个人养老金账户大家怎么看

[3kkkk]

有购买的吗？请问下里面的 FOF 基金是市面上销售的那些吗

[jmc891205]

我会开户 但不会往里存钱

[3kkkk]

哪个银行开户比较合适有推荐的吗

[yiqiao]

转
https://m.weibo.cn/status/4841207752567232

[zenze]

你要它的省税 它要你的本金 经典庞氏骗局[doge]

[zhangchongjie]

前两年的文章，2035 年养老金告急，人口老龄化加剧。以后的政策一定是，延长退休+变花样的让你多缴纳社保医保，狗都不存

[tuwulin365]

鸡肋鸡肋

[newmlp]

想清楚咯，存进去可真就 30 年取不出来了

[skyrim61]

旁氏骗局还知道给点利息甜头, 呸, tf 都不如, 恶心.

[unco020511]

感觉意义不是很大

[yeh]

钱进了别人口袋，怎么用就不是你说了算。

养老金包含了个人缴纳部分+公司缴纳部分，一开始说公司缴纳的大部分进个人户头，但现在公司缴纳已经大部分进统筹了……

[wangtian2020]

只要庞氏骗的够快，经济没反应过来，经济增量就能当做是发展

[LaGeNanRen]

在座的各位都没有反诈 app 么？反诈 app 都说了：你想贪它的利息，骗子想要你的本金

[lookStupiToForce]

中国财政报告 2019：谁来给我们养老？

http://pdf.dfcfw.com/pdf/H3_AP202001071373638024_1.pdf

[mmdsun]

v 站大部分人都不信国家政策。

就像上次转 LPR 浮动利率，一大堆人认为是坑，要被薅。

现在怎么样？有得都降到了 3 点几。我身边没转的，不少人后悔了

[optional]

买了，这个又不是统筹账户，再怎么样还是在你自己帐号里。
有可能的坑无非是投资标的不怎么优质而已。

还买了税优险，目前看收益还比较稳

[yxcoder]

现在缴纳上限是一年 12000 ，相当于每年存 12000 元，退休之后才能取，但是这笔钱可以用来理财投资，然后提供一定的免税和优惠政策，缺点就是退休之前基本无法取出，以及取出的时候会有一定的税费。

一年 12000 对 V 站大部分人来说没有任何压力，换个角度想，每年固定存 12000 用来投资理财，存个人养老金里和存银行里其实没有太多的区别，存银行里还不能提供减税。至于说担心本金的问题，其实问题不大，像四大行这种根本不用担心破产，真要破产了，存银行里也没意义，估计只有买实体黄金有用了。

其实还有个税费的问题，因为存个人养老金会免税，但是取出会征税，这里我没有详细计算过

[Mindzy]

@mmdsun #14

那也得分情况讨论。

当时我都劝身边人切 LPR 的，因为全球经济放缓，楼市高速发展中期已过，贷款利率肯定要下行。

现在我都劝身边年轻人别搞这些养老金的，因为我们这代大概率要 70 退休。但 50 岁左右的我都劝赶快买税费递延养老的。

[unco020511]

@mmdsun 不是一个东西呀,利率长期下行是必然,但个人养老金这个确实跨度太长了,政策变动风险很大

[ly90907]

看不到退休的那一天，不买

[ahxsong]

@mmdsun 都觉得自己聪明，自己理智

[Akitora]

开户，薅羊毛

[hysjw]

首先我们大概率 68 到 70 才可能退休 其次养老金现在缺口很大 我大概会开户 但不会存 自己理财会好很多

[evan6]

近水解远火，火越烧越旺，水越来越少。

[weeei]

@yiqiao 这位博主这样算的话，不就是赚的吗？
「存这个个人养老金和我自己买理财有什么区别？
存个人养老金的钱是暂时免交个税的，也就是说如果你本来每年个税交到 20%那档，那每个月存 1000 块个人养老金可以少交 200 块个税。」

存 1000 ，每个月少交 200 ，一年就少交 200 * 12 = 2400 的税，赚到 1400 的税？

[leedarmau]

@mmdsun 冷知识：这两件事最终会发展成什么样跟 V 站大部分人怎么想没有任何关系。具体问题具体分析很难吗？

[issakchill]

开户 50 红包 充 1000 拿 150 红包 我冲了

[hello2090]

好东西能给别人么？

[huihuiHK]

@issakchill 损失 800

[listkun]

@issakchill 你这是哪个行?

