重疾险买终身还是保到 70 划算？

[bluehr]

目前身体处于亚健康状态（自我感觉心脏时有不不适，但是去检查都说正常），有点方。 还有补充一点就时重疾险的旧定义产品都会在 2021.1.31 日下架。新定义主要对心脑血管理赔条件放宽，所以我想有限考虑有择优理赔（就是新旧定义中的按照最有利的定义来）的。

目前看中的重疾险（保额 50W ）：

• 达尔文 3 号 保终身 年缴费 4600 30 年 60 岁前有 80%额外赔付 有择优理赔 对心脑血管友好
• 康惠保旗舰版 保 70 岁 年缴费 2500 30 年 有择优理赔
• 福乐保 保 70 岁 年缴费 2600 30 年 60 岁前有 60%额外赔付，但是没有择优理赔

为什么这么纠结

• 达尔文感觉就是拉满了，贵 2000 块。关于保终身 对与我自己的寿命感觉没那么乐观也许能活到 75 岁
• 康惠保 没有额外理赔，按照目前大病发病年龄逐渐年轻化，我觉得 60 岁前得病概率比较大。
• 福乐保 有额外理赔这很香，但是又不能择优理赔。

[wangkai123]

mk，话说重疾险的赔付到底靠谱吗。

[jfdnet]

先补充基本保险。重疾险谨慎购买。
只选择消费性保险。理财类谨慎购买。

[bluehr]

@jfdnet 基本保险指的是啥呢，目前就是公司交的社保。 我上面看的 3 个重疾险都是消费型的，

[happyeveryday]

我和老婆小孩都是选保到 70 岁，当然肯定得搭配着百万医疗险～

自己和老婆：50w 重疾险（ 70 岁）+30w 相互保（管他能存在多久）+30w 公司团体重疾+20w （医保账户余额重疾险）
小孩：80w 妈咪宝贝（ 70 岁）+80w 少儿健康福（ 30 岁），都选了特定重疾翻倍，小孩保险其实没多少钱，选终身也是不错的～

[bluehr]

@wangkai123 不清楚，我也怕买了保险最后得了病，™的还不赔的。

[bluehr]

@happyeveryday 感觉你这保险配置很强，我去了解一下啥事医保账户余额重疾险。感谢

[admol]

有钱买保终身 ，没钱买保 70

[terence4444]

很多重疾都是出现在 60 岁以后的

[phub2020]

副业相关，7 楼说的对。

[phub2020]

重点是你自己的预算问题，如果你预算够，那么就达尔文终生。如果预算不够，那找便宜的定期。
其次，不要去猜测自己能活到几岁？这很不符合科学，很玄学

[happyeveryday]

@wangkai123
@bluehr
保险就是按照合同来，关键你健康告知不能有隐瞒

[bluehr]

@admol 额，这个理确实没毛病，可还是纠结哈哈，买终身心疼，不买终身吧，又觉得其他两个也有缺陷。

[phub2020]

@bluehr 楼主对保险还有其他问题，可以翻看我的帖子，有很多回答，希望对你有帮助

[bluehr]

@phub2020 哈哈，我在选择时确实是主观带入了我能活多久的猜想，老是觉得自己不长寿 才会觉得买终身不划算

[klgd]

@happyeveryday #4 小孩子的重疾 我买到 30 岁 我觉得以后会有更好的保险产品 没必要买那么长的

[murmur]

看好条款，主要是癌症和罕见症，还有进口药进口器材报销多少，一般的大病大病医保可以覆盖

医保是最良心的保险，商业保险坑多少只有研究了才知道

[ly90907]

我也是心脏有时候不太舒服，但是上次体检没有心脏方面的异常。楼主去医院检查了哪些项目？

[rambo92]

可以参考我之前简单整理的[保险建议]( http://assets.processon.com/chart_image/5fed3cb9f346fb432bce3477.png)。
从重疾险的意义来看，大部分人建议保 70 ；土豪随意。

[rambo92]

@rambo92 啊，回复不支持 MD ？ 图片 http://assets.processon.com/chart_image/5fed3cb9f346fb432bce3477.png

[rambo92]

@rambo92 MD: Markdown 。

[knowckx]

所有的保险，最后的数学期望都小于你付出的价值，因为商业公司要从你的保费中抽取利润
你付出的保费 = 保险公司获得的利润 + 实际保障用的保费
买啥保险都是亏的。（我这句话会得罪所有保险从业人员，你的保费是他们的衣食来源）

