关于提前还房贷，诚心求问各位大佬

[huolong]

求问各位大佬，目前我身上的房贷大约 180W ，和老婆现在每年能攒 20W 左右。 虽然理论上能每年攒 20W ，假设我们的工作不变，但是考虑到娃要出生了，以后的每月支出会变多一些。 请问这种状态下，如果提前还房贷的话，是月供不变，缩短还款年限好呢 还是 还款年限不变，降低月供好呢（银行这 2 个还款方式都支持）， 诚心求问各位过来人，大佬们解答是哪种提前还款方式好？ 你们的解答至关重要，先感谢大家了

[WenJimmy]

我感觉紧张的话缩月供，不紧张缩年限。但是如果缩月供，没有缩很大比例的话不如缩年限

[zZWdkdGNycmbhlma]

优先减少年限

[SevenMarin]

你们收入如果不变的话 小孩未来支出会很多 建议还是降月供吧 然后有一定积蓄一直提前还款就好了 最后下来差不了多少的

[brader]

看你站什么角度去衡量：
如果你是想节省利息，缩短年限是最划算的。
如果你是想在近期降低你的还款压力，那么就要选降低月供了。

[dolphintwo]

我缩的月供，没有缩年限，因为我快还完了，我准备留着年限用来抵税

[xzh20121116g]

减少年限吧，我们就是减少年限，因为本金少了，每个月还的也变少了

[sparklee]

减少月供就可以了

[wsws68]

@dolphintwo 这种不是租房抵的更多吗

[lfg1991]

缩短年限，利息会少很多

[shanks]

资金流没有压力，想节省利息 -> 缩年限
资金流有潜在风险，想稳妥 -> 缩月供
简单的说，你借银行的每一分钱，每天都在计算利息，你越早还，还的越多，利息越少。类似微积分，这个计算不会错，不存在哪种比较划算的问题，主要看你个人情况。

[sdwgyzyxy]

@wsws68 如果当地名下有房，是不能选择租房抵扣个税的

[Hf1G1sGBYS8QSLN8]

你是打算提前还这一次，还是过几年就提前还一次，直到还清？
利息是剩余本金按月产生的，和贷款剩余多少年还清没有关系。
如果你打算通过每几年提前还款一次，最终提前还清，两种方式差别不大。
如果你就只打算提前这一次，你算算月供调整到多少会更适合家庭财政状况，然后反推一下年限。

[biglion666]

不建议提前还贷。
房贷一般 30 年。

经济学基本是都是往通胀走，没有哪个政府喜欢紧缩。

其实最怕的是高债务，0 现金流，债务出清一波带走

市场出清一般短则几年，长则七八年。

从 20 年开始到现在已经过去四年了。

只要保证现金流能扛住就行。

目前的状态，我感觉存贷双高是最好的。 钱别还，用来做出清储备。

[tiro]

同楼上，不建议提前还贷

当前房贷 LPR 4.2 当前已降到了 3.95 ，现在大额存单 3 年基本也有 3.1 （就算放 T0 理财也有 2.1 ）

拿 10W 来说也就是你提前还款和存款每年也就差 1000 吧块钱，还不如存款提高抗风险能力，毕竟钱还给他容易再拿出来就难了

所以：建议阶梯存款

[yh7gdiaYW]

我选择的是先缩短 5 年年限，后面再看情况，还要还的话就减少月供

[dolphintwo]

@wsws68 确实租房抵的多，但是不知道哪天就真的查了，留个几十块的月供备着呗

[lakehylia]

你这提前还房贷又不是一次性买卖，可以这次减少月供，下次缩年限，实现月供和年限双降。

[nikola11]

@dolphintwo 没有实际租房，也可以填写租房抵扣么

[Jaosn]

钱换美金拿 5%利息不比还贷款香啊

[dustookk]

@tiro #14 请教哪个银行有 3.1 的存单..

[5boy]

之前缩个一次期了，只有 20 年的贷款了，下次提前还款是继续缩期还是减少月供？

[Linoisy]

@dolphintwo 抵税用房租呀，我们房租比房贷抵扣得还多！

[huaijin]

你如果是第一次提前还款，先确定一下提前还款方式支不支持选择。我这只能减少月供，不能缩短年限

[sunny352787]

我现在的情况应该和你未来要面对的情况一样，目前有房贷有娃，我选择的是提前还贷减少月供

1.当前没有比较好的投资方向，每年的综合被动收益很难超过房贷利率，所以还是提前还贷减少损失
2.在可预见的未来我的收入不会有大幅度的增长，甚至可能会有减少，降低月供的话，我目前的应急储备金能让我多撑几个月
3.每月降低的月供大概能覆盖养娃的开销，所以攒钱速度其实没啥变化，但心态会轻松很多，养娃的开销可以量力而行自主掌握，房贷是固定支出所以这部分减少会很大程度缓解心理压力