[issakchill]

@listkun #29 广发

[zh584728]

"这相当于给游戏连续冲 40 年的月卡，40 年之后你才能领奖励。。。如果游戏 xx 或者 xx 了，就啥都没了"
"比如暴雪"

[zhuweiyou]

以后可能没有退休的概念了,终身工作制...毕竟政策每年都在变

[horizon]

@optional 有没有一种可能，现在说提出来 3%，10 年后改成 13%？

[julyclyde]

@horizon 如果提高到 13%造成亏损，那只能假设这位参与者的税率是 10%了
也就是他的应税年收入不超过 204000 元

[julyclyde]

@horizon 如果提高到 13%造成亏损，那只能假设这位参与者的税率是 10%了
也就是他的应税年收入不超过 204000 元

在小地方大概很难达到这种规模的收入
在大城市也算刚刚工作没多久，估计没什么闲钱参加这种投资

[yuchenyang1994]

我不懂别的，看完整个政策你看看几个问题没解决
1. 我退休前，我突然身故了，钱怎么办？
2. 我突然身故了，我子女如何将钱取出来？

[Crawping]

想当年, 养老金都是缴在个人账户, 后来钱不够了,划拨到统筹账户
想当年, 医保 都是缴在个人账户的,后来钱不够了, 划拨到统筹账户
想当年, 官老爷是不用交 养老,医保的. 还有补充医疗的...
都是制定规则的人说了算了. 户当然要开, 羊毛要薅,至于存嘛.......

[weeei]

@yiqiao 微博图里贴的招行的宣传底部有省税的计算方式：12000 * (0.2 - 0.03) = 2040 ，每年少交 2040 块钱的税。
这啥，意思我掏出来 12000 块钱，给我返现 2040 呗，剩余的钱退休才能取。
这怎么计算都赚不到。

[shellic]

以目前 25 岁来算，现在都要 40 年之后才能领养老金，更别说以后很可能继续延迟退休，四五十年还不知道会发生什么呢

[siyemao]

我巴不得养老保险都少交甚至不交，还个人养老金……

[Seanfuck]

几天前看到高人说全世界的 zf 都会赖账养老金，欧洲某些国家正在开始赖。

[VZMZZZ]

我怕我活不到退休就嗝屁了，并且我是准备不婚不育的，到时候这笔钱又便宜了谁？

[dlsflh]

里面的钱能和现金一样买任何理财产品吗？还是只有一些特定的才能买？我定投纳斯达克怎么也比这个强吧。

[yvescheung]

强制性的养老保险都搞成现在这副鸟样了，还能指望个人养老金？

[magichacker]

@yxcoder 投资理财能投资海外吗？

[huang82]

@mmdsun 哪里能降到 3 点几啊，我咋还在 5 点多

[wonderfulcxm]

养老金搞得信用破产，最近深圳医改又抢纳税人的钱，谁 tm 相信 30 年后会怎么样，穷人不信任，富人不需要，鸡肋产品。

[hanbing135]

新骗局

[YuriX]

没有股指，没有 QDII ，没意思。只能让别人说是庞氏骗局了

[optional]

@horizon 前几年可以花 8-9w 补社保，家那边很多农名像你这么想，这几年毁的肠子都青了。

[optional]

打错了，后悔的悔。

[charli]

现在每月多 1000 带来的幸福感，感觉比退休每月多 1000 的幸福感多得多。
现在房贷、车贷、结婚、养小孩，花钱的地方太多，退休后花钱的项目感觉要少一些。
现在拿这 1000 是雪中送炭，退休拿是锦上添花。

[mXw]

xx 鼓励你去做的，建议反向操作 :)

[acctv2]

