看到最近各家银行都在推广个人养老金账户，有什么新政策吗？

[amrice]

如题，目前看到招行、建行、农行都在推广个人养老金账户，请教各位这是有什么新政策出来了吗？以前好像从来没见过。

[giter]

没有利润是不会推广的。

[youbaoer]

取钱扣 3%？

[lincanbin]

交养老金可以抵税，但是要退休了才能取，感觉划不来的。

[SouthRiverMatt]

想方设法收取钱财

[gefranks]

算下每年的贬值， 等能拿出来的时候，已经是金圆券了， 所以就是，呸

[yvescheung]

先用一点蝇头小利以及几十年后才会兑现的大饼把人骗进去，至于几十年后要取钱的时候变成啥样就不知道了，几十年前还只生一个好 XX 来养老呢~

[princelai]

取钱扣的 3%相对于减免的 10%还算好吧，比较坑的就是只能退休或死亡才能取，至于说没利润就不会推广的，第三养老支柱对 zf 的“利润”就是能降低社保开支，自己有一点养老钱不至于拖 zf 的后退，这在其他国家也都是通行的做法吧，例如 401k

[princelai]

还有为什么现在要提前说好取钱扣 3%，这些钱大部分都是十年二十年后才能取出来，这几十年间，大概率会对资本利得提高税率，现在不和你说好，等十年后再说收费，那肯定又有一堆人跳出来说 zf 骗人，当初为什么不说好收费，这是割韭菜，对不对

[NoirStrike]

@princelai #7 别扯那么多 你交了没

[nightwitch]

上新闻推广的还能有好事？ 真的好事早就挤满了人了

[R18]

说白了就是把税当成长期储蓄返给你，你拿去买指定的某些理财，投资。老了以后取出的时候，扣 3%。你挣得就是你应该交的税率和这 3%的差价。

[haaro]

打开银行 app 个人养老金推送广告，开户，领红包，关闭……

[gotounix]

普天的事就不算好事，真正的好事只有少数人受益。

[Rache1]

你一说想起来前几天收到的短信，好几年没用的兴业银行，前两天发了 3 条短信来推这个。

[Neillou]

@haaro 貌似不去银行关闭不了吧？

[horizon]

@Neillou 不交钱就行。。

[stevezhang]

开个户薅羊毛就行了
就算存 1w2 一年能省几个钱啊

[iyaozhen]

没有啥“新”的政策，因为最近可以开通了，所以才那么多推广。就像厂商发新手机了，宣传呗

至于说好不好，就一个标准，你的个税比率高不高，高的话就可以，全当抵税了。

PS：我已经开通并“入金”了

[lakehylia]

字面的意思，就是你如果扣除后只到 3%的个税，那就没必要存。开户有羊毛，广发和农行开户给 50 块，其他的没那么多。

[churchmice]

@princelai 退休后一个月给你多少呢？是能一次性领取吗？这些问题都是模棱两可的，到时候统筹掉也说不定

[huihuiHK]

交钱容易，到时候你想领容不容易就不知道了，毕竟钱在他们手上

[totoro625]

只要交个人养老金就给你减免个税
不从养老金本身考虑，就是你往银行定期存钱就少扣你个税，怎么想也不至于杀鸡取卵
少赚钱的事情，真的乐于这样推广？无非是把目光瞄准到个人储蓄账户，把存款变成养老金
存款也只赔 50 万，银保监管着还有可能取不出来，但至少名义上是你的，养老金所受到的监管可就不一样了
短期目的显而易见，那就是把你的钱绑定 30 年
长期目的我猜是弄走你的钱

鹅城的税都收到 90 年后了，你的养老金存款不过存到 30 年后罢了，你会离开这片土地？
至于 30 年后的事情，留给后人解决

[fredli]

也许是银监会下了 KPI ，商业银行就补贴开户

[cjpjxjx]

我怕我活不到退休就嗝屁了

[opengps]

还记得当时推行 etc 的样子了吧

[eason1874]