[iphantom]

说说我的操作；
1 、前几年是降低月供，把月供降低到自己比较能接受的范围后； 2 、后续就是缩短年限；
提前还贷的核心目的就是降风险，现在人感觉压力还好

[huolong]

感谢各位大佬的回复。现在开销较大，然后有房贷，还有租房支出，日常支出，养娃成本，老婆这边也想着考编试试，准备先降低月供，降低到能接受的范围在缩短年限了，和 25 楼老哥想法一样。 感谢大家的回复

[x7DnVcd9bA706oWp]

@biglion666 你都说了通胀了，意思就是钱越来越不值钱。差不多的意思就是房贷越来越不值钱（越来越少），那你现在的存款不也是通胀的吗？跟上面债务一样，另外还需要支付利息

[tracebundy]

没必要提前还，现金流才是核心。手里有足够现金流、应对突发情况也会轻松。否则等需要钱的时候，银行也不会把还进来的钱抵押给你。

[leeBasic]

近三五年能还完全部本金，那就缩短年限，每个月还本金多一点

[biglion666]

@duange7X24 存款是为了防出清，如果你家钱多到现金流溢出，那么你可以考虑花掉它。。。

[755rQlBW742S6Fcc]

我的想法跟 13 14L 的差不多，手上的钱差不多也能还清房贷，但是一直没有还，这里有 2 个前提就是 如果还了房贷按照现在的房价走势大概率需要用钱的时候会打折好多才能抵押贷出来，也有可能根本无法抵押贷出来，第二个问题就是失业率太高了，最近 boss 直聘连外包打招呼的都少了，可能以后工作稳定个 2 年手上现金在多点会还吧 如果一直这样 我是一点不会提前还的，

[BKFeng]

@dustookk 小点的银行去年还有，今年应该都没了

[Torpedo]

你可以换个角度想，你 180w 房贷，20w 还了还剩 160w 。就变成你贷款 160w ，你希望贷年限长，还是每个月还款少？

[panfenglai]

@tiro 差 1000 是怎么算的，房贷是要算 30 年利息的

[norland]

手头有钱不提前还的唯二理由，1 ，需要留钱抗风险。2 ，这笔钱收益还不错，比房贷差不了多少。

否则，是，ZF 喜欢通胀，房贷会贬值，但手头的钱同样会贬值，银行收你利息除了通胀还有剩，你手头的钱除去通胀还会变多吗。

[LINAICAI]

不要，保留现金很重要，当你有好的机会时，却没有启动资金，会错失良机。
其次现在 LPR 都在降。

[norland]

@LINAICAI 我说句扎心的话，，，就算面前有个好机会，有几个人能判断出来这是个好机会还是个坑，，，比特币几十块的时候有多少人买，，，，就像天涯论坛里那些大神，，，当时说话没几个人理，，事情过了后来发现人家说的真对。。。

理财总是最求利率高一点，，这放放那放放，，中间在等等所谓好机会，，结果几年拉平看下来呢，，，，说不定还不如那些刚开始就锁定一个当时普普通通的利率然后一直不动的，，，，更别说还有人一时没忍住投了股市。。。

趋势变了，，，。

[norland]

如果觉得自己是时代的弄潮儿，，，那钱就是韩信带兵多多益善，，，，但普通人还是多考虑点实际的，干点力所能及的。

[Corey0606]

我也面临这个问题。现在商贷 190 准备在 6 月份左右还 100 ， 但是月供不变缩期压力比较大，后面这个 90 还是会在近几年提前还掉。后面可能一年提前还 20-30w 。想听听大佬的建议

[aerzha]

@Corey0606 我没算过，但我选先缩后降，100 压力大，就少还点呗，可以持续提前还款的情况下，总利息不会差到很离谱

[zjcoding]

最好不要提前还，现在现金流很重要，留一些余钱抵抗风险

[nuistzhou]

@biglion666 出清是什么意思?

[biglion666]

@nuistzhou 出清就是别人要你还债，你还不起。。。要么原来值 100 快，你砸锅卖铁只卖出 10 快，把你毕生财富都卖了，也之凑够了 90 快，还欠别人 10 快。。。同时还有人跟你一样，他原来值 120 快，但是你只卖 10 快，他为了挣钱还债，也只能卖 10 快，因为这时候大家都没钱。。。最后他还欠 30 快，仍然还不起，但是如果债主要求你必须还债，那就只能要么坐牢，要么跳黄浦江

经济危机就是大资本变成了食尸鬼

[tita007]

研究一下教育的本质 以及怎么样教小孩 就随便节约几十万了 这个我觉得很有用。
不被很多迷人眼的所谓的能给孩子一个光明未来的培训班骗走钱，你就很厉害了