最早搞退休金制度，搞成了体制内特权。后来转型养老保险，让体制外能自己交，结果池子里越抽越空。

现在跟你说搞个人账户，不进池子抽了，但是还得是**给你强制代为保管（这叫什么个人账户）。现在这个轻度老龄化的时代都能把养老金大池子吸的倒扣，后面重度老龄化摆在眼前，还能指望它守什么信用。

30 年前说了些啥后来干了些啥大家也不是不知道。

[across]

这个思路和今年购置税减免差不多，让资金充裕的人买车，划算吗？当然划算。

现在城市里，本金充裕的中场，闲钱必然是投资的，房产不行，那就是基金国债（股票这种先不谈），这种长期才有稳定收益，而且群体不小，本来就要投个一二十年的，现在还有减税优惠，有鼓励干嘛不用？ 当然手头不宽裕的，肯定是现金留着用了。

[kwh]

30 年后，像日本一样通货膨胀，养老金按现在一样发，韭菜炒鸡蛋，大老爷，小老爷们吃着都很香。

[kwh]

就疫情表现出来的能力，感觉就很低能，要是 30 年后，老爷们看 糊弄不下去了，拿着剥削的钱财直接润西方，普通人哭都没地方哭去。

[wdlth]

就那些 FOF 的收益，还不如梭哈……

[QKgf555H87Fp0cth]

所以，越富的人越来越富？

[elfive]

进去的钱，别想那么容易拿出来。
换做是你，到手的钱，到嘴的鸭子，还能让她轻易飞走么？

[jerri]

看起来很像美国的 401K 和加拿大的 RRSP,都起到延税的作用,和自已管理投资.
不过区别好像是 RRSP 可以随时取出来,只不过要按当年收入交税,而这个个人养老金账户是否可以?

[Mizolastine]

这个问题在我开来很简单，如果你是个税交到 20%那一档以上的，年龄大于 40 、50 岁的人群，是推荐购买的，毕竟还有 20%的羊毛可以薅，买稳定点的，这十几年也不会有太大的波动，到时取出来几十万也算是不错的回报~
如果咱就是一万左右的收入，二三十岁的年龄，就没必要凑这个热闹，薅不到多少羊毛不说，还得好几十年后才能拿，且不说咱能不能活到那个岁数，那时候的货币贬值成什么样子都两说，封闭期好几十年的东西谁说得明白未来的情况呢~不如吃多几顿饭，看多几场电影，开多几次房，让自己活得久一点~

[wuzhi1234]

@charli 有没可能退休拿 1000 也是雪中送炭

[moioooo]

计划生育、养老的政策变动太大了。根本看不到那么长远。
如果不是强制的话，估计很多年轻人都不交社保了。谁知道四五十年之后到底是个啥政策。
另外，有钱的话我先还欠款了。哪有闲钱买这种“再怎么看也是个理财产品”的东西

[fkthiswordw]

你买我推荐，反正我不买🐶

[jousca]

@mmdsun 汇率守不住就会加息。那时候再说。

[sanebow]

里面的 FOF 基金都是市面上的，不过是经过了筛选。收入高的值得开户，扣税
转，供参考 http://xhslink.com/vu6cEl

[q9OxQgg]

路上有几位大哥提及以后 68-70 退休。我觉得理解不对，不是工作干到 68-70 退休，是 68-70 才能有资格到池子边准备喝水。大批人远离 68-70 时就失业了。所以要明白所谓的延迟退休其实是延迟开始领养老的意思。30 年前什么物价，现在什么物价，30 年后什么物价？

[estk]

需要办新卡吗？
找个理由办一类卡？

[aitaii]

60 退休，开始摇号。

[hxysnail]

好处是可以抵扣个税，坏处是钱失去流动性。
如果经济条件好没有养老压力，没啥用；如果收入有限抵扣不了多少税，也没有啥用；如果刚好在中间可能有点用。
另外，中产收入高比如可以规避百分之二三十的税，看上去很客观。但是摊到锁定的二三十年，其实每年也没多少。因此，个人觉得如果要交的话，退休前几年交最划算（前提是政策没变）。

[zjuster]

