前段时间还信用卡分期，账单上写着 12 期总手续费 7.2%，我一直以为这就是年化 7.2%，直到把现金流列出来算了一遍才发现不对。
问题出在「本金一直在减少」这件事上。分期 12000 块、分 12 期、每期还 1072 ，你并没有整整一年都在用那 12000 块——第二个月开始欠的就只剩一万出头，最后一个月只剩一千多。可手续费是按最初的 12000 一次性收的。把每一笔现金流按发生时间还原出来解 IRR ，这笔钱的名义年化是 **13.03%**，换成复利口径（ EAR ）是 **13.84%**，几乎是「 7.2%」的两倍。
这个换算每次都要开表格拉一遍太烦，就写了个网页版：贷款真实年化利率（ IRR ）计算器。左边填到手金额、期数、每期还款额，右边直接出真实年化、复利年化、总利息和逐期还款计划。页面里放了三个示例可以直接点：
- 信用卡分期 12000 / 12 期 / 每期 1072 → 表面总费率 7.20%，真实年化 13.03%
- 消费贷 100000 / 24 期 / 每期 4700 → 表面总费率 12.80%，真实年化 11.84%
- 房贷 1000000 / 360 期 / 每期 4270.16 → 总利息 53.7 万，真实年化 3.10%
（第三个反过来说明一件事：房贷的「总利息比本金还多一半」听着吓人，摊到 30 年真实年化只有 3.1%，比前两个都便宜。看总额吓自己是没意义的，得看年化。）
除了最基本的等额还款，几种常见的「让数字变好看」的做法也支持：
- 砍头息：借 10 万先扣 5000 手续费，实际到手 9.5 万，但还款按 10 万算
- 每期固定费用：月供之外每期再收一笔账户管理费/服务费
- 保证金/押金：放款时先扣一笔，结清时退还或不退，两种都能选
- 每期还款额不一样：先息后本、前低后高这类，可以逐期填
实现上是一个纯静态 HTML ，计算全在浏览器里跑，填的金额不会发到任何服务器，也不需要注册。想核对结果的话，贷款真实年化利率（ IRR ）计算器 用的就是标准 IRR 口径（月度 IRR × 12 得名义年化，(1+月 IRR)^12−1 得 EAR ），和 Excel 的 RATE/IRR 函数对得上，可以拿表格验一遍。
这个工具挂在我自己的工具站上，站里都是这类不用登录、开箱即用的小东西，顺手一并列在这儿，有用得上的自取：
- 甄图 — 在浏览器里打开整个图片文件夹，自定义字段逐张打标、键盘流审阅，可一键 OCR ，导出 CSV/XLSX
- 智能切图 — 一张图切成九宫格 / N×M 网格 / 长图分镜，打包下载 ZIP
- PicColor 旅行色卡 — 照片自动提主色调，生成六种版式的色卡拼贴
- 图片转文字 — 纯前端 OCR ，中英混排，可复制或下载 TXT
- FontWall 字体墙 — 检测本机装了哪些字体并实时预览，标出哪些能免费商用
- 图片元数据工具 — 批量清除或编辑图片 EXIF ，发图前去定位信息用
- 颜色选择器 — 拾色、HEX/RGB/HSL 互转、配色方案生成
- 贷款真实年化利率（ IRR ）计算器 — 就是本帖这个
- Claude IP 风险检测 — 查当前出口 IP 是否被风控，能不能正常用 Claude / Claude Code
- 龙虾导航 — 我做的其他产品的入口
除了 OCR 首次运行要联网拉一次识别模型、色卡工具会调地理定位，其余都是纯本地跑。
算法口径要是有算错的地方欢迎直接指出来，另外你们遇到过哪些「表面费率和真实年化差得离谱」的产品，评论区说一下，我拿来加成示例。
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