现在提前还贷是否划算？

[3xSiGMA]

名下有一笔房贷，等额本息法，目前只剩下 1/3 ，利息在 3.8 左右，现在想提前还清了，一方面这个钱现在也没地方好去获得稳定的高收益，另一方面剩下的也不多了

[registerrr]

肯定不亏，可以查一下还剩多少利息待还，省下的就是赚到的。

[wu67]

算一下利息提前还的违约金, 感觉可以的话就提前还咯

[liudaolunhuibl]

现在提前还贷起码等半年左右吧，很多提前还贷转贷的，你想还银行不一定批

[iovekkk]

你去申请一下还贷，你看银行让不让你还就行了
现在不都要排队吗
如果你去申请不需要排队，那就别还

[lamour0922]

提前还贷的都是之前高利率上车的 3.8 感觉没必要提前还

[ChefIsAwesome]

美国 2021 年的房贷利率是 2+，现在的房贷利率是 6+，2000 年的房贷利率是 8+。
美股去年跌倒现在。
所以未来房贷利率是跌还是涨，理财是继续跳水还是反弹，谁能猜透？
3.8 不折腾了吧。

[zengguibo]

没必要，现在提前还贷的都是 5.0 以上的冤大种，之前签了 5.88 的，不过已经提前还了，被罚了一个月利息

[MajorAdam]

4.4 不折腾了，找了个 4.0 的存款

[yty2012g]

'目前只剩下 1/3'--是指贷款金额剩下这么多，还是还款时间剩下这么多？如果是还款时间剩下 1/3 ，就不建议还了，因为利息大部分都已经还完了。如果是之前提前还贷过，还款时间剩余超过 2/3 ，那提前还款还是相对划算的。

[BeforeTooLate]

等额本息如果还款 5 年以上了，估计利息都还的差不多了，目前剩下 1/3 ，是不是还了不短时间了，肯定不划算吧？

[dearmymy]

3.8 没必要折腾了，买个大额定存，经济下行留意优质资产就行。

[fredli]

个人有自己的答案，利息多少我都懒得考虑提前还款，想想能多挣的路子

[aqzx5694]

可以留每月 1000 的还贷额，抵扣个税吧

[oppoic]

@aqzx5694 必须达到 1000 吗？我看有人每个月还 1 元，这样不可以抵扣个税吗？

[aqzx5694]

防止税务有后手来查呗，到时候每月还 1 元得就只能抵扣 1 元
@oppoic

[h272377502]

3.8 有什么好还的。。。

[SkYouth]

提前还房贷，首选缩短贷款年限

[BeforeTooLate]

另外很多人说理财达不到房贷利率其实有误区的吧，如果你有这笔钱是要用复利来计算的，其实根本不需要贷款利率比如 3.8 就能跑赢房贷的。

[superliy]

苏州无锡南京这边的地方银行存款有 3 。5 的利息，3.8 换不换无所谓吧

[superliy]

而且你是等额本息，你看看你还有多少利息要还。。。。

[dev436]

每月讨论一次改成每周讨论一次了吗？哈哈，永恒的流量

[timelessg]

现在很难找到跑赢房贷利率的低风险理财了。。

[yaphets666]

这钱在你手里一年能赚 3.8 ？ 2.8 都费劲，还吧。

[R18]

我是不太理解楼上有些想法的啊。提前还款肯定划算啊。不能说你 第一年就提前还能省 50W 比你第五年还款 能省 30 W 划算，所以在第五年还款就不划算吧？ 哪怕是第三十年提前还款 能节省 1W 的利息，这里是实打实的节省了利息啊，是划算的。

不要比较相对的收益，过去的事情不要想了。

[jfj8848]

还完后，手里资金还多吗？如果不多的话，建议留一笔资金应急。

[littiefish]

国家降利率是为了鼓励人买房，结果都去提前还贷了。😂😂

[xtx]

昨天刚去建行问了，现在提前还贷不用预约，不限金额，不限一年还款次数，没有违约金，想还就还。上个月问，还要预约到九月份。

[andyzhshg]

@MajorAdam 求教哪里找利率高的存款

[reallynyn]

我记得等额本息的最后部分利息占比已经很低，基本上都在还本金了。
假设你剩下 10 万块钱要还，利息只占 1 万，还款 5 年，那么你存利率 5%的理财算上复利一共能不到 1 万 5 以上。

