关于给自己养老的以及理财储蓄的方案讨论

[aw2350]

大背景:不指望郭嘉给我养老，甚至郭嘉不再薅我的毛我就感恩戴德了；货币贬值；洼地金融产品安全稳定性较差；

请大家秀出你们的理财手段以及炒股 期货 股指的 交易策略

贴一下我目前的方案以及未来计划：
1 、目前 weizhong 银行 20w 的固定存款，固定利率 4 个点，每个月到账利息 650 左右；
2 、计划逢低购入 A 股农业银行、山东高速、华电国际、北京银行、长江电力 等等等火电\基础\ 四大行\ 强城市银行等股票，只为了吃分红，不考虑 除权后的股票下跌问题 ，此类投资 波段进行，不梭哈，大约准备投入 20-30w
3 、波段、网格 购买 纳指、标普的 ETF ，不梭哈 大约准备投入 20-30w
4 、有两融账户，每日择机买卖 上证 500 ETF ，此类 准备 10w
5 、非交易时间或网格等待时机，买入可以当日转入转出的 货期理财，一般三个点左右，我目前在 weizhong 银行买的，非广告

目前 A 股持仓：
1 、长江电力，目前持仓市值 6w ，不考虑短期的波动，逢低加仓，目前 1 成仓
2 、纳指 ETF 、标普 ETF ，目前持仓市值 3w ，网格交易，逢低买入，目前 1 成仓
后面择期公布方案的收益情况供大家参考

感谢各位的回复。总结了一下朋友们的策略：
1 、银行储蓄收益。优：风险较低 缺：利率较低；小银行可能还有暴雷风险，参考荷兰的朋友 ； 规避：避开城市银行和村镇银行
2 、海外投资，包括购置不动产收益、海外金融产品以及衍生品；优：海外国家基本都是法律 minzhu 国家，按规章办事，金融市场成熟开放； 缺:洼地里的人如果没有海外生活经验应该很难操作
3 、港美股：优：优质公司多 缺：出金是个门槛
4 、BTC：有老哥说梭哈 BTC 或者其他加密货币，我对加密货币没研究，所以无法评论
5 、黄金：这个周期性太强 ，且当前来看和平与稳定还是世界主流，所以黄金可以适当配置，不适合梭哈，可以购置纸黄金或者黄金 ETF
6 、A 股：上证 50 300 500 等指数，买指数是挺不错的，逢低买入，但是目前 A 股处在高位且未来局势不明朗，可以等后续回落后购置一些指数型基金或 ETF
7 、纳指、标普：世界头部优质公司的成分，我的建议是逢低买，大跌大买，网格交易，做时间的朋友
8 、个股分红，持有分红在 4%的优质公司个股，分红派息继续用来购入股票，但是需要考虑除权后的股价下跌以及买在高位的风险

我的策略调整，
1 、继续持有 20w 的银行存储
2 、待上证中证 回调后，大仓位建仓指数型 ETF ，宽指优先，行业板块周期性太强且政策影响因子太大，先不考虑行业指数
3 、主力资金在可以灵活赎回的理财中，静待纳指 中证等指数回调后逐步加仓，后面 准备把主力资金投入到股市
4 、利用两融账户每日做中证 500 的 多空操作，一来赚个饭钱，而来为了感受氛围，随时等待行情的切换

[sks4728]

我只能吃吃银行利息

[Lordi]

run

[aw2350]

@sks4728 几个点？安全性如何？

[finab]

我打算去香港开个银行卡，不想只持有人民币和人民币资产
然后路子就多了，保守点的换成港元买点银行存款理财也行

[aw2350]

@finab 我也准备这么搞，开个香港银行卡买美股；现在香港可以通关了，找机会弄个自由行去办个

[Mohanson]

我的思考结果是购买能产生现金流的实体资产, 例如商铺, 出租房, 车位, 码头的仓库, 货车 /工程车辆 /货轮等. 它们的特点是比较刚需, 而且收益率不会和社会平均工资脱钩(不要在乎什么买这些东西得一百年才能回本之类的简单计算).

