大家有买保险吗，买了哪些

[vicalloy]

家里人近期在买保险。家人功课做的不够，保险经理由于利益相关有时候又很难做到客观，所以自己研究了一下。 目前主要有下面几个想法，想找大家交流一下。

1. 重疾险不是很有必要，如果不是作为主险必须买，可以不买或是以最低额度购买。
   1. [贵] 重疾险的保障额度不高。15 万保障额度，33 岁一年要 6 千，交 19 年，单本金就 11.2 万了。如果 40 岁投保，19 年的本金应当和保额相等。
   2. [用处不大] 重疾险的获赔标准过高，有种说法是重疾险更确切的说是“临终关怀险”。有机会看好的病大多在“百万医疗”里都覆盖了。到了重疾可以理赔的标准，基本上就是给你选择到医院碰碰运气还是回家安静的过去。
   3. [不要给小朋友买终身重疾] 小朋友本身患病风险比较低。等到小朋友 60+，时间太长，不确定因素太多（医疗进步、重疾定义改变等）。算上通胀，给小朋友买的 50 万保单也不值多少钱。即使要买也给小朋友买固定年限的保险，等小朋友大了要买什么保险，让他自己选择，而不是留个鸡肋给他。
2. 百万医疗重点是续保标准和续保的费用
   1. 年纪越大，患病概率越高，能否持续续保会很重要。
   2. 保额逐年递增，但后续续保费用是多少，保单中无法给出。好像所有保险公司都这样，似乎没有很好的办法。
   3. 合同里约定了可以续保，但可能因为险重停售，导致无法续保。目前似乎也无很好解决方案。
3. 别把保险当理财。
   1. 保险主要还是为了保证。买保险时预设一些场景，如果真的遇到困难时保险能给你什么。
   2. 保险上宣传只要交 XX 年就可以保终生，XX 岁退保可以拿回多少钱。但是只要自己算一下就知道回报率能有多低。虽然不要交钱，但如果把预期投资收益算成保费，就知道保费有多贵。能续保还是尽量续保，而不是想着把钱拿回来。

[HammondY5an]

车险，人身险

[clf]

理论上应该：百万医疗+重疾险+意外险

但刚刚工作，就买了百万医疗，支付宝 X 人保的 20 年的长期医疗不错。

[clf]

重疾险 是防止一个人得了大病后让家庭因病而穷的。虽然说买保险也不便宜。（我记得有很多 50w，65w 的）

百万医疗类似于医保的扩充吧。

[TtTtTtT]

1. 重疾是保险，但本质上是对近期的一种缓冲，也就是保障没有积蓄的前几年，否则强制储蓄的收益肯定高于重疾险。
2. 医疗险是福利，所以你要按照福利的模式去算，类似办会员卡消费的这种概念。

[begoingtodo]

保险也没花多少时间了解，就用的微保，一年下来也没花多少钱

[juded]

重疾+医疗+意外（偏医疗）+寿险，另外给父母买了医疗和意外（年纪太大重疾不好买，医疗其实也是带除外责任的）。

[massacreformash]

京惠保

[lostexile]

1. 人身险是一种保障，不是投资，如果可以的话，尽量选责任简单的保险，责任越多，条款越乱，价格越高，不如多买几份责任简单的保险；

2. 保险的购买顺序应该是 [ 意外 -> 医疗 -> 定期寿险 -> 重疾 ] 后面两个的顺序需要参考被保人的实际情况和选择倾向，像你说的，重疾比较贵，如果有家有房贷，推荐先买定期寿险，保额最好不小于贷款总额，保障期间在还完贷款之后

3. 重疾险确实贵，但是没有贵到你了解的程度，我买的保额是 50 万，每年保费 3750 。你可以多了解一下线上渠道的保险产品，会比从代理人那里买便宜很多。

4. 家庭保单的覆盖情况应该是 优先保障家庭支柱(收入主力)，其他人参考第 2 条的购买顺序有基本保障就可以了。

5. **长期险** 最好在 33 岁之前买，长期险的保费会固定在你投保的年龄上，如果 33 岁之前没有投保，以后的保费涨幅都很夸张

如果还想咨询其他的内容，可以加我绿色聊天软件。
我在寿险工作做互联网产品经理，算是半个门内汉 -_- || ……

[mingszu]

最近也在观察，刚工作，想给自己买重疾+意外+医疗

[vicalloy]

@lostexile 你买的这么便宜，应当是比较年轻。我买的国泰。通过网上了解，国泰的算是比较贵的了。目前给自己按照最低额度买的重疾。保险可以随着后续的了解再确定是否要追加或是换别的，没必要一次到位。
越早买越便宜，其实是个伪命题。从投资的角度看，没买保险期间没有生病，买的越晚越核算。当然，保险主要目的还是保障，完全从投资考虑也不公平。

从我个人角度看，小朋友的重疾是所有保险里优先级最低，最鸡肋的一个险。只是宝妈们爱子心切，最容易忽悠成功。

[lostexile]

@vicalloy
我确实白的比较早，所以每年保费比较便宜。
但是我比较的是三十年总保费，越早买总保费越便宜，并且我比较的是保障到七十周岁，所以保障时间肯定是越早买保障时间越长。

[vicalloy]

@lostexile 只能说越早买保障时间越长，保费便宜，但是越早买越便宜是不成立的。
如果想从投资的角度来看报销，可以和银行的定期存款对比一下。
我写了个脚本，大家可以自己调整参数算一下。
注： 脚本地址，在线运行 http://js.jsrun.net/iLaKp/

现在 5 年期定期的利率是 2.75%（注：小银行还更高一些），每月 6000，缴费 19 年算出收益如下。

缴费年限：19
年费：6000
年利率：2.75 %
------------------
实缴费金额：114000
预期收益：151184.38500784285
终止日预期一年利息收益：4157.570587715679
------------------
缴费后留存年限：20
总投资年限：39
预期总收益：260101.91433397395

[onionKnight888]

最近刚买了个西湖益联保

[lostexile]

@vicalloy

「保险姓保」，这个就是我之前发的第一点，保障责任要简单，不要买组合万能投连之类的保险。
也就是最好买消费型的保险，买保险就是为了保障，不是为了投资。

预设投保年龄 35 岁来讲，应该是缴纳了 11.4 万的保费，重疾保额大概在 50~80 万左右的范围，11.4 万的保费消费掉是为了保障在重疾风险发生时抵消掉保额对应的资金漏洞。当然如果保障期间内没有发生重疾风险，那这个保费就消费掉了，没有任何收益。

按照你的计算逻辑也没有问题，只是把实际支付的保费可能产生的收益也涵盖了进去，这个对于所有的保险产品都是一样的，那就是基础保费加上银行利率按照复利计算，这个应该算是机会成本吧？
如果晚买保险，在保额和缴费年限不变的情况下，年费金额上升，机会成本也会上升。

当然，还有一句话「自己的钱什么都保」，如果收入能力很强，那就不用关注保额了，按照你的这个模型，还是挣钱比较爽快😁。

[Zhcoder99]

我的配置是重疾加意外