@mmdsun 这是两码事，关于确定性和不确定性，这两个例子有显著差别。

# LPR 的确定性：
稍微懂一点国际和国内经济形势走势的都能预判接下来一段时间（ 2-5 年内）是低利息水平。
所以 LPR 走低的是一个有确定很强的事件（顺便提一下，今年 12 月的 5 年 LPR 还有可能再低一点。）
# LPR 的风险和后果：

过了这段时间后，LPR 会有持平甚至上涨的可能。应对这个风险，我们可以采取很多措施，提前还贷等。
并且风险的后果是可以承受的。

# 个人养老保险的确定性（或者说不确定性）：

1 ）存进去，男 60 岁女 55 岁才可以去取，对于论坛大部分人是 20-30 年之后，才能取出来用。
这具有极强的不确定性。没有人知道 20 、30 后自己、家庭和国内国外的情况会发生哪些变故。
而且，每年都要缴纳，没有人能确定自己能持续稳定的有工作到 60 岁。
现在的经济形势，实际失业有多少人，大家应该有体会的。35-40+ 青壮年的互联网待业人员，我身边有太多了。

2 ）养老保险尽管对理财项目有风险管理，但依然是无本金保障的
举个例子，R1 R2 理财 从 11 月到现在，普跌 1%～ 2%。 债券长得很慢，跌得很快的。可能在你 20 年后领取的时候，刚好债券进入下跌周期，你却无法采取任何应对措施。
当然，在 20-30 年的周期里，债券理财（排除易爆雷的公司债） 99%可能是赚钱的，但是如 1 ）所述，30 年周期的不确定太强了。

3 ）领取需要缴纳 3%的个人所得税。
抵扣的个税都是要还一笔钱出去的。对于月薪 8k 一下的人来说，不仅不能立刻抵扣个税，反而“预定”要多交一笔税。（目前直接买债券或者债券基金或者股票理财，收益都是免税或者通过其他形式的低税率税种比如印花税实现的，3%可是相当高的比例）

# 个人养老金的风险
上面的所有不确定性，都意味着这个养老金有比较大的风险和不确定性，且风险的后果我们个人无法承受，且缺少有效的手段来减轻风险。

所以我个人是不会买的。

[Gouzhi]

快 跑

[Eagleyes]

@Mindzy #17 同意，这事分年龄的，年龄大，没几年退休的，那就是羊毛福利。

年纪轻，20-30-40 岁的，离退休还几十年，几十年后谁也说不好。

就说我们还有企业年金，一帮 20 多的小年轻都傻傻的去参加，你还 30 多年退休呢，你知道那时候啥情况？类比就是 1990 年到 2022 年。反之一堆 50 岁的，特别积极参加，只要在熬 10 年，就能见到回款，大概率是羊腿

[Jsonz]

@mmdsun LPR 明眼人都知道应该转，这个养老可不是一回事

[pherkard]

准备好七十岁退休吧🐶

[garyox64]

这玩意我理解就是收入高一些的可以买，更准确的说是，每年 [结余] 的钱
很多人是从风险角度分析的，我的思路不太一样，我是从 [理财] 每年结余的钱的角度分析的

简单讲就是，看你现在每年扣除各种费用,房贷之后，年底能结余多少钱，那这个钱我想大家都需要理财的吧，毕竟肯定不至于都放银行卡吃利息，一般会有一些策略，部分稳健，部分基金，部分股票

比如我，每年结余只剩 5w 块，那让我掏 12000 买理财？但是要等到 70 退休？算了吧，穷
比如 v2 各位大佬，每年结余 20w ，让你们掏 12000 买理财，好像也差不多，毕竟 10%不到，还能薅点羊毛（不过我理解是最高 12000 ，应该也可以少缴
比如知乎大佬，每年结余 100w ，100w 应该按 40%税率？ 省钱 12000 * （ 0.4-0.03 ），其实也没啥好省的看起来，可能人家也看不上啊

[hackpro]

想想很多年前是怎么骗父母那辈的就知道了

[ZhouXuan]

未来有太多不确定性了

[SFJ4MEGabMk2]