[LinYa]

买黄金可以吗？每年定期买 2 万左右的黄金，等到以后快退休的时候拿来养老

[zhenrong]

首先养好身体，再考虑养老的问题。

[sks4728]

@aw2350 3.8 左右，定期

[anyinuo0413]

每年工资打算攒个小金条
然后存款投股市了，如果这两年股市炒飞的话，打算拿出来买房改善一下

[bawanag]

神贴，Mark 一下

[willsun]

投资加密货币了

[bigtan]

@LinYa 黄金是不生息资产 不如买国债持有到期

[dcsuibian]

存银行+1 。
不理财，这样你就超过了不少理财的人了

[yaphets666]

好的方法都很困难，比如移民美国去存 401k 。
我想法就是年轻时候尽可能的玩乐，享受，老了就爱咋咋地吧。能力有限，没法规划这么长远。

[sdfw23xd]

太难了 存银行肯定跑不过通货膨胀

[aw2350]

@willsun HK 为了夺回亚洲金融中心的地位，已经上马加密货币了 https://www.stcn.com/article/detail/799013.html

[aw2350]

@LinYa 有周期性，目前来看黄金上涨势头还不错

[MrHyde]

存美金

[tmmp]

永久投资组合了解一下(股票 etf25% 黄金 etf 25% 债券 etf25% 货币基金 25%)

[AllenTsui]

@yaphets666 我同意这老哥的看法。
通过这次疫情啪唧掉地上一样的放开，全国各地的火葬场排不上号的现象来看。
及时行乐比较重要。
我不知道再过五十年后，工业 40.0 的产能和延长寿命的技术落地以后，这个世界是否还需要普通人存在。

[daliusu]

建议你出国开个户买标普 500+美国加拿大公用事业股（水电站和铁路尤其要多买点）+欧洲奢侈品股，按照比例一样买点就行国内的公用事业股依旧是有风险的，和美加的品质比差不少，更重要的是，你买的海外这些股权大概率 50 年后当传家宝还是你的，国内真的不稳定。

[aw2350]

@daliusu 国内买了 160140 ，标的是美国 房地产 REIT ；计划几年去香港办银行卡

[daliusu]

@AllenTsui 不管多少年后，只要核聚变没大规模应用，水电的需求都是存在的，铁路运输的需求也是存在的，是否需要普通人压根不重要，需要你买的公司就行。

[Features]

我觉得 OP 搞得太复杂了，没有明确的风格、量化指标和纪律，也不考虑交易成本，大概率跑不赢市场，甚至价值毁灭
适合普通人的投资方式，我觉得唯一的就是指数基金，交易和持有成本低，长期回报高
放一张图，普通人只要有耐心，有纪律，很容易找到买点和卖点

[vain]

要回答 OP 的疑问，我又想起大半年前我回复别人时的建议，我觉得现在还是适用的。
https://www.v2ex.com/t/864146#reply87
#87
"如果你慎重考虑投资渠道，我推荐一个：
想办法换外汇出去，买东京的 23 区的公寓。可以等一等，大概等日元汇率接近 150 时出手。
一套常见的东京 23 区 20 平以内的公寓大概 1000-1200 万日币可拿下，合人民币大约 50 多万，只需要 7-8 万的美元额度，两三个想点办法还是可以出去的。

这个的好处是东京的房产流动性好，你可以从买一套开始，初始金额不大，而且收益还可以（如果房子买得好，年化收益甚至有 6%）"


顺便一提，在翻旧贴时发现了几个月前的一个讨论
https://www.v2ex.com/t/878351
当时还有好多人不愿意，换成当下恐怕一个个都是抢着干了吧

[nogoodren]

三个点左右？

[vain]

过去的几个月中我也多次劝过人把人纸换成美刀，然后放到香港的外资行存一到三年的定期。

[Features]

OP 还有一点很让人担忧，有高频交易的倾向，这是最容易让散户失去理智，造成亏损的
散户高频交易短期内可能浮盈 100%，但是长期收益率一般都是负的

[xhslyf]

@aw2350
@finab #4 有香港银行卡，又怎么做到每年 5W 美元以上的转账呢？我有香港银行卡，但是每年 5W 美元的额度不知道怎么突破，私下交易又觉得不靠谱，只要交易被骗一次，收益就没了……

而且理论上转出的美元或者港币是不允许进行证券交易的，不知道被查到有没有啥风险。

[admin9]

我也在考虑配置一部分四大行的股票，接近 7%的股息还是可以的，一直拿着，股息继续投，不考虑股价涨跌。未来如果来一波牛市，再考虑卖出。
这个策略的特点：
- 风险相对比较低 (银行股现在估值很低，当然未来也不见得会高哪去，主要靠股息)
- 如果股市走高，银行股也会跟着水涨船高
- 期望不能太高，年化 7%-8%左右