我更推荐把保费留下来投资，买入沪深 300 + 房产一直放着，直到你老了之后作为养老钱。

[phub2020]

@klgd 目前来看，现在旧规重疾就是当下最好的产品。新规重疾条款上不如旧规。

[phub2020]

@knowckx 你的逻辑其实也有道理。但是，我说的是假设哈。万一在购买重疾之后，太短也不好，就说十年内吧，罹患了重疾。可以每年定存的保费，我觉得收益啥的也还么有超过重疾赔付的保额吧。
我也是保险从业者，所以我认为最好的决定就是，鸡蛋不要在一个篮子里。定投保险我都要！

[woodensail]

重疾险在 70 岁以后的这部分现金价值已经接近保额了。
换句话说，如果如果你的保额 50 万，那么从终身缩短到 70 岁，这部分省下来的钱投定期存款，等到 70 随时，也接近 50 万了。

你与其花 50 万去买 50 万的保险，还不如把这 50 万抱在手上。

[bluehr]

@ly90907 因为心电图正常，然后医生让检查了很多激素类的指标。后期我看还不舒服的话就去做心脏彩超这些。

[tigerstudent]

本穷人感觉保 70 就够了，1 是 70 后死就就死了，2 是医保和商业医疗险本身也能覆盖大半的医疗费用，50w 并不是很有必要。
重疾险更多是为了保障青壮年病倒后无收入来源的情况。


“康惠保旗舰版 保 70 岁 年缴费 2500 30 年 有择优理赔”
话说这么便宜？

[woodensail]

顺带一提，保险不是万能药，不能指望说保险买了就一辈子安稳了。
保险保障的是小概率时间，让你用较低的成本来对冲风险。但是如果你的风险已经接近 1 了，那这时候你需要的就不是保险，而是攒钱。

[phub2020]

@woodensail 啊这，你这是假设一辈子不生病的美好结局啊。。。。。

[li746224]

一家人买的都是终身全覆盖，60 万重疾+200 万医疗+30 万意外

[bluehr]

@woodensail 这个观点我还是比较认可的。只是 70 岁之后的这部分医疗费用或许是把负担转移到了下一代上，不过我投资挣的估计也是给下一代了。

[bluehr]

@tigerstudent 因为我年龄还很小

[bluehr]

@li746224 别的不说，起码是比较富裕的家庭了。很妥

[tigerstudent]

@phub2020 #24 说的是 70 岁后的阶段。

[uselessVisitor]

我感觉我活不到 70

[littlepoem]

网上看到一种说法是只买消费型保险的话，假如遇到一次重疾，赔付完后就不让再买保险了？有了解的么。

[godgc]

我觉得买保险好复杂。。至今也没研究明白

[Ixizi]

买一份免赔额 1 万以上的医疗险, 如果没团险再补一份免赔额一万以内的医疗险.

[juded]

保终身：1.大多数疾病发生在老年阶段（当初我买保险时经纪人的说法），2.未来身体状况发生变化不见得能通过健康告知。
保 70 也未尝不可：1.保费便宜很多，2.足以在经济压力最大的年龄段规避风险，关键时刻避免朋友圈乞讨，3.健康告知允许的情况下，可以日后购买新产品补充期限和保额（考虑通胀，50w 保额几十年后可能也就相当于现在的 20w，并且以后的产品肯定会更好）
总结：看你预算，资金充裕就无脑选终身，因为可以规避更多经济风险。

[woodensail]

@bluehr 你可以选择定投理财啊。或者上面人说的买房，总之就是给自己准备好养老钱。

虽然我觉得按以往的通胀趋势，再怎么准备都没用🤣

[li746224]

@bluehr #32 现在总共一年 3 万 5 左右，还是挺贵的。买之前一定要想清楚为什么要买保险，如果为了钱的话，还是不要买了。保险永远是亏的，用不上钱浪费了，用上了人也出事了。

[li746224]

@littlepoem #35 至少我买的这家，出险了可以终身都继续买，只要你中间没有断过

[li746224]

@li746224 #40 备注下：4 个人的费用

[bluehr]

@li746224 普通家庭 还是为了抵御风险，不想投入太多。去年 看到外公外婆都是患病去世 70 不到（没钱治疗不说，还拖垮了家里经济）

[littlepoem]