[bzj]

客观来讲，利率不高的情况下提前还贷并不划算，全面债务崩溃是迟早的事，这部分债务会转移到没有负债的人身上，也就是说，现在贷款等于薅羊毛，你只需要能贷多久贷多久。

[deng81416754]

@littiefish 鼓励的是没有首套房的，背刺了那批 5.x 6.x 利率的购房者

[daliusu]

3.8 利息可还可不还，新网银行 vip 和公司合作账户可以走存款保险搞到 3.x 利息，算下来虽然略亏一点点利息，但是有笔活钱在手里还是安稳的。5.x 6.x 尽量提前还

[kawaii303]

提前还款是否划算计算器 https://www.baiozhuntuixing.com/huasuan.aspx ，用这个算一下就明白了。

[zxCoder]

我爹说了，就跟生孩子一样，zhengfu 不允许，要计划生育，说明生孩子确实有好处，现在鼓励大家生孩子了，说明不生才是好的

[anoninz]

3.8 感觉没啥必要，不过手里闲钱多，不喜欢背负债务的话，且未来不太想换房子的话，可以降低还款额的方式还到月供 = 公积金的程度。

最近做了些研究，反驳一下楼上的一些观点。

1. 前期还款的都是利息，后期还就不合适了。
每个月还款额度 = 当期本金 * 月利率 + 本期还的本期。
你没还的每一块钱本金，都在按照月利率产生新的利息。你只要还了，这部分就不再产生利息，都将节省下来钱。
所以不存在前期还的利息多，后期还款不值得这一说。

2. 首选缩短贷款年限
肯定还是要分析的，不同人有不同的考量。

缩短贷款年限自然是可以节省更多的利息；
降低还款额还有每个月的现金流增加的优势；有还款就可以抵扣税款；公积金也更多的时间，方便提取。
两种方式各有各的好，按需选择。
如果对家庭未来维持高收入不乐观，或者希望有更宽裕的现金流，也可以选降低还款额。



@yty2012g
@BeforeTooLate
@SkYouth
@reallynyn

[bluehr]

@R18 #24 不是你这样算的，前面大部分还的是利息，后面还的大部分是本金，超过一定的比例后再还肯定是亏的，因为利息已经提前给了，是节约不出来多少利息的

[anoninz]

@bluehr 你算的不对。可以看下这个视频。https://www.bilibili.com/video/BV1qu411v7of

[sillydaddy]

看样子很多人没有搞懂利息是怎么算的。 包括 @yty2012g 、 @BeforeTooLate

不管是等额本金，还是等额本息，30 年的贷款不管是剩下 1 年还是 29 年，银行都不会多收利息。

简单点说，贷款 100 万，

第一年，银行按照 100 万*5%贷款利率=5 万块，是这一年应该还的利息。5 万块平分到 12 个月，每个月利息要还 4000 块。如果你选择了等额本息，假设是每个月还等额（本金+利息）的 5000 块，说明第一个月本金只还了 1000 块。如果选择等额本金，每个月还本金 4000 块，加上利息，第一个月就要还 8000 块。

第二年，由于你第一年还了一部分本金，按还了 3 万块本金算吧。那么从第二年看的话，剩余贷款 97 万还没还。这时算利息就是 97 万*5%年利率=4 万 8 千块。

也就是说，你每年要还的利息，永远是跟那年你欠银行多少本金相关的，你手里拿着欠银行的本金是多少就按多少计算利息。银行并没有提前把利息收完。如果你感觉手里的钱能拿去赚取高于贷款利率的收益，就不要提前还。

[R18]

@bluehr 利息怎么可能提前给呢。每个月还的利息就是你上个月剩余本金产生的啊。是一个月的利息。你不可能在这个月把下个月的利息付了。你忽略了，本金是递减的。后面的利息少，是因为剩余本金变少了，而且剩余的贷款年限也少了。不是因为你之前还了后面的利息。

[123zouwen]

不还款,等于银行赚你的钱.
提前还款到月供几块钱, 还可以抵扣个税, 等于你赚国家的钱.