[aw2350]

@vain 这种海外固定资产投资我做不了，我连国都没出过，对海外的了解仅限于跟海外的朋友的交流。这种方案适合在日华人吧

[aw2350]

@Features 没有太高频，个股交易次数很低，平均个股一个月操作一两次。纳指平均一周操作一两次。上证 500 频率会高一点，我每天用融资融券做点差价，每日收益大概 2.3 百左右，赚个水果钱

[aw2350]

@xhslyf 方法很多的，你可以慢慢研究

[aw2350]

@admin9 你要考虑除权后股价下跌的损失，不过一般还是会新高，毕竟 M2 一直在涨

[sidkang]

我从去年也开始顿悟 FIRE 的重要性，开始进行超长线投资，目前所有资产均投入在 A 股和港股通，不过持股相对集中，80%以上集中在五只股票以内，随着之后不断工资定投再考虑逐渐降低标的集中度提高收益确定性。

波段操作会影响工作主业，我个人没有考虑，打算过几个月应该办张港卡，港股通的税率还是有点高，长期看摩擦费用吃不消。

[h4de5]

买 BTC 吧

[zzznow]

华润万家

[oblivious]

只能说，你把香港银行想得跟国内支付宝一样好了。

利益相关：有过香港银行卡开卡经历，了解过香港从银行渠道购买股票的手续费的人的一点吐槽。PS：我的开户行是恒生银行。

[CallMeHoney]

提供一个小众的思路

如果能有办法开到新加坡的股票账户

那就可以买星展集团 /华侨银行 /丰树工业信托 /丰树物流信托 /还有其他优质的信托

这些股票的特点是 稳+高股息
个人感觉比买国内的银行的股票要好。

[markliu2013]

补充一点，购入股票的资金可以参与打新，如果能开通科创板，中签后盈利几万不是问题。

[artshooter]

楼主 weizhong 银行的存款，走的是大额存单吗？

[aw2350]

@markliu2013 都注册制了，再打新就是给臭鱼烂虾公司送钱了

[aw2350]

@artshooter N 年前买的 B 款固定存单，现在买不到了

[Ev1s]

开通个人养老金，然后买 FOF

[Cmdhelp]

目前有一套 位置挺好的房子，贷款还不多，还完出租

[cmdOptionKana]

有个问题，银行 20w 的固定存款，固定利率 4 个点，这个是已经买了几年？

到期后再存可能就没这么高了，未来利率下降，这是个很大的风险。

不知道买房收租会不会好点，房价可能跟着通胀涨，房租按照历史规律也是不断上涨。不像利息，按照历史规律是不断下降的。

[loopq]

你思路没问题，但是本金太少。所以第一要务还是存钱，不然 20-30 的分红也没多少。
楼里有大兄弟说的不错，A 股还是更适合指数投资，买跟踪沪深 300 中证 1000 以及白酒指数百分百可以跑赢你的持仓组合，并且也要考虑波段买入，万一在山顶买入，再多的分红也拉不回来（格雷厄姆指数）
再说一些吧，我见过的可以吃分红的有几个特点，1. 有非常丰富的投资经验，2.年龄偏大 3.资金量经过一轮甚至几轮牛市上来了，所以我建议如果你年龄不是很大，把这些列出来的资金集中起来考虑短期怎么才能做大做强，而不是考虑三四十年之后的事，毕竟十年后等你资金真正大起来了在考虑并不迟，而吸收经验的黄金时间并不多。

[dddd1919]

没有超前消费习惯，手头的钱只要不乱造就算是理财了

[aw2350]

@loopq 你没有仔细看我的配置，纳指 、标普的 ETF 就是指数，微软 google 苹果 这种世界头部公司难不成还不如 洼地里的 卖酒的 卖牛奶的 公司？

[loopq]

@aw2350 #50 那我没说清楚，不好意思，我提的针对你 A 股的投资方式，美股那边没啥问题。

[aw2350]

@cmdOptionKana 我这个是长期的，没有到期一说，随时可以取出，但是取出就再也买不到了；
买房子，现在 100w 的房子，一个月月租也就 1500 吧，房子博得还是房价上升，但是目前看来，房子不可能再大涨，且难以出手； M2 一个劲得涨，所以我比较喜欢买有资产得公司股票，水火电这种就是理想标的物