@li746224 我看的版本是说你可以继续买，但是保险机构有权拒绝🤣

[bluehr]

@juded 突然意识到，健康告知不是买的时候通过了就行么，还是说每年都要健康告知？

[littlepoem]

@li746224 感觉条款还是要认真研究一下，我以前也都是瞄一眼就过了。。

[klgd]

@knowckx #21 一般情况下都是把钱分 3 份，一份平时开销，一份购买保障（即保险），一份是你说的投资

[klgd]

@littlepoem #35 基本上是一次重疾后，再买重疾险的可能很小了

[nashxk]

我们家是买了达尔文三号三十万的，等新规出来后再加一份三十到五十万的，没买保终身，钱少

[juded]

@bluehr 当然是看买的时候（不过等待期内如果出险也是不赔的）。主要是你以后如果想再买一份补充保额 /期限，那时身体不见得没小毛病。

[li746224]

@littlepoem #46 现在买保险不是要录视频的吗？会把条款全部读一遍。。。。人还不能离开镜头

[klgd]

@phub2020 #22 目前看是旧规的性价比高，所以最近买重疾的人很着急啊

[hws8033856]

@knowckx 你从价值角度考虑保险本身就是错的，保险从字面意思就能看出，其最大作用是提高你的抗风险能力，而不是给你理财用的。就跟之前有些退出相互宝的总觉得自己白交几年钱的一样，好像这段时间他们没享受到抗风险的服务一样……

[bluehr]

@nashxk 现在达尔文 70 岁下架了，不然我觉得它这个保 70 的很划算

[chosen1cwp]

@happyeveryday 百万医疗险现阶段有个缺点就是 保障续保的年限不够，之前的好医保是保障续保 6 年，平安新出来的一款百万医疗险保障续保 20 年（费率可变），如果过了这个期限身体出现问题，想要再买百万医疗险就难了，我觉着明年市场上应该会有更好的百万医疗，等好医保 6 年到期，我会尽可能选择保障续保期限长的百万医疗产品。

[jfdnet]

@bluehr 社保是不会全额报销的，你先选个补充的医疗保险，让你不管生什么病，都可以全额报销。重疾险我觉得 40 岁以后再考虑吧。


@klgd 给小孩子买重疾险，基本上就是浪费了吧。

[18k]

我买的重疾终身 守卫者 3 号，50w/30 年，一年一万二。
即使挂了也能给下一代留一笔钱吧。。。寿险暂时还没看

[chippai]

@knowckx 你这逻辑就有问题，就算是理财，还要分银行保本、债券基金、个股等等几种风险的呢。如果说非要追求最大回报，都去梭哈股市？

[coolmint]

我给小孩也只是买到了 25 岁，后面在切换其他更好的险种（让她自己掏钱

@jfdnet #56 小孩还不完全是浪费我认为，小孩的重疾险首先都相对便宜，完后小孩还是有一些相对易发的重大疾病的，基本就是花小钱办大事，没花多少钱，买个保障还是有意义的。小孩的医疗险我倒是没觉得有多大必要（可能我个人理念不够先进）

[phub2020]

@coolmint 保险公司在做医疗险保费设计的时候，小孩跟老人的医疗险保费是更高的，因为数据统计出来，小孩跟老人用上医疗险的概率更高。所以你的认知是不对的，要改一下。医疗险相较于小孩子这个年龄段，比重疾还要重要。

[woodensail]

@phub2020 错了，我是假设人到老年必然生病，但是生的病保险缺不一定会配。所以你需要自己攒 50 万，而不是买 50 万保额的保险。

[StrorageBox]

我建议你看一下保险不赔的案例，酌情购买，我在关哥说险和大白读保两个公众号上看到了他们帮用户维权成功的案例，都是很正当的理赔，但保险公司给拒掉。我想普通人理赔也逃不掉这些。目前重疾险推广的铺天盖地，其实成本很高，我想在理赔时候也会相应的收紧审核，甚至控制审核员理赔指标。至于说保险公司按合同办事的，那就是太年轻了，参见小破站里面的各种时事新闻，这里面还涉及司法解释权，执法尺度，维权成本等诸多因素的影响，这里就不多说了。另外讲一下，你现在的工作状况，如果工作状况很差，还是可以买的。如果不是的话，你现在患恶性疾病的概率其实是非常低的，因为你年轻，不如定投。因为定投是你可控的，钱还是在你手里，而交了保费的话，以后你能不能拿回钱解释权是在别人手里。如果资金有限，可以买各省的医保补充险，实在想买，买医疗险，保证自己别没钱等死就行。土豪随意重疾。重疾的话，有条件去香港买吧，毕竟推国内保险的人都去香港买了。

