关于保险，有些问题想请教下过来人

[sun1993]

最近浏览这个 v 友的帖子有感： https://v2ex.com/t/851291
我可能也在考虑要不要给自己和父母买些保险。

二老的情况：双方均 53 岁，均有老家农村社保医保，均无重大疾病；我父亲单独为自己买了人寿的养老保险和意外险（养老保险我爸想着跟我妈共用，意外险是因为平时都是我爸外出，风险大些，只给他自己买性价比最高），养老保险本金交了 15w ，一次交清，60 岁后可领钱，80 岁退还本金（我爸觉得这个保险他被坑了，一直抱怨来着😂）

我的情况：28 岁，无任何保险。
我现在想着他俩年龄也不算太大，而我未来大概率会定居杭州（目前已买房入籍，父母还是原籍），请问是否还可以为父母买点性价比高的保险？杭州本地是否有更好的惠民保险？

我所能想到的是重疾险，给俩人都买一套，但我不太清楚我爸那个意外险是不是已经涵盖这方面的风险了。顺便再问下各位都为父母买了哪些保险？为自己买了哪些呢？

[tigerstudent]

老人买重疾险和寿险的性价比都不高，买住院医疗险和意外险就可以了。
避免到时因为各种原因导致医疗险无法理赔，可以补充买个惠民险。

[tigerstudent]

惠民保险要基于个人的医保缴纳，得看你父母是在哪个城市交的医保。

[v2eax527]

看看我在那个帖子的回复或者加微信聊一聊吧，这样问答比较耽误时间。

[v2eax527]

意外险是肯定不包含重疾责任的，意外的定义是外来的、非疾病的、突发的；从理赔上来说，很多意外摔倒的人，就诊后是突发脑溢血、脑出血等，都属疾病，意外险不承担责任。

[testver]

@sun1993 你的情况很明确，未来你父母会和你一起生活，他们户口很快能迁移到杭州了，男 60 ，女 55 。
https://www.zjzwfw.gov.cn/zjservice/item/detail/index.do?localInnerCode=d1ad732c-2f2c-42aa-b228-42963e289e26

因此，你对他们的养老规划要按杭州的来布局。

长三角，珠三角这类富裕地区，医保什么的都对本地人非常好，报销比例高，他们来了之后，买杭州的城乡居民医保加一个惠民保即可。
https://zhuanlan.zhihu.com/p/337021118 ，惠民保可参照这个选
至于商业公司的重疾险之类的，这么大年纪再投保，基本是不合算的。

==================

至于你，我个人的看法是，有单位缴纳的职工医保和惠民保足矣。

另外，再计算下你的风险敞口有多大，风险敞口基本是你万一去世，你还需要多少钱能还清房贷和父母养老，选个和房贷同时期的，比如 30 年的意外险，cover 了就好，终身的险比有期限的贵很多。

==================

至于你父母未来的养老，无论是在老家还是杭州，基本都只能靠自己了。
他们现在要为自己的养老做准备了，尽量变现带到杭州。其他就靠你了。

至于商业养老保险还是算了吧，有这钱不如每年买国债或存定期，都比养老险收益高。

[testver]

@testver

上面户口迁移的链接需要选下杭州，按你的条件不难。

对于保险，我始终的看法是，在国内，只买社保和消费类的（比如车险，旅行意外险等），至于其余的险种，敬而远之。
之前忽悠说投资回报高，自己用 excel 的 IRR 和 XIRR 函数算一下，就知道都是瞎说的。
还有一类洗脑说能做风险隔离，财富传承，合理避税什么的。江苏、浙江、广东都有法院的判例将保险的受益金作为判决的一部分，隔离不了的。避税更是扯淡。

[sun1993]

@testver 感谢！太详细了，额，额外问个问题，江浙沪地区的惠民保和我老家（河南）的惠民保有啥区别？我看介绍都大差不差的，主要是我父母不一定愿意迁户口，要是差别不大，也可以买河南那个诶

[testver]

@sun1993

惠民保一般是社保里的医保的附加险，通常要求有所在地的职工医保或者城乡居民医保才能购买。

如果是城乡居民医保的话，基本是在哪里生活就买哪里的城乡居民医保，当然也就买哪里的惠民保。因为看病就近报销嘛，买两个地方的也没啥大意思，因为城乡居民医保和是惠民保像车险那样，买一年管一年。

要实在说差别，我猜想因为杭州更富裕一些，可能报销的比例会好一些，药品的选择多一些。

另外，刚看见一篇老人养老的文字，供你参考。
https://weibo.com/2382064902/Lsj5YblkG

“有没有解决方案？

有。只是大家不喜欢听。这套方案也是借鉴了养老院最多管理最好的荷兰的经验。荷兰人来介绍经验就是：

“例如，如果你感觉行动没有那么方便了，或许你需要考虑从交通没有那么便利的地方，搬到距离自己孩子较近，或者具有较高水平医疗设施的地方。”

他们人力也不足。老人要是钱多，肯定能买到好服务，钱不够，就找自己孩子。我们这些年也推出了老人随迁的政策。让老人跟着孩子跑。原因很简单，不是自己生的孩子给自己养老，就是别人的来。大家都生得少了，就是让老人回家，让自己孩子去照顾。

对工薪阶层来讲，不存在其他任何的解决方案。自己爹妈自己养，政 FU 也有一些政策，会在经济条件允许的情况帮助家庭做适老化的改造。比如老房子装电梯之类的，大家也可以花点时间多了解。”

[sun1993]

@testver 好的，回答的很详细，太感谢了！我这边打算直接给父母和自己买了，先给他俩买河南的，等后面迁来杭州后再换成杭州的~

[frankies]

v 友已经解释，我再强调一遍：远离重疾险，否则你会变得不幸。