真心求教 应该缩短月供还是缩短年限

[zhuzhiqiang]

商贷 95w,已经还了 2 年多。本金还剩 92w,利率 4.35 。目前想提前还进去 20w ，应该选择那种方案。

更新：
周一已经办理了缩期 月供不变 19.7w 缩短了 110 期 谢谢大家的建议

[dolphintwo]

我减月供，我的目标是每个月还 20 ，现在每个月 2000

[huaijin]

[提前还款计算器]( https://finance.sina.com.cn/calc/house_early_repayment.html)
算一下哪个省的利息多

[Hilong]

我觉得是减月供吧。这样每个月存的更大，可以攒更多的钱提前还款。只是缩短年限，对于当前没有一点帮助

[mcluyu]

只要记住一点， 你支付的利息永远都是剩余本金产生的。

正常如果希望少还利息， 那就是减少年限， 因为你月供不减少每个月都会还那么多， 剩余本金减少，下次还款支付的利息就会减少

至于
@Hilong 你这想法完全错了，你用少还的钱攒下来一次性还， 那相当于你少还的那部分钱在你下次攒够一次性还款前都要额外支付这段时间的利息。这钱在你手里如果没收益，还给银行就相当于产生了贷款利率的收益。

[gogod112121]

从利益角度出发： 减年限

我选的话是减月供，我还不了那么久就要卖掉 ，选择减轻当下负担

[gfswoquasfasd]

当然是全款

[Felldeadbird]

这个需要结合你收入来看。

缩短期限，还款金额不变，合适你未来可以再一次提前还款甚至一次性结清。

期限不变，还款金额变少，合适你对未来风险预估，选择一个不影响生活质量，却可以持续还款的方案。

就像我之前欠银行 60W . 月供 4500. 我觉得我未来收入可能不稳定，我提前换了 40W ，剩余 20W ，我选择了期限不变。现在每月只需要换 1500 元。 对我的未来风险来说降到最低限度。 我每年只需要存 2W 到银行卡，就不用管房贷的事情。即使有经济困难，随便打份工，房贷都可以还上，生活也不至于影响太大。

[plasticman64]

前段时间去银行办事还遇到一个大妈撒泼打滚要提前还款但是经理不让
可能缩短年限更好吧

[webberQian]

这个取决与你的压力 你要觉得现在一个月返款能承受 当然是缩短年限 这样划算 你要觉得目前一个月返款有压力 那就缩短月供

[gam2046]

我自己之前刚刚提前还了 20 万，本金 93 万，等额本息，和你差不多。我选择的缩短年限，一个是可以支付更少的利息（简单计算了一下，利息可以少支付约 30 万），另一个目前贷款在收入的占比大约只有 1/3 不到，因此还款压力并不大，即使发生意外，收入中断半年也影响不大。

如果还款额在收入中占比较高（例如接近 50%），建议选择减少月供，手上留有一些流动资金抵御未知风险。

[xing666]

房子不打算卖，我选了减年限，对比减月供少还 60 万利息

[vanityfairn]

减年限啊，这不是必然的吗。

[brader]

@mcluyu
@gogod112121
@xing666 本人也面临这个情况，想请教下，如果我是那种持续提前部分还款呢？选哪种划算？就是比如：我每年都会申请提前还 10 万，这样一直持续的话，选减月供还是减年限划算

[rqzrqh]

收入低压力大当然是每个月还少一些的好，比如当初买房贷款 30 年等额本息，今年一次性还完商贷，剩下的公积金贷款压缩到 12 年，既能抵税，压力又不大。
你目前的情况建议保持不变（压力如果还可以适当缩短年限，比如减少 5 年），继续还 2 年，然后再提前还 20 万进去（再减少 5 年），到 50 万时看自己的年龄和收入再进一步考虑，这样保证了每年压力适中，又能攒下余钱还贷款，又能适当减少还款总量。

[8355]

如果已经换了改善房不打算卖的话是减少月供，减轻眼前的压力，赌以后的通胀。
刚需的话减年限

[gogod112121]

@brader 只要是图划算， 就选减年限 用你程序员的脑瓜子思考一下就明白了

[xing666]

@brader 这个需要用提前还款计算器算了，算出两种情况下每个月还多少利息，选利息少的

[hubaq]

提前还款，选月供不变，，选月供不变，，选月供不变，，选月供不变，，选月供不变
因为省利息就这么简单

[mcluyu]

@brader 看你的意愿，如果只是想减少利息支出， 那任何时候提前还都能减少，早还一天就能少一天的利息， 假入提前还 10 万， 利率 4.2%， 一天就是 11.5 元。

减少月供也同样是，对比减少年限， 那就是你每个月少还的那点钱的利息要继续支付， 如果觉得后面压力会大，那确实可以减少月供， 但有个问题， 不知道减少月供后是否可以再次提高月供，因为你后面还要继续提前还款。

其实如果可以， 完全可以随时提前还款，不用等攒够了一定数量，因为还是那句话，每减少一元本金， 你就可以少支付那一元本金产生的利息， 每提前一天就可以少支付一天利息。

这个算法没有考虑过通胀和后续利率等其他因素。 如果后面继续降息，那可能保留贷款更有性价比

[brader]

@gogod112121
@xing666
@mcluyu 嗯嗯，去用工具算了一下，不考虑其他因素，单纯为了减少利息，理解下来还是选择减年限会少更多利息。可能减年限不好一点就是个税抵扣吃亏了一点点吧，比如本来个税抵扣最多是每月 1000 ，最多低 20 年的，然后一直减年限，假如贷款年限减到 10 年，那个税也只能抵 10 年。
不过也无所谓了，低 1000 的个税抵扣额度也没多少

[wangxiang]

肯定是减每月还的钱啊，20 年后的钱一文不值，到时候随便还。

[Fooooo0]

选减年限（月供不变），
减月供的话没必要提前还款。

[dito]

利益冲突：相关行业
建议：
如果有投资渠道，不要还，因为 4.35 真的挺便宜。
如果没有投资渠道，看未来时点是否有资金需求。
如果单纯的闲钱，哪个利率低要哪个。
如果利率一样，用来降低月供。
大原则：
4.35 真的不贵，多用就是多占便宜。

[coffeesun]

@dito #23 没有投资渠道，只买黄金，不清楚能否跑赢通账

[keithsliu]

这个好算，假如你想十年还清，算一下两种方式在第十年时候付了多少利息，哪种利息少就哪种合适，我自己算的是缩短年限合适。因为缩短月供后本金还的速度会增加，意味着所产生的利息在更快的变少。

[Fn]

都不考虑通胀吗？要我就不还。

[thorneLiu]

核心在于多还本金