就是一个免税投资账户，每年最多投 12000 ，但只能买养老部门批准名单内的理财产品，而且要到退休才能提取，提取时缴纳 3%个税

如果相信他们讲信用的话，那你个税超过 10%就可以考虑买，超过 25%就建议买，超过 45%就非买不可

如果不信他们讲信用的话，那别买，毕竟不是没有先例。当年骗过农民，老农村也是这种个人存款养老金，后来推出新农保，砍掉老农保，老农保是按存款利息给你退的，有很多地方甚至只退本金或者连本金都不退

[princelai]

@NoirStrike 我研究完就是要交啊，怎么了，有什么问题？

[princelai]

@NoirStrike 再说我哪里扯东扯西了，我是在针对上面的回答和题主的问题发表自己的观点，就算我没买怎么了，我不买就不能发表我自己的想法了吗，这是仅仅是讨论，就不这种人最恶心，没行动就不能发表想法，我想用冰箱还必须会自己发电啊

[likunyan]

没钱了

[zengguibo]

好东西不用推广的，都是偷偷摸摸进行

[rocksolid]

你们会买十年以上的理财么？

[optional]

研究完就果断买了，如果你长期每年有 1.2w 的长期储蓄的话就非常适合，当成稳健投资的底仓就行。当然如果每个月月光的就不建议了。

[imicksoft]

羊毛收下，其他不干

[kuner0614]

主动找上门来的都没有好事

[fdgdbr]

@opengps #25 我也认为个人养老金不是啥好东西，不过没看出来推行 etc 有啥坑啊，能详细说下么

[haaro]

@Neillou 关闭 app ，账户就放那不管了

[leavic]

反正急用你也拿不出来，就当捐给国家了。

[wu67]

我只说一句, 目前居民平均寿命是 78, 目前退休年龄是 60, 还在推动 65 退休.

[toomoy]

@wu67 35 岁就失业了

[justsosososo]

一年 1W2 又不多，还能避税，就当买鸡了呗。。。。

[component]

跟美国的一样，但美国也不是啥高福利国家，所以这玩意就不是福利

[redegg]

其他没啥想说的，只想问，网上那个当年红军给他开的借金条的借条，最后拿到钱没？😅

[NoirStrike]

@princelai #28 没问题 起码亲身体验了

[RubyJack]

搞几年，然后双轨制一合并，你就哭吧

[zealic]

所有银行都在推 == 主人的任务罢了
只谈利益不谈风险 == 养韭菜
他们和你谈钱 == 我们没钱了~

[lesliebay]

已开户，充了一块钱，银行开户的返现先拿到手再说。。。

[hyy1995]

我们这代人养老金都无了，亏不亏空当人没点数是把，谁养你啊？还推什么养老金账户，乐了

[clrss]

这里不是推荐不是能润则润吗，收入高到交这个能显著避税还不润？

[vincent321]

过去几十年 钱在贬值，以后是不是会继续贬值？

[cgcs]

虽然我开户了，也准备存钱，但感觉确实有点鸡肋

收入低的，个税也低，省不了几块钱，每个月可能也难得有这多余的 1000 块能存进去

收入高的，按比例是能省不少个税，但总额就 1000 块，顶了天每月省个小几百，不痛不痒的，几十年后也没法基于这点存的钱来维持期望的养老生活

可能本身就是这么设计的吧

[cgcs]

几乎是个用户生命周期等于用户生命的产品，银行花几十百八块的获客成本，太划得来了

必须强推啊

[suguo210]

尼玛定投买宽基指数标普 500 每年平均 10%它不香吗？非要把辛苦钱给地主干嘛

[shutongxinq]

类似 401k 的东西不会收资本利得税的。

[tyhunter]

@lakehylia 能同时开多个薅羊毛吗

[jfdnet]

因为养老金不够了；
核酸做了这么久，医保也不够了，很多地方也在调整医保政策

[kera0a]

抵个税也是扯淡，每月交的钱只抵一期个税，平摊到比如 30 年，年化收益可以忽略不计。
你还不如存银行呢，有复利不比这个强？

[chenPiMeiHaoChi]

真有好事老爷侄子都得排队，还轮的到你我？

[chowhong]

想润的人必须交啊。

比如你的税率是 45%，明年润。那你今年交 12000 ，明年交 360 就可以取出来了，净赚 5040 ！

[LINAICAI]

这是用大家的钱来救市，用未来的钱救眼前的经济

[LINAICAI]

不值得，未来债务危机是妥妥的，能润才是王道，还买这个，找你接盘呢。

[ql562482472]

