关于银行贷款两种方式的比较，求经济理财达人指点

[Keita1314]

个人信用消费贷，第一种方式是贷款 30W，分 60 期，总还款 34.5W ，第二种方式是我现在有 15W 现金，就是贷款 15W，分 60 期，总还款 17.3W 。

第一种方式是月供 5700 多，优点是但有 15W 现金流在手，缺点是我自己也有房贷，单身，一个月加上房贷 1W 多了，公积金+工资恰好 cover，但刚换一份比较稳定的工作，预计 5 年内个人收入增长不大

第二种方式是月供 2800 多，优点是月供少，每个月有节余 3000，缺点是无现金流在手。
贷款都是正规国有银行贷款。
求各位大大指教。

[SourceMan]

@2225377fjs #40 应该说根本没有一个适用的公式来计算年化，有也是相当复杂，普遍认可的大概利率是 2 倍 x2。

[kisnows]

按月计息的在原有年利率上 *2 基本等于年化。

[CcChen]

无论是那种方式其实都不适合你，因为已经超出了你的偿付能力了。你的贷款是建立在你收入稳定和房价一直上涨的基础上的。
如果确实要赌一把，我建议选第一种贷 30 万的，还款压力虽然大点，但是可操作空间会大点。

[SourceMan]

[Keita1314]

@SourceMan 是的，手里还有钱，所以有点不想贷太多。其实贷少了，总还款的利息也就是少个 2W 多。关键是单身，所以自己压力大，要是有另一半就好了~~

[SourceMan]

还有就是，广州的房价，楼主放心，一定不会伤心的，5 月份的时候我觉得我站高地岗了，那时候说刚需，无所谓，反正是住的。。到现在已经涨了大概 4k/平。而且因为是双合同的原因，实在无法再涨了，不然没人负担得起。毕竟对面 2 期的地楼面价都 1.9w/平 了。很快应该也要破 3W/平了。

至于你的生活压力，无非是吃咸菜还是吃肉的问题。v 友都提倡快乐生活，可能大家的生存环境不太一致。你自己考虑下，年轻的话，熬一熬就过来了。

[Keita1314]

@SourceMan 我一开始也是你这样的，后面消费贷的利息又升了一点，申请成功的时候总还款比你多还 3000 多

[Felldeadbird]

如果可以确保未来月供稳定的话（就是说贷款多少钱，未来都可以确保承担得起），肯定选第一种。因为自己手里拿着 15W 现金，可以做很多事情。

[faustina]

分享一个理财角度和经济学角度的分析吧
https://zhuanlan.zhihu.com/p/29743111

这篇分析的结论：
货币有它的时间价值，今天的一块钱，一定比明天的一块钱值钱
如果有方法可以保证手头有更多的流动资金进行理财和增值，就不要把它付给银行
所以在贷款利率不离谱的情况下，能多贷就多贷，能贷久一点就贷久一点
不然就会出现 44 年前 1200 块能盖两栋房子，存在银行 44 年后只能买几根口红的问题了。

[ykjsw]

货币是肯定会贬值的，所以，持有负现金比较好

[cnkuner]

@lcatt
@mentalkiller
30 万 5 年利息 4.5 万，一年才 9000，一万元 300 一年，就算等额本息，利率翻番，也才 6%的利率，这么低的利率，能贷多少贷多少。

[Fx8m]

利率居然这么低！

[yongshou]

也准备搞下农商行的消费贷

[Keita1314]

@Fx8m 信用比较好的，而且也有房

[liubo618]

就选那个每个月还款少的， 毕竟工资是固定的，

[ryd994]

@2225377fjs
@SourceMan
@kisnows
2 倍那是简单估算
真的要算的话，算算每一笔还款有多少利息，然后算(1+apr)^n 解方程就行了

[littlecap]

第一种情况，贷 30 万，年化利率 5.642%
第二种情况，贷 15 万，年化利率 5.762%
你手头的 15w 如果能理财超过这个的话果断第二种啊。

[PeterPanX]

楼主贷款买房用消费贷？这怎么操作呀，比房贷商贷要便宜嘛，我也在广州要上车，多交流一下

[Keita1314]

@littlecap 不是超过这个应该先第一种吗？

[Keita1314]

@PeterPanX 首付不是消费贷，现在房贷查征信很严，我首付已经给了 90W 现金了（没任何贷款）