关于保险的问题，有不清楚的都可以在这篇帖子下提问

[YXZD]

关于我，一名保险经纪人
保险经纪人，是和很多保险公司合作的关系，市面上绝大部分的产品都有，可以真正的按照需求，再去匹配产品，相对于保险公司代理人，产品的选择范围会广很多。

简单科普下保险的种类，大体分成两种，一种是保障类，一种是储蓄类

保障类：
意外险，主要责任是身故/全残赔付，综合意外险还会有意外医疗、自驾、公共交通的责任。

医疗险，根据就医的医院范围/地理范围/医疗责任等，简单分为百万医疗险（公立医院普通部）、中端医疗（公立医院普通部+特需部+国际部/少部分私立医院）、高端医疗（普通部+特需部+国际部/绝大部分私立医院/地理范围不限在中国，可全球就医）

重疾险，一次性赔付，罹患约定重疾赔一笔钱，用于医疗意外的费用，比如说生病无法上班期间的生活开支、车贷房贷等，当然这只是简单举例，实际还会有很多责任，比如多次赔、癌症二次赔、特定疾病额外赔等等

寿险，分为定期寿险/终身寿险，定期寿险主要是赚钱阶段万一出现意外，能够赔付家属一笔钱，用来维持生活，偿还债务；终身寿险，因为是终身的，总归百年之后这笔钱都会赔付给家属，所以主要是通过杠杆的方式，把财富传承到下一代，完成所有缴费的情况下，大概杠杆 3-4 倍（ 30 万左右总保费撬动 100 万保额）

储蓄类：
增额终身寿，简单说就是一个带封闭期长期存款，缴费期间退保会有损失，过了缴费期后现金价值（退保给的钱）稳定增长，传统型的增额寿现在复利能到 2.9%左右，分红型的有的复利甚至能超过 3.5%，为什么说是复利？因为现金价值增长以后，之后都会按照增长后的现金价值去计算，不像银行比如 1 万存 5 年，这 5 年都是按 1 万的本金去算

年金险，分为快返型年金/养老年金，快返型也就是交费后，几年后开始返还保费，一直返还或者返还一段时间；养老年金，其实就是养老金了，对比社保养老金，交同样的钱会比社保最少多领 1 倍养老金

大家有什么保险的问题，都可以留言，我定期都会回复大家，欢迎关注我全平台（抖音、小红书、b 站、视频号等）自媒体账号：王瑞说保险/小王说保险，也可以+V 咨询：WSJianBao

[zhangchioulin]

@YXZD 感谢您回复！！您的帖子对我非常有帮助！
我想再咨询一下，“减额交清”和退掉“长期意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险”这两个如何选择？
如果选择“减额交情”我后续肯定会购买别的保险补充进来，类似重疾险之类的。

[YXZD]

@zhangchioulin #101 先退掉我说的那俩个，剩余的再去办减额交清。长期意外险绝大部分性价比很低，大部分人选择短期意外险就可以了（一年几百块）。补充的话先要看身体情况，现在这个预定利率下，也可以考虑增额寿来解决医疗的大额花销，但是重疾险也好、增额寿也好，就只剩半个月了，9 月份重疾险保费会上涨 20%左右，储蓄险收益降低 20%左右，建议抓紧，具体的我上边有写。想具体了解，也可以加我 V：WSJianBao 备注：V2

[Maco]

1 岁的宝宝有什么保险建议吗？ 家里其他都配置了对应的保险了。

[YXZD]

@Maco 往上翻一下有写过小朋友的保险怎么配置，针对到每个家庭，最先要确认的就是体况，如果有异常再对应去选这个体况相对宽松核保的产品，其他的保险公司偏好、现有保障、保额，需要具体再分析了

[ETERNAL999]

保证续保的长期医疗险和一年期的医疗险该怎么选？长期可以保证续保但好像责任落后没办法像一年期那样可以经常升级更新，一年期虽然不保证续保但实际情况某些公司出险理赔后还是能稳定续保，纠结怎么选。

[YXZD]

@ETERNAL999 想要责任好，定期升级就选一年期；更担心稳定性就选保证 20 年续保

[YXZD]

又到年底了，之前没有关注过俩个节税福利的朋友，可以关注下 个人养老金和税优健康险
这两个既能存钱，还能节税，收入越高节税力度就越大。

需要注意的是不能简单的按照年收入计算，要按照应纳税收入计算
具体的应纳税收入计算逻辑：
年度总收入 - 征税起点（ 5000*12 ） - 五险一金 - 附加扣除项（赡养老人、儿女教育、房贷等） = 应纳税收入

