重疾险买终身还是保到 70 划算？

[bluehr]

目前身体处于亚健康状态（自我感觉心脏时有不不适，但是去检查都说正常），有点方。 还有补充一点就时重疾险的旧定义产品都会在 2021.1.31 日下架。新定义主要对心脑血管理赔条件放宽，所以我想有限考虑有择优理赔（就是新旧定义中的按照最有利的定义来）的。

目前看中的重疾险（保额 50W ）：

• 达尔文 3 号 保终身 年缴费 4600 30 年 60 岁前有 80%额外赔付 有择优理赔 对心脑血管友好
• 康惠保旗舰版 保 70 岁 年缴费 2500 30 年 有择优理赔
• 福乐保 保 70 岁 年缴费 2600 30 年 60 岁前有 60%额外赔付，但是没有择优理赔

为什么这么纠结

• 达尔文感觉就是拉满了，贵 2000 块。关于保终身 对与我自己的寿命感觉没那么乐观也许能活到 75 岁
• 康惠保 没有额外理赔，按照目前大病发病年龄逐渐年轻化，我觉得 60 岁前得病概率比较大。
• 福乐保 有额外理赔这很香，但是又不能择优理赔。

[knowckx]

所有的保险，最后的数学期望都小于你付出的价值，因为商业公司要从你的保费中抽取利润
你付出的保费 = 保险公司获得的利润 + 实际保障用的保费
买啥保险都是亏的。（我这句话会得罪所有保险从业人员，你的保费是他们的衣食来源）

我更推荐把保费留下来投资，买入沪深 300 + 房产一直放着，直到你老了之后作为养老钱。

[phub2020]

@klgd 目前来看，现在旧规重疾就是当下最好的产品。新规重疾条款上不如旧规。

[phub2020]

@knowckx 你的逻辑其实也有道理。但是，我说的是假设哈。万一在购买重疾之后，太短也不好，就说十年内吧，罹患了重疾。可以每年定存的保费，我觉得收益啥的也还么有超过重疾赔付的保额吧。
我也是保险从业者，所以我认为最好的决定就是，鸡蛋不要在一个篮子里。定投保险我都要！

[woodensail]

重疾险在 70 岁以后的这部分现金价值已经接近保额了。
换句话说，如果如果你的保额 50 万，那么从终身缩短到 70 岁，这部分省下来的钱投定期存款，等到 70 随时，也接近 50 万了。

你与其花 50 万去买 50 万的保险，还不如把这 50 万抱在手上。

[bluehr]

@ly90907 因为心电图正常，然后医生让检查了很多激素类的指标。后期我看还不舒服的话就去做心脏彩超这些。

[tigerstudent]

本穷人感觉保 70 就够了，1 是 70 后死就就死了，2 是医保和商业医疗险本身也能覆盖大半的医疗费用，50w 并不是很有必要。
重疾险更多是为了保障青壮年病倒后无收入来源的情况。


“康惠保旗舰版 保 70 岁 年缴费 2500 30 年 有择优理赔”
话说这么便宜？

[woodensail]

顺带一提，保险不是万能药，不能指望说保险买了就一辈子安稳了。
保险保障的是小概率时间，让你用较低的成本来对冲风险。但是如果你的风险已经接近 1 了，那这时候你需要的就不是保险，而是攒钱。

[phub2020]

@woodensail 啊这，你这是假设一辈子不生病的美好结局啊。。。。。

[li746224]

一家人买的都是终身全覆盖，60 万重疾+200 万医疗+30 万意外

[bluehr]

@woodensail 这个观点我还是比较认可的。只是 70 岁之后的这部分医疗费用或许是把负担转移到了下一代上，不过我投资挣的估计也是给下一代了。

[bluehr]

@tigerstudent 因为我年龄还很小

[bluehr]

@li746224 别的不说，起码是比较富裕的家庭了。很妥

[tigerstudent]

@phub2020 #24 说的是 70 岁后的阶段。

[uselessVisitor]

我感觉我活不到 70

[littlepoem]

网上看到一种说法是只买消费型保险的话，假如遇到一次重疾，赔付完后就不让再买保险了？有了解的么。

[godgc]

我觉得买保险好复杂。。至今也没研究明白

[Ixizi]

买一份免赔额 1 万以上的医疗险, 如果没团险再补一份免赔额一万以内的医疗险.

[juded]

保终身：1.大多数疾病发生在老年阶段（当初我买保险时经纪人的说法），2.未来身体状况发生变化不见得能通过健康告知。
保 70 也未尝不可：1.保费便宜很多，2.足以在经济压力最大的年龄段规避风险，关键时刻避免朋友圈乞讨，3.健康告知允许的情况下，可以日后购买新产品补充期限和保额（考虑通胀，50w 保额几十年后可能也就相当于现在的 20w，并且以后的产品肯定会更好）
总结：看你预算，资金充裕就无脑选终身，因为可以规避更多经济风险。

[woodensail]

@bluehr 你可以选择定投理财啊。或者上面人说的买房，总之就是给自己准备好养老钱。

虽然我觉得按以往的通胀趋势，再怎么准备都没用🤣

[li746224]

@bluehr #32 现在总共一年 3 万 5 左右，还是挺贵的。买之前一定要想清楚为什么要买保险，如果为了钱的话，还是不要买了。保险永远是亏的，用不上钱浪费了，用上了人也出事了。