借商贷还房贷靠谱吗？

[qq1147]

20 年的房子，买在了利率高点（但不是最高点），经过去年存量房贷利率下调，目前利率来到了 3.9

想借商贷提前还款，目前了解到有 3.0 利率 3 年先息后本的，这样做主要有两个好处：

1. 降低当前还款压力：目前还款没有压力，但是新房装修 + 买车把积蓄花得差不多了，手里没有现金有点慌，想存点现金以备不时之需，剩下来的钱也可以想办法投资啥的

2. 减少利息：算来算去这样利息都少一点，并且到期本金还不上还可以借点钱还了继续贷，并且还可以早一点把房贷结清，对自己压力也小一点

另外就是咨询一下这样有没有什么法律风险，贷到的钱是不是要多转几次再拿去还？

[gzhjj]

而且最关键的是，你用 3.0 去置换 3.9 ，息差太少了。你若本来 5/6 的利率那还情有可原，0.9 不到的息差你图个啥？

[newdongyuwei]

我去年刚操作过一次。去掉中介费还是值得的。

[qq1147]

@gzhjj 0.9 的息差是不多，但是是每年 0.9 啊，即便算上本金逐渐减少，也得是我续期期限超过或者接近贷款年限才会体现出来劣势，而我只需要付出每三年贷款利息到期后的续费的操作成本，就可以少给银行几十万，我觉得是可以接受的

[duanxianze]

我也想搞 但这样会加大短时间内的压力，觉得有些不值，未来必然通胀，货币贬值是可以预期的

[qq1147]

@duanxianze 感觉现在已经通胀了，什么都涨就是工资没见涨

[xiaoleis]

@qq1147 我细算过，这样的操作方式，五年到期后，等额本金能多还掉 11 万的本金，等额本息能多还掉 5 万的本金 ， 实际的总花费差不大。

[qq1147]

@xiaoleis 有小程序可以细算的，我算出来基本上你借多少，就能省多少利息

[justfun]

@qq1147 #29 同意 都是第三方机构，根本不靠谱

[Yorkzhu]

@qq1147 老哥 小程序叫啥名字啊

[goodryb]

前几天刚了解过，要手续费，1 年的利息差，我自己这边算了下大概 1w 多一点，自己没有营业执照还得找他们办，几千块

整体感觉下来不值得，有钱就提前还款吧

[gzhjj]

目前 5 年期 LPR 是 3.95 ，1 年期 LPR 是 3.45 。3.0 是 LPR 减 0.45 了，算是一个非常优惠的利率，这点就决定了它不可能既长期（指每次 3 年多次续杯）又大额（比如 50-100 万）地提供。要么这个利率只能给你贷 10-30 万，多出部分利率就没那么低；要么是新客户优惠，最多 3 年后再给你续一期，后期又会回归 LPR 附近。你或许可以考虑换银行，但是别的银行也去人行看你贷款历史，有滚动借贷这种未必再肯给你 LPR-0.45 。

总的来讲就是，额度（和你贷款余额比）未必够大，后期变数多。而且还没考虑过桥、做流水、审核、请假等操作成本。

[gzhjj]

什么小程序都不如招行网页版： https://fin.paas.cmbchina.com/fininfo/calloanper

[sam7ikoma]

靠谱，操作过，没问题。闪电贷利率 3%，借出来还房贷本金。但是有一个问题就是你其实是把长期还款（几十年）置换为了短期还款（ 1-3 年），你需要有足够的能力在一年后还上你借出来的消费贷。

[particlec]

我今天领到了招行 3% 1-3 年的，但是每个月都要还利息，到期还本金

[qiaobeier]

@abccccabc 没拿到法院传票前都不算事。

[qq1147]

@Yorkzhu 我用的是叫成都房小团的小程序，里面的房贷计算页面有一个提前还贷计算器

[baleeny]

有没有想过这个问题，你既然能在 1-3 年内还完房贷，那你直接申请提前还款岂不是更合适

[lakehylia]

先借钱再还钱，如果银行严查，肯定会抽带的，不管你转了几道手，银行可以不讲道理，因为你贷款和提前还款有时间上的关联性。
但是你可以先借朋友的钱，还你的贷款，然后你把钱贷出来，还给朋友。
不过既然朋友肯借你钱了，为啥你不直接把利息给朋友了，还要银行这个中间商剥削一道。

[lidawn]

@zsl199512101234
@qq1147 #34 这是经营贷，抽贷风险更高

[zhu921020]

@gzhjj 我弄了 30 万，准备 3 年-5 年内还清