每个月 1000 不算大钱 我考虑了很久 感觉可以交：
1 ）钱本身不多 自己税率只要到了 20% 就相当于一年能赚 2000 块，虽然是延迟收税，毕竟还是赚了钱的
2 ）无论政策如何变动，没有官员敢明着将这个钱挪用走，所以这个账户的钱肯定是始终存在自己名下的
3 ）从经验上讲，长期来看基金是不会亏很多的，即使真的亏了，这些基金肯定也会有弥补措施
4 ）即使执政者换了，这个钱要换名目，也是一个博弈大头，不会轻易消失
5 ）长期来看有一笔强制储蓄是一个好事

[mumonitor]

各大系统都还没准备好就开始强推~~~

[lakehylia]

还有一个问题，如果要买，记得就存定期，虽然目前定期存款还不能买，只能买几个养老基金。现在都让房地产企业上市了，那不就明摆着让基金接盘房地产企业的坏账么？所以钱存进去之后，非常不建议买那些养老基金，那就是接盘基金。

[yannxia]

@eason1874 ···这个账是扣除应交税款总额的，如果个税是 30%，因为这个只有 5%，但是因为一年只有 12000 的上限，算起来也就是能省 （ 30 - 5 ）% * 12000 = 3000 ，但是这个钱在卡里面是没得提取的……如嚼鸡肋

[yannxia]

@ql562482472 这个可不如活期，这笔钱有个最大的问题，是要退休才能拿，没有任何灵活性，没有流动性的钱，其实价值贬低了很多。

[optional]

@yannxia 你计划退休时应该有 20w 或者其它数字的现金或者稳健理财，就可以买，如果打算留一些养老钱，就没必要买。

[fredli]

有人觉得会不挪用？看制度设计，就觉得一定会被拿走补足社保亏空的。不过，收入高的税多一个月给个几百一千，就当打赏，再稍微省点稅，个税不多的完全不用考虑这个玩意

[deplivesb]

收入连个税标准都到不了的，你还想让他每个月拿 1000 充公，不太可能吧。收入中等，个税到 10~30 之间的，存个定期不比这个香？个税能到 45 的，你觉得他养老是靠这个个人养老金？这东西就是个韭菜收割器。真要是好事儿轮的到你老百姓？

[ahxsong]

@fdgdbr etc 对个人没啥坑，对银行来说可以有：1 个活跃账户，可以有流水，如果绑定的借记卡的话有 500 元的相对固定存款，然后积少成多。

[fdgdbr]

@ahxsong 感谢解答

[abcwu]

看了大部分留言，感觉都没有认真研究过啊。
这个类似于美国的 IRAs 账户。你可以理解成，你的金融资产你自己挪出一部分来，如果你承诺这部分用来养老，国家就给你税收优惠。百利而无一害啊，割毛线韭菜啊。想参加就参加，不参加就不参加，怎么会是割韭菜？

当然如果你说为啥国家没有好处要推这个，你就当时他提醒你，等你退休了，靠国家发的公共养老金，你大概率就管个吃饭，其余的够呛。所以让你自己储备养老资产。

养老靠国家肯定是靠不住了，你也别这事对不对，人口结构摆在这，未来替代率下降，延迟领取退休金，一件一件都回来的。

至于你说用你个人的银行账户去补社保亏空，这个太异想天开了。真要想糊弄你，多发点债通胀一下，再给你多发点养老金，你还感恩戴德呢，有必要伸手到你的银行账户？

[linKnowEasy]

突然想起来当初的 固定利率转 LPR ,
论坛里面也是各抒己见
印象最深的是一句话 国家大力提倡的,不要干
不过最终我还是转了. 因为这个要看个人自己的情况进行判断

独立思考是一项比较重要的能力

[NerbraskaGuy]

美国个人养老金可以提前支取，前提是交罚金就行，很多人担忧的无非是到时候出现亏空强行提高门槛。中国现在五险一金不交的公司多如牛毛没法学美国

[yorkw]

温水煮韭菜

[hhjswf]

对高收入者好像还行，因为可以避税。

[ql562482472]