如果看作游戏的话，是在和一个控制了游戏规则可以随意改变规则的对手玩。
你信任这个对手吗？

看了国务院下发的实施办法，有一条“凭出国定居证明”可以支取。
请问啥是“出国定居证明”？这种制度水平实在堪忧。

[MCVector]

西方国家早就开始搞这个了，国内应该也是迟早的事情。

[iyaozhen]

这。。。
都不相信以后能取出来，那这还聊啥呀

说通货膨胀的，你不存钱就不通货膨胀了？

[jousca]

@estk 这是个特殊的二类账户……

[jousca]

老龄化还不严重的情况下，养老保险就开始亏空了。已经玩不下去了。你们自己琢磨下。我不多说啥。生育率新低、结婚率新低。旁氏玩法是无法承受新玩家减少的风险的。

[dfkjgklfdjg]

我爸当时他就是认定养老金是个骗局死活不给我妈缴，他自己因为上班没办法反而一直缴。
而然现在我妈前几退休还要交钱补年限，一个月只能拿 2 千，他一个月拿毛 7 千比统计出来的本市工资中位数还要高。

很多人都是自以为自己聪明，觉得自己别别的人聪明。实质上大部分的人连预测 2 年事物发展的能力都没有，随大潮吧。遇到风口一起吹上天，崩盘大家一起跌落地狱，说白了整的到时候崩盘了还会觉得手里的 CNY 能兑外币换黄金么，放在哪都一样。

[dfkjgklfdjg]

哦，不对 2 年都说多了，6 个月以内的政策和新风口都难。能有几个明眼人，是明眼人的还能在这纠结 1000 块讨论来讨论去。普通人能做的就是观望+随大潮。

[deanguqiang]

@dfkjgklfdjg 现在你爸能拿高额退休金是因为我们这一辈在往池子里面加水，参考现在的出生率，等我们这一辈老的时候可不见得有人给你加水哦

[zzyphp111]

@deanguqiang #87 86 楼说的不无道理， 所谓二八原则， 只要持续交，从中国人口总数看， 持续的那波人属于 20% ， 很明显他爸爸就是一个例子。

我们的收入也是看比例，要是每年收入超过 30W ，可支配资金充裕，就可以考虑吧 1.2w/年 塞进去，毕竟这个也是有上限的。 因为就是自己去理这 1.2w 也不一定稳定收益的。 如果每年收入就 3-5w 确实没必要，先仅自己生活比较好。

[zzyphp111]

@zzyphp111 #88 去翻看了下官方说法，对于我们目前肉眼可见的好处是：每年可节税 360 元至 5400 元

参考官方来源： http://www.gov.cn/zhengce/2022-11/27/content_5729046.htm

[smallWang]

人口老龄化这么严重，我一分钱都不想交，给现在的那些体制内的废物交要老金，想想都生气

[deanguqiang]

@zzyphp111 我是比较悲观的，30 年太久了，我们这一辈人很可能无法依靠退休金。如果可以养老金都不想交

[tyrone2333]

他们连我的死活都不管,却突然说要帮我养老--

[collery]

@tyrone2333 一针见血

[gmlaogong]

@tyrone2333 一针直接喷血

[sblid]

@dfkjgklfdjg 个人养老金账户和你说的这个情况还是不一样的。个人养老金账户的最大收益是现在就能马上算出来的，也就是收益有上限，但风险无上限。

[rrfeng]

自从我搞明白了全年一次性奖金个税计算方式为什么不是一个连续函数之后，就对我国的财政系统失去信心了。

如果这个东西对比商业性质的年金险呢？

另外，买过寿险等长期保险的朋友们，保险公司和国有银行哪个可能先倒？

[qeqv]

@smallWang 最气的是我们给体制内的贵物养老，自己的父母却因为没有社会保障吃不到福利。

[clrss]

@deanguqiang
生产力不断发展的话，加水的人少了但水可能还是有的（相信后人智慧系列）。

当然各种不确定因素很多。

[SimonOne]

观望，一笔不可提前支取的长定期理财，收益率=你的税率+累计投资收益*(100%-3%)。
我还是自己理财吧，亏也不怨人。

[charli]

@hackpro 看到你的话，想到了计划生育养老的套图