[woodensail]

@phub2020 举个例子，我随便找了一个保险算了下，保额 50 万，70 岁时现金价值 46 万。这种保险保终身有什么意义……

https://www.kaixinbao.com//jiankang-baoxian/324469.shtml

[RipL]

达尔文 3 号在哪里买

[jfdnet]

@coolmint

只是觉得，重疾险，本身的场景就是：遭遇特别严重的疾病，丧失工作能力，以保险获得相应的工作回报损失。重疾险之所以这么贵，就是突出这个补偿的能力。换句话说，你要拿到这个补偿，必然是遭遇了“不死也得丢掉半条命”的严重疾病。所以我说在这个前提下，可以在工作收入相对比较高和稳定的年龄段依据自身身体情况加一份这样的保险，终身其实确实意义不大。
重疾险是为了获得这样场景下的额外补偿，核心不是为了医疗。单纯只是医疗，有更多更经济的方案。

[xenme]

体检三高，发现已经没啥保险可以选择了

[xdzhang]

要买早买，超过 40 价格贵很多，而且有了一些疾病不好买。到了 40 以后疾病越来越多，我周围几个亲戚都出现了乳腺癌、肺癌这些，都赔付了。
@jfdnet

[RipL]

@StrorageBox 香港有啥好推荐的么

[StrorageBox]

@RipL 那就没了解过了

[pojokerjack]

@RipL 没有，不要买。

[pojokerjack]

@chosen1cwp 费率不变才算保障续保。

[jswh]


[jswh]

我觉得你先要理解重疾险的风险保障点在哪，主要是让你这个家庭主要劳动力突发重病之后能有一笔钱马上到账弥补收入的不足保障生活开支。看病就医的支出风险还是得靠医保+百万医疗+意外险组合。所以我个人觉得重疾买到 70 就够了。

[darmau]

择优理赔

如果真的优，保险公司为啥催着你买？

[swiftg]

60-70 岁最合适，和有没有钱无关。而很多卖保险的爱说没钱买 70 岁，有钱建议终生，因为他们拿的佣金多

原因 1，买保险是为覆盖生病没钱治和病好了挣不了钱的风险。退休后有存款和退休金，没有家庭责任，本来就不挣钱了，还有房子和儿女，儿女不孝就把存款花完，房子卖掉。所以 70 岁后没有这个风险。更何况还有医保，相信越来越完善的。如果你活到 70 岁了还没房子没存款，那我无话可说

原因 2，人 70 岁后得重疾的概率大大增加，到去世时接近 100%。你交的保费毫无杠杆，不然保险公司赔本？ 70 岁以后买的不是带杠杆的保险，而是一笔终身寿险，留给你孙子用的。

原因 3，还是基于风险。人年轻时的风险最大，并不是得病的风险，而是你生病了钱不够，还上有老下有小要供养的风险。保费有限，应该尽量争取这段时间有最大的保额杠杆，一旦患病，甚至可以直接拿钱退休。而不是把保费花到 70 岁以后去，真要留给你孙子用么？

原因 4，保险产品更新迭代很快，医疗技术发展也很快，更不用说通货膨胀。你没法用现在的保险保障 50 年后的疾病。

遗憾的是现在能保到 70 岁的定期重疾险越来越少了，前几年很多小公司推出很多这种高性价比的产品，因为不赚钱，陆续都停掉了，选择越来越少

[jfdnet]

@xdzhang

你这么多亲戚得癌症 你真的要当心啊

[yutian666]

这几天也在看 达尔问 3 号，是不是只能在慧泽这个平台买啊，这几天看也没看明白

[swiftg]

每年同样的保费

选择一，40 岁，背负百万房贷，无存款，孩子上学，四个老人养老。不幸来场大病，到处要用钱，还不能工作挣钱。保险赔你 100 万，可谓雪中送炭

选择二，80 岁，一套无贷款房产，价值千万，存款几百万，退休金每月几万，孙子都上大学了。不幸来场大病，保险赔你 50 万。这时的 50 万有意义吗？

[ccoming]

@yutian666 聚米和 700 度都能买

[ytll21]