@yannxia
这个绑定到退休确实比较缺少灵活性，但是按 20%交税比例算，每年抵税 2000 元还有复利，积少成多也不错了

还有个就是 有人质疑可能存在挪用风险，这个钱被各种名目挪用比如抵押担保之类的我觉得概率是挺高的，但是账户钱肯定名义上属于自己的

[zhang77555]

未来 5-10 年,养老金预计缺口 10WE, 真的有点急

[tutu2000]

@abcwu 我觉得你少考虑了通胀率，美国除了最近，大多数时候通胀都是非常低的，体现在生活中就是食品、燃油等必需品价格涨的非常少，显得 IRAs 等性价比很高

[abcwu]

@tutu2000 不是少考虑的通胀率，是恰好考虑的通胀。这个账户不是储蓄账户，是你自己制定的投资账户，你想买储蓄就储蓄，你要对抗通胀，就买权益资产多的养老基金。

[sidkang]

@deplivesb 投资决策对于一根筋的大脑应该是一件挺难理解的事情，可惜了

[yianing]

@eason1874 45%个税的也不差那每年 1w2 了吧

[eason1874]

@yianing 就是不差这 1 万 2 ，所以非买不可啊。反正都要存固收，存到这里收益直接多 5000

[ICB]

现在就是银行在抢占份额，那个只能开通一次。现在政策还不清晰，建议先别往里存钱，存完只能退休才能取出来。

[Andreas8]

存进去能取出来吗？😅

[securityCoding]

你就记住一点，有好处轮不到你，还没看清这个社会运转规则？

[acerphoenix]

确实如果考虑到信任情况，不值得投，你看上它退税，它看上你本金了。
不考虑信任情况的话，对于收入高的，工作年限长的，还是有利的，就说 35%税率，交 1000 和不交 1000 比，少交 350 的税，让利不可谓不大。年限长，风险也相对低些，现在社会养老金，是收入越高交的越多吃亏越大，个人的还能补回点儿来。
以现在尿性看，以后加个税是不可能，但减个税也没戏，所以按现行税率能适用很久。
所以根本还是信任问题，现在收钱肯定不是为你好，是缺口真大了这儿集资呢，国家让点儿利，至于这部分钱，也不是投资，毕竟现在投资的钱并不缺，因为没有好标的。唉，一个国家让这么大利，还不能取信于民，太失败了。

[Shura]

这和庞氏骗局有点像

[amrice]

@securityCoding 几十层楼，就属 V 友讲的最透彻。。。

[birdinforest]

@hyy1995 你“乐”了不是一次两次了。这么喜欢表演睿智，你快回这个帖子 https://www.v2ex.com/t/898382?p=5#reply397 ，重新园一下你所谓“不拉偏架”的嘴脸。7,8 天没消息，我还以为你像你自己说的一样，删号重练了呢。

还有，你不是想“兵戎相见”么，咱约个时间？

[yuyueMJ]

已经没有信任了

[hyy1995]

@birdinforest 几天不上 V 站了，发现被人追着咬。平时看到的言论我会无聊到随时截图给你？


现在逐步放开了，都不用等到明年年中，你这么喜欢封控，那就自行封在家里，没人管你。现在像条丧家犬一样的乱咬，你是想线下约架？打赢坐牢打输住院？真是跟你头像一样，像个 2B 。

[birdinforest]

@hyy1995 是无话可说只能骂街了么？是啊，是你说要”兵戎相见“的。打赢了不用坐牢，打输了不用住院，我们掌握好火候，你不会的话我可以先训练你 3 个月。
另外我也没和你讨论清零和放开啊，你无话可说也别转换话题。
我不咬你，人不咬狗，我喜欢踩狗尾巴。

[birdinforest]

@hyy1995 不用你去其他地方截图，你去这个帖子（ https://www.v2ex.com/t/898382?p=5#reply417 ）做做统计就戳破自己的“不偏不倚”的嘴脸了。
你说“你让他低头认错，他宁愿你沙了他”。说的真对。你真了解自己。

[birdinforest]

@hyy1995 不过你没有 100%认清自己。
你不愿意低头认错，当然也不愿意真的有人“沙”了你。你可以首先指责别人用小号，然后一计不成再生一计，转过头破口大骂，唾面自干，拖着拖着脸也干了，大家也都忘了。你可以“洗”心革面，重新做人。