[mmm159357456]

我计划定期买金子了，后面就吃这个

[sun019]

大部分折腾股票的人都跑不过沪深 300 。
简单买点宽基吧。
再不济，雪球基金有个长线账户的组合。里面有个估值体系，高估了就内部调整，低估就买入。那个思路也不错。
现在能搞稳定 4 以上收益的投资，太难了。

[pythonee]

借楼问一下
V 友有推荐购买美股的交易路径吗？

[te6OI2HVI7Yf05x7]

买 dogecoin 跟着首付混

[sakura6264]

可能再过几年全面建成共产主义，你买的这些全公有了。

[vinceall]

换成金条垫脑，比啥都稳

[particlec]

个人投资 中国核电、长江电力（打新股、新债用的）
定投 沪深 300 和 标普（感觉加息结束后会涨）
一半 在货币基金中

[morutong]

@LinYa 黄金只有在负利率的情况下有用，大多数时候并不是一个好的理财手段。

[zxc12300123]

无脑 BTC

[la2la]

相对你们的各种的理财方式，分享一下我的：
核心：及时享乐
指导思想：在目前人类肉眼可见无法突破寿命，所以活到 75 跟活到 60 没有什么本质区别；不能影响他人，例如：找对象应该找个跟你一样想法的而不是找个普遍思想的强行把你的想法加给别人；接受一切质疑，选择跟别人不一样还不让别人说你不是又想当婊子又想立牌坊。
所以：预留有限的储蓄，一点储蓄没有会有很多麻烦，20w 左右差不多了，在医保覆盖的情况下 20w 治不好在来 20w 意义也不大，所以该喝酒喝酒该抽烟抽烟该爬山该玩就玩。工作就认真工作，玩就痛痛快快玩

[hamenny]

4 位数存款的我，还有脸点进来，飘了

[aw2350]

@particlec 后面的注册制新股八成是坑，注意啊

[Raint571]

努力存美金中~~~
人民币资产买了理财，小部分股票和 ETF

[8355]

all in 黄金 其他的都抵不过通胀

[lenchu]

持股收息可以考虑有分红的红利 ETF
投资个股如果不会看基本面，只看股息率还是有风险的

[dreamist]

全仓中国神化，股息率比银行高多了，未来 7 8 年估计都没啥问题，如果有问题到时候就换茅台。利息 7 个点以下的都没必要考虑了，都跑不赢通货膨胀。

[linxiya6996]

all in crypto.

[acidsweet]

作为一个老股民，有几点建议：
1. 资产配置中风险资产太多了
2. 高股息策略实际的回撤和收益可能和你的理解不一样
3. 波段和网格你再想一下是不是好的策略

[fanyingmao]

没什么策略，就是屯币和买纳斯达克指数。

[aw2350]

@acidsweet
1.目前持仓的只有 长江电力 和 纳指以及标普 ETF ，且都是底仓阶段，这两天刚建仓，个股计划以 3%的跌幅网格等比购置一层，ETF 以 2%的跌幅 但以金字塔型 的模式加仓
2.最大回撤以及除权带来的损失我是考虑过的，所以个股股息这块我的策略是只有逢低买，高位不买，市场过热时不买，在分红方案公布时参考手头持股上涨的收益与分红收益做一下比较然后选择卖出或者除权吃分红
3 、网格做纳指 ETF 我做了两年了，采用的金字塔策略，目前年化做到 10 个点左右，所以我钟爱美股指数
感谢给出建议

[ren2881971]

没时间研究那么多方向，直接 100w 投 目前行业内比较大型的三方理财机构 买类固收 年化 8.2%-8.5% 左右。

[bk201]

个人认为 a 股不适合做长期投资

[aw2350]

@ren2881971 考虑过，但是风险不确定，且高端理财购入额度较高，几乎等于把鸡蛋都扔了一个篮子里去了

[aw2350]

@bk201 我觉得也不适合，所以主力想放在美股的指数

[acidsweet]

@aw2350
我认为关于网格和波段的问题都是差不多的，他们都是基于认知、估值或者技术分析对股市的未来走势做预判：
* 网格只有在震荡市才赚钱，单边行情网就破了
* 波段就更有点飘渺了，如果要做建议只做 A 股相关标的的，美股已经强有效了，技术分析比较难以发挥作用
最后从你的风格看，还是在预判的前提下进行操作，比如高位、低位、过热之类的，如果这些你能被预判，那么你完全不需要采用这么些策略