70 岁前，你是家庭的收入主力。70 岁后，就已经不是了，这个时候你离去对家庭损失不大，所以不用保险。说起来比较残酷，不过现实就是如此。

[nashxk]

@bluehr 喜欢旧版本就抓紧时间入手了，还有个守卫者 3 号貌似也不错。

[killerv]

我觉得买保险应该明白，大概率发生的事情没必要买保险（你都知道 70 岁之后很容易得重疾，保险公司会不知道吗？所以 70 岁之后的保费基本等于保额）

[xdzhang]

@jfdnet 我还好，最近刚体检，除了胆固醇偏高，转氨酶偏高其他还正常，不过亚健康严重啊。

[xdzhang]

@wangkai123 估计也看运气吧 不过我婶子的赔付了 20 万吧，平安的，另外支付宝那个啥宝，我这里有赔付了 30 万的。

[sorshion]

现在没有性价比高的，到 70 岁的重疾险了吧

[zepto]

看了这么多回复，很高兴大家至少“看起来”觉得要买保险了。
利益相关：iOS 原程序员、产品经理、保险经纪人
我先抛几个结论
1. 先确定你能不能买再谈想不想买。
我手里过了至少三个不到 30 岁餐后血糖 10 以上，肺部玻璃结节，甲状腺 4a 结节、慢性肾病的客户。跟不要说各种二三尖瓣反流、T 波改变、慢性胃炎、乳腺结节甲状腺结节、甲亢甲减、肝血管瘤、双肾结石的待核保客户。
包括我今年体检也是新查出肺部结节和脾肿大而基本上关闭增加保额的大门了。
有的人说的没错，这些大概率都没事，以前老时候的人没保险也照样活着。这种观点其实真的不用反驳，甚至忽视就可以了，因为保险不会解决所有人的所有问题，只会解决一部分人的严重问题。
2.买的保险好不好取决于你对保险的态度
不要迷茫、不要恐慌、更不要盲目。这都是人性，coder 理论上是反人性的，实际保险也是反人性的，选择像我这样的保险经纪人，把你的疑问解决掉，然后 follow your heart 。
3.能不能活到 75 岁
产品经理经常讲到一个词“同理心”，请抛出结论之前先定义好自己的场景和用户画像，把自己放在这个场景里再去判断到底合理不合理。

先去开需求评审会了，要咨询保险的可以私信我，一月底之前重疾新规导致甲状腺变更为轻症，很多地方都说了。

[xmumiffy]

长期重疾险就是个理财 杠杆过低

[newbieRenew]

支付宝的好医保 长期医疗，不知道怎么样。买个安心吧。

[hezhou920]

我也考虑买，但是在哪个上面买啊？对这些真是一无所知

[SenLief]

保到 70 就可以了。没必要终身。70 多也就是自己能不能看开的事情。

[jswh]

@newbieRenew 医疗和重疾不一样

[shm7]

所谓平民家的男人，就是给自己买定期寿险给家里人买重疾险。

[kakeiri]

70 就行，即使有大病也就 40-60 之间，超过 60 基本很少有出现的（前提是要体检）
反正我买到 70 岁，活到 70 就算赚了，70 正好退休，哈哈

[li746224]

@jfdnet 小孩买最便宜啊，我 30 岁买的，8000 一年，我小孩出生买的 4000 一年。同样都是交 17 年保终身。

[axxahut233]

达尔文这名字很精髓啊哈哈哈

[dianxin]

说一句会挨骂的话
研究保险很久了，最好是别买，定期存一笔钱救急效果更好

如果真要买，自己走返利，基本上是首年的一半甚至更多

[zepto]

@newbieRenew #88 证保监会已经在规范所谓“长期医疗”的描述，未来这些产品都不太会看到了。

[zepto]

@dianxin #96 算一下杠杆再来说呗
甲状腺 ca 3 年出险全额赔付，逼得再保险调整新规了，您来个定存对照一下。
返利是香，后面一旦理赔和保司又纠纷。是自己帮自己找保司谈理赔吗？

返利这个事情如果研究透了，完全可以自己拿，但是保险还是讲的是风险。
我自己的保险都是找别的经纪人帮我配的，

目的就是
不要在我最无助的时候还要帮我自己去理赔

[zepto]

@shm7 #92 逻辑很好，就是有点伤感，建议对自己好一点。

[mansurx]

这几天也在看各种保险，就叫“康惠保”这一个名字的都有好几种，看晕了