[stevezhang]

有钱就要提前还... 现在这个行情 做投资不如还房贷

[Spike96]

如果这笔钱没有好的投资收益，那还是还了吧

[clearc]

换美元存国外定期，5 个点，自己套利不香？

[JuSH]

今天才去银行处理了，在建行贷的款。
我一直以为我是公积金贷款，但是今天去现场查了才知道我是建行商贷贴息贷款，虽然有公积金贷款合同，且和公积金一样利率（目前已经调整 3.1%）。
但是提前还款还是要和商贷一样的排队，工作人员还说我运气好，上周过来排队的都需要 6 月份才能处理完，这周开始上面下文了要求 2 个月内必须完成。今天就登记了一下基本信息，让我后面把钱转到还贷的卡里面等着就行，承诺 2023 年 4 月内给处理好，不用再次来现场。
吐槽一下我去那个网点个贷中心，总共开了 6 个窗口，但是有 5 个只办理贷款业务，还款业务只有一个，且是一个电脑都用不了利索的大爷，先在一个系统内查询贷款种类，如果是房贷的话，再打开一个表格登记信息，处理一个要十几分钟。早上 9 点 10 分到银行，11 点半才把这个事情处理完。

[wdold]

@clearc 国外的定期这么香吗，能在国内直接存么

[3xSiGMA]

@liudaolunhuibl 不用这么久 1 个月样子

[tairan2006]

3.8 没必要，我这 5.8 必须提前还

[cBlank]

我差不多 5.9 ，本来 150w ，今年提前还了 60W ，然后转了 5 信贷，先息后本，3.9%，本金随时还

[keifer]

我是 5.4 的才还了一部分，现在利率太高，。3.x 的没多大必要提前还，这跟公积金的利率差不多了

[3xSiGMA]

@zengguibo 我去换好像没说要罚息

[TrigVon]

@cBlank 5 信贷是什么？

[DAMNYOU]

等额本息三分之一 3.8 ，只有一个情况下你可以提前还，那就是你钱多的没地方去。

[qiaobeier]

我也是 3.8 的公积金，还了，因为前段时间被理财背刺了。。。

[dryseedcai835]

评估下长短期错配资金的风险承受能力，以及资产回报率对比房贷利率的收益，两相比较权衡下吧。

[lilogo]

3.1 已经还了。理财大概率是跑不赢固定存款了，现在虽然固定存款利率基本上可以做到 3.1 ，但现在这个大环境保不齐后面利率要降，至少是没啥上涨空间。
索性提前还掉。

[penll]

@keifer 提前还一部分，违约金多吗？全部还违约金是不是更多？是按比例算违约金吗？
提前还一部分，操作麻烦吗？只要预约就可以了吗？

[morri]

有能力还, 为什么不早还? 每个月白给银行几千的利息干嘛?

[ruchee]

还是有明白的，感谢 @sillydaddy 的科普，让我节省了一大段文字

很多人都被自媒体骗了，说什么等额本息先还的是利息，后面提前还没必要。
不管你是哪种还款方式，也不管你还欠银行多少钱，只要钱在你自己手里的收益跑不过贷款利率，提前还你就是赚的。

[lovelylain]

@JuSH @lilogo 楼上两位 3.1 的凑什么热闹，理财是可能达不到 3.1 ，但是很多 3 年定期存款比 3.1 高啊，存个定期呗，以免以后想贷贷不出来。
@yty2012g 提前还款是否划算只跟理财收益率能不能跑赢房贷利率有关，跟还了多久无关。如果一开始就认为利率高有提前还款打算，可以选择等额本金，相比等额本息付出的利息少一点。

[fcoolish]

3.8 没必要吧

[horizon]

3.8 还什么？

[horizon]

我补充一下，如果你有稳定的现金流入帐，并且预计未来几年都身体健康，为了省点利息可以还。
如果还完，手里就一分钱没了，而且要好几年才能缓过来，我建议你别还。

[inframe]

不要一波完，留几万，每年个税减免还合法避税

[moro]

很多人都不理解，不论等额本息还是等额本金，利息的计算都是基于未还的本金。
所以要不要提前还，要看你手上的资金是否能够获取比这笔贷款更高的收益，否则就要还掉。

[leeton]

没必要，你都还了那么多利息了，没必要结清

[CRVV]

@wdold
国内可以直接存，外资银行都有这个业务，给你开高级帐户存钱，还给开海外帐户。
但是需要考虑汇率和利率变动的风险，还有外汇管制带来的风险。