[zagfai]

对， 缺了点 BTC 。。。


@ren2881971 理财是个深坑，不怕底层资产城投之类的爆破？年化不太可能达到 8

[shinsekai]

请问怎么才能让公司不交养老金呢？

[aw2350]

@acidsweet 网格这个，目前纳指很久没有长久的单一上涨行情了，最近两年都是以月为周期做交替涨跌运动。波段这个，其实我也收集了一些个股，最近两年靠这几个个股做无脑的低买高卖，说白了就是赌，无非不是瞎赌，而是尽可能高赢率的赌。目前做波段收益不错的个股，国电南瑞
我关注的个股不超过十个，持仓的就三个以内，主力还是纳指 ETF ；上证 500 看震荡行情做一下两融。
感觉未来重资产的公司股价应该不会再低到哪里去了，口罩两年以来随着 M2 的提高，固定资产也是水涨船高，最突出的就是国航，亏损了三年股价却比以前翻了一番，所以最近我在看能源 化工一类的，当然，前提是国内和平

[acidsweet]

@aw2350 个股交易我涉及的比较少，A 股毕竟是政策市，如果嗅觉敏锐的确是可以获得超额收益的；我从最早买个股到后面行业轮动 etf 到现在股债再平衡，越来越躺平了

[unclemcz]

孩子们教育和房贷耗掉了大部分年收入，再留下一点应急钱，如果还有剩余，就是银行定期存款和 btc 。

[yuhaijiang2019]

新加坡账户 11 万美金，因为银行找中介代开的，比较慌，准备五一或是其他时间亲自去香港再开个香港账户，渣打或是招商永隆，汇丰也行，把账户钱转到自己开的里面，在存点港币，不过我特么没买房子，要是想买房子估计也没啥存款了，还得欠钱

[phx13ye]

不是中证 500 或者上证 50 吗,
吃分红可以考虑中证红利
https://imgur.com/a/308kABJ

[hayhong123]

可以买一些香港 /澳门重疾险 用不到的话 最后也可以分红

[danhahaha]

其实有一个最最普通经过几千年验证的方式：

投资到自己和后代上，其他不管什么渠道理财，都是很不可控，不确定的， 无论如何长远来说很难保证你老时候不贬值。

但是如果你现在赚钱现在花， 投资自己或者孩子，那就没有一点贬值的可能，未来绝对是收益跑赢 99%的各种理财。

实在有钱，可以多生几个孩子，把钱花到他们身上，与其每天哼嗤哼嗤干活赚钱，不如用一部分时间学习，未来收益肯定比现在赚的多

[zhuosheng]

跨越时间过长，还不如买黄金

买理财产品，需要你一段时间对市场做判断。。。糟心

[xhslyf]

@danhahaha #86 投资孩子的确胜率更高，但也不是不会失败，甚至是否划算都不一定。

有不少含辛茹苦养大，结果走了邪路的孩子。

如果赶上这个房价暴涨年头，等自己老了，还要掏出积蓄给孩子买房。

孩子出息了，远走他乡发展事业，到头来就是有个牵挂，心里想着还有个孩子，不是自己一个人。

至于最后那瘫床上那几年，孩子能不能照料自己还未可知，久病床前无孝子。
我奶奶当初瘫了几年，每天深夜要翻身无数次，我父亲脾气那么温顺的人都忍不住吼她。

所以，如果单纯从投资角度考虑去养孩子，真不一定划算~

[norland]

@xhslyf 找个做外贸的朋友就行了。

[sxbaixing]

@aw2350 微众银行 4 个点的事大额存单吧，这玩意根本预约不到啊？

[aw2350]

@sxbaixing 现在已经买不到了，我是 3 ，4 年前买的吧

[iQ4xU2]

来看看，还没想过那么远的事情，不过我是严重怀疑自己能不能活到那个岁数。

[zzj0311]

大 A 养老 养别人的老么

[lawlyet666]

关于来香港开银行账户以及如何把资金输送过来的方法可以咨询我。作为十年老港漂应该可以给到一些有用的建议。

[cbasil]

最好的养老规划就是 run,

[DavidXs]

weizhong 银行是 webank 微众银行？ 4%的利息是什么得到的？为啥我看到只有 3.35%，还 50 万起存

[aw2350]

@DavidXs 现在买不到