同终止，终止的时候会一次给付 6-8 年的养老金，注意这里的前提是生存到合同终止的期限才可以。
2 、领取养老金也比较高，>=保证领取类型的养老金
适合对预期寿命不太乐观，想 85 岁左右把钱就全领了的。

五、越领越多
1 、对抗通胀的养老金，前期领的少，每年递增养老金，后期领取无敌
2 、大部分是分红型，分红稳定的情况下（需要选保险公司，看历史分红率），后期肯定是领取最高的养老金
适合觉得岁数大了钱不值钱了，想领养老金对抗通胀的朋友。

以上 5 种就是养老金目前的种类了，希望能对大家有帮助。

[YXZD]

最近房市放宽，有所回暖，我有几个委托人，把手里非刚需住房处理掉了，换成了一个稳定收租的快返年金，给大家介绍一下。

快返年金，现在大部分最快都是在保单第 5 年开始领钱，他的优势就是从第 5 年开始一直可以领，领到终身，并且领了几年以后，保单的现金价值（退保的钱）会增长到超出总保费，并且一直保持这样。
相当于一个金融房产，既不用找人来租房，又不用打理，也不用交各种物业费，每年稳定收租，并且随时可以退保拿回本金，非常省心省力。

同样 500 万资产
在北京这样的房子，一个月租金 6000-8000 ，就算高的一年租金 8000*12=96000 ，中间还要承担房产的浮动，有可能涨有可能跌。
快返年金
每年最少可以拿 16 万以上，并且不用承担资产的涨幅，领了几年以后，一直会稳定在 500 万+，相当于本金一直在，每年还能稳定收租，非常划算。

最近有好几个委托人都这么操作了，房子卖掉后，拿了一部分钱换成了省心省力的收租金，如果你也觉得这个不错，欢迎找我咨询。

[callmeliusir]

您好 ， 支付宝里的健康福终身重疾险 靠谱吗？ 目前选择保额 30 万 附加一个疾病关爱金 年保费 5900 交 30 年

[YXZD]

@callmeliusir 责任还可以，就是费率不太优秀，其他比较有性价比的产品，每年交的保费更少，还能获得更多的赔付，比如说超级玛丽 10 号、达尔文 9 号。当然费率只是一个方面，具体还是要看咱们的具体需求，针对性的选择产品，有需要可以具体再沟通下。

[callmeliusir]

@YXZD 需求就是防止常见癌证的大病对经济的压力， 我今天看了这个合同 里面针对重大疾病的要求条件都特别多 例如肾切除， 还要满足他们的要求的肾切除才可以保，这些重疾险的疾病要求 是不是不同的产品都是一致的？

[callmeliusir]

@YXZD https://health.picc.com/infomation/cpxx/pdfjs/web/viewer.html?file=https://health.picc.com/xxplPdfFile/renbaojiankangxiyueyishenghulianwangzhongdajibingbaoxian(2023ban)tiaokuan.pdf 这是合同

[YXZD]

@callmeliusir
1 、2021 年 2 月 1 日起实施的重疾新规，包含了 28 种重大疾病和 3 种轻度疾病的理赔条件规范，所有的重疾险都必须按这个要求，这 28 种重疾已经占到了实际理赔的 95%以上的情况，所以大部分高发的重疾不用担心赔付规则。
2 、各家重疾要求会有细微差别，比如白血病，有的要求确诊即可赔，有的会要求确诊+有治疗，但整体差别不是特别大。

[YXZD]

最近有很多委托人来问我下百万医疗险和普惠保，今天给大家简单说下这 2 个的区别。

先说结论
百万医疗险优先级远高于普惠保，只有在身体情况不允许买百万医疗险的情况下，再去买普惠保

百万医疗险
除了 1 万免赔额（大部分产品），剩余的住院花费，或者大病的特殊门诊（门诊手术、肾透析、放化疗、抗排异、免疫治疗、院外药等），几乎可以全部报销掉，在 50 岁以前所需要付出的成本，只是每年几百块，建议身体条件允许都买上。

惠民保
优势不用健康告知，所有人都能买，同时很便宜（ 99-199 ）。
这也就代表着理赔额度不会高，几乎你可以认为每年自己需要花掉 4-5 万以后，超出的部分才开始报销，如果是健康人群，社保内（自付一、自付二）报销 80%左右，社保外（自费）报销 70%左右，院外药（可以简单理解为癌症治疗的药物）也是 70%左右，如果是非健康人群，所有的报销比例都要打对折，界定健康人群和非健康人群的标准，得过重大既往症（比如心梗、脑梗、癌症等），就算做非健康人群。

百万医疗险产品选择
可以关注我全网自媒体平台（王瑞说保险|王瑞说保），有一期视频叫 百万医疗险谁才是王者，里边详细对比了 4 款第一梯队的百万医疗险有什么优点？有什么缺点？免责是什么？

[cshwen]

@YXZD 想请问下，补充医疗保险，是否有个人可以购买的产品？

[YXZD]

@cshwen 市面上几乎没有很好的补充医疗险，因为当一个风险无限趋近于必然会发生的时候，如果在需要控费的前提下，很难做到责任覆盖全+续保稳定性，所以这个没法做推荐，因为经常今年买了，明年就停售了，换句话说就是需要重新健康告知，重新计算等待期，支付宝、微信渠道有一些补充医疗险，可以看看适当薅一薅羊毛。
比较稳定且责任比较好的补充医疗险，都是以公司团队险形式存在的，或者直接上高端医疗，高保费覆盖掉了成本，从而保证了稳定性。

[apples01]

百万医疗与蓝医保有什么区别呢？百万医疗购买就在支付宝保险搜“百万医疗”吗？

[YXZD]

@apples01 百万医疗险属于医疗险的一个种类，蓝医保是百万医疗险这个类别里的一个产品，具体可以详细看下我这个帖子关于医疗险的 3 篇内容