想听听大家关于给父母买医疗保险的建议

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V2EX 提问指南

读最近若干帖子有感，想到父母快到 65 周岁了，以后生大病的概率逐年增加，打算给他们在普通医保基础上买一份商业保险。主要目的是避免超大额医疗花费，比如>30 万的住院/手术费和（院外）特效药费。

分别跟大童和深蓝保的中介聊了，初步想法如下：

父母已有居民医保。
母亲买一份中端医疗险（众安尊享 e 生-中高端医疗险），一年一保，一年大概 5000 。父亲因为既有疾病只能买告知宽松的百万医疗（众安众民保-百万医疗 or 平安安欣保），一年 2000 。
双方都再买一下惠民保，目的是作为 2)报销失败的备份。

重疾险对这个年纪意义不大，意外险针对意外造成的医疗赔付上限也很低，所以暂时不考虑。

以前对保险这块几乎没有了解，征求 v2exer 的看法-投保和报销时有没有坑，

15 条回复 • 2024-11-27 17:29:45 +08:00

Raynard

31 天前

看你的预算，惠民保是唯一选择。

有疾病史的话，不可能有真能报销的低价商业险。

happyeveryday

31 天前

没有既往症，买中端医疗险
有既往症，买宽松医疗险

这思路挺对的，没什么好讨论吧

testver

31 天前

如果不是体制内，且没有职工医保的话：

城乡居民医保+当地的惠民保是最佳选择了。

ningbo2018

31 天前 via iPhone

网上医疗保险慎买，理赔的时候全是事儿，耗不过那些保险公司

HY3

31 天前

@Raynard @testver
谢谢。我之所以想再补点第 2 条里面的保险，主要是想重大疾病花费有个上限，比如肺癌（院外）特效药，淋巴瘤（院外）特效药，脑出血 ICU 昏迷两个月。
因为最近实行的 DRG 制度，如果走普通医保的话，前两个例子院内可能根本开不出来药。如果直接和医生说放弃普通医保，直接走所谓的中端医保，医生应该就会开了。
不知道我理解的对不对。

testver

31 天前

@HY3 我对医疗的商业险不熟，我们家自己都没买任何商业险，都是职工医保+惠民保的模式。

医疗和寿险意外险不一样，寿险和意外险是看你有多大的风险敞口，比如家里的顶梁柱一人工作，有几百万的房贷，30 年还清；还有配偶子女和父母要抚养，那么要买个 30 年期的几百万上乃至 1000 万的意外险和寿险来对冲风险敞口。30 年后，房贷还清了，自己也快退休了，风险敞口也没了。

但医疗费用是无限的，同样的病，治疗下去花钱没底限的。

比如有的病，没钱就回家等死；有钱花个几十上百万 USD ，去美国的顶尖医院，试验各大公司的临床试验的药品和疗法，苟上 10 来年，也许就有新药物了。

所以各类医保最重要的是看你的负担能力，你能长期每年为健康花多少钱，来决定什么样的方案。

HY3

31 天前

@ningbo2018 谢谢。难报销也略有耳闻。听说有些癌症需要组织活检确诊才报销，但有些时候这个很难做到。纠结 ing