省流结论：年收入>=20 万，再考虑

具体能节税多少？可以看下边这张图，个人养老金每年额度上限 1.2 万，税优健康险每年额度上限 2400


其他具体详细的规则，在我这个帖子的 61 楼有写，有想详细了解的朋友，也可以找我单独沟通：WSJianBao

[bingxuyao3]

贴主您好，我当前 31 岁，最近体检查出有甲状腺结节 4a ，我约了三家的超声本周预计再去看一下。我当前的保险只有支付宝的 [好医保-长期医疗] 。我的问题有：
1. 支付宝的 [好医保-长期医疗] ，显示可以续保 6 年，当前已经是第 5 年了，上一次自动续保是 25 年 7 月，我看这个貌似中间自动续保是不用再做健康告知的？我其实去年 24 年就查出已经有一个 3 级甲状腺结节了，那么是否这个当前的续保和保护还是没问题的？
2. 我当前结节的情况，本周看过之后不排除医生说太小无法穿刺的可能，即我无法判定是否恶性。那么我当前应该如何配置我的保险呢？
- 医疗险，当前的还只能自动续保一年，过后如何选择？
- 重疾险，是否建议买，还有可以买的吗？
- 意外险，是否建议买？

我是小白，看了贴主之前的讲解十分受用，提前感谢！

[YXZD]

@bingxuyao3 看到您加我了哈，VX 具体沟通

[YXZD]

最近开了新的保单讲解系列，热门的产品会做长视频，每期大概 20-30 分钟，从计划书、保障责任、现金价值、减保规则等多个方面详细讲，感兴趣的朋友欢迎关注全平台短视频账号：王瑞说保险

[YXZD]

新的一年，可以开始预约退税了，大家抽空可以开始预约了，比如个人养老金、税优健康险、专项附加扣除项等

[gam2046]

到现在这个时间节点，对于入门级的百万医疗，还是推荐蓝医保这些吗。或者说有其他产品推荐的优先级更高呢。

目前本人 34 ，检查风湿科时，生化顺带检查出来低密度脂蛋白胆固醇显著增高，但无其他异常指标，医院初步判断可能由于个体差异/家族性/遗传性原因，为高血脂类疾病的易感人群，建议做进一步检查，目前还没做。

考虑到需要健康告知，是否可以等投保后，等待期过去，再进行细致的检查？因为这类疾病即使真的有，大多也是慢性病。

最后考虑到这些慢性病本身治疗手段已经较为成熟，且费用并不算非常高，因此是否一个普通的百万医疗就足够（本身有社保，也购买了当地的惠民类补充保险）

[YXZD]

@gam2046
1 、想责任能不断，每 2-3 年扩充升级，可以找没有保证续保的百万医疗险，比如众安、平安健康、太平样健康
2 、担心产品稳定性，可以选保证续保 20 年的产品，比如蓝医保、安欣保，但是保证续保代表的就是 20 年内产品不会有升级
3 、指标的异常健康告知问到了，也是需要说的
4 、目前的这个医疗体系下，医保控费、DRG 改革、公立医院普通部 99%都是仿制药，想要比较好的医疗质量，还是建议中端医疗起

[DL9412]

请问有十年自身免疫病史（类风湿），想要买百万医疗险的话，有没有什么能过或者免健康告知的好选择呢

[YXZD]

@DL9412 要看具体疾病，看看易核版本或者免健告医疗险

[hwenzhuo000]

我支付宝买了好医保·长期医疗、健康福·重疾险、同方全球 [臻爱 2026] 互联网定期寿险。这几个保障加起来，对普通人来说够全了吗？

[hwenzhuo000]

@hwenzhuo000 或者说买这几个性价比高吗？寿险是今年开始买的，20 年期的。

[YXZD]

@hwenzhuo000 #116 性价比还可以，每个家庭或每个人体况不同、保额、关注责任也都不一样，没法直接给出建议，还有个重点，支付宝买的保险，就是发生理赔了，没有人帮着处理，或者遇到争议，通过什么角度去争取，这个也是值得关注的

[hwenzhuo000]

@YXZD 支付宝那 2 个都买了 6 年了，不想换了，就一直交着。买这些就是为了不因为灾祸，导致生活条件崩塌。

[lchtlx]

最近需要买医疗险，请问好医保旗舰版 2025 和蓝医保好医好要哪个相对来说好点？或者还有其他性价比更高的吗？谢谢

[YXZD]

@lchtlx 百万医疗险保证续保的，从好医保、蓝医保、长相安里选就可以了