理性探讨下个人养老金的收益算法

[mrgeneral]

针对税率 20 的人

有个算法是：算过税率 20 的人，9600*(1+0.0075)^30=12000 ，实际收益率是 0.75%。

因为漏算了“提取税”，领取时需要缴纳 3% 的个税，所以实际算法是：

9600*(1+0.0064)^30=12000*(1-0.03)

也就是实际收益率是 0.64%。

看起来更低了，但实际上这是什么都不做的无风险收益率。

因为你只出了 9600 ，但银行是按 12000 给你算利息的，这多出来的 2400 元本金，相当于国家直接给你去生钱的，而且这部分生的钱归你。

也就是一张 0.64% 的长期加息券，你拿着 12000 去做任何理财，都附带一个 +0.64% 的收益，什么产品能确定的帮你把 3.0% 的收益变成 3.64%？

当然越早提取收益越大，所谓的 40+% 的收益率是非常极限的，哪有人临近退休了还能这么高的税基。

另外做一些规则科普：

1. 用个人养老金投资，领取时会对「收益」征税吗？征。

在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税； 在领取环节，个人领取的个人养老金，单独按照 3% 的税率计算缴纳个人所得税。

2. 可以提前领取吗？可以，我感觉第五点会加速提取时间。

一、参加人达到下列条件之一的，可以领取个人养老金：

（一）达到领取基本养老金年龄；

（二）完全丧失劳动能力；

（三）出国（境）定居；

（四）申请领取个人养老金之日前 12 个月内，本人或配偶、未成年子女发生的与基本医保相关的医药费用支出，扣除医保报销后个人负担（指医保目录范围内的自付部分）累计超过本省（自治区、直辖市）上一年度居民人均可支配收入的；

（五）申请领取个人养老金之日前 2 年内，领取失业保险金累计达到 12 个月的；

（六）正在领取城乡最低生活保障金的。

[tyhunter]

完善退出制度，放宽提取的限制，例如非以上 6 个理由首次提取需要扣 10%的税或者补缴已抵扣个税，那可以买，现在就是退出制度不健全，怕钱被锁死在里面

[wegbjwjm]

如交，如取，你信你买

[halfboxchicken]

除非这笔钱你本身也会存到退休再取，不然任何锁定只能在未来某个特点时间点才能取的钱，都需要算未来价值在目前的折现率，体现了锁定资本的机会成本。所以越靠近退休存，越划算。

[yolee599]

能跑得赢通货膨胀吗？

[mrgeneral]

@halfboxchicken 放在里面也是理财，机会成本和自己理财似乎差不多？


@yolee599 赢通货膨胀，这个没有哪个理财产品能保证吧

[safari9]

算什么？硬塞欢乐豆给行政夹克，拦都拦不住

[YXZD]

1. 个人养老金是什么？能节多少税？
个人养老金是在节税的前提下，补充养老金储备。每年最多可以存 12000 元，而且存进去的这部分钱可以用来减税，也就是说，你的税前收入会少一些，少交点税。按照年收入的不同，节的税也不同。

要注意的是，存进个人养老金账户的钱，在退休之前不能随便拿出来。也就是说，存进去的钱怎么花，得等到退休后才能取出来，而且退休以后需要补缴 3%的税，所以最少也要 10%税率，也就是年收入 20 万+，再考虑个人养老金。

应纳税收入大体的计算逻辑：
年度总收入 - 征税起点（ 5000*12 ） - 五险一金 - 附加扣除项（赡养老人、儿女教育、房贷等） = 应纳税收入

不超过 36000：3%
超过 36,000 元至 144,000 元：10%
超过 144,000 元至 300,000 元：20%
超过 300,000 元至 420,000 元：25%
超过 420,000 元至 660,000 元：30%
超过 660,000 元至 960,000 元：35%
超过 960,000 元：45%

每年交的 12000 ，属于哪个收入档位，就按哪个档位退税：12000 * 税率（ 3%-45%） = 360 - 5400

具体见这张图


2. 个人养老金可以选择哪些产品？
现在个人养老金账户里，大家可以选择五种不同的投资方式，每种产品都有它自己的特点：

定期存款
优点：低风险，50 万以下保本，收益固定。适合那些不想冒险的朋友。
缺点：利息比较低，长期看，存款可能根本赶不上通货膨胀，收益有点儿缩水。

国债（目前没有，但是之后可以选）
优点：超级安全，几乎没有风险。收益比存款稍微高一些，适合喜欢稳妥的朋友。
缺点：收益也比较固定，回报不如一些其他风险较高的产品。

理财产品
优点：收益比存款和国债要高，适合想要稳定增值的投资者。
缺点：有一定风险，特别是市场波动时，会影响收益。

基金
优点：基金有更大的回报潜力，尤其是在股市行情好的时候，长期持有有可能获得较高的收益。
缺点：波动大，市场不好时可能亏损，适合那些能接受波动、愿意承担一定风险的人。

保险产品
优点：固定回报，长期稳定。退休后按月拿养老金或一次性拿一笔钱，完全不用担心养老的收入问题。还可以附带一些额外保障，比如像身故赔付。
缺点：资金流动性差，存进去的钱完全是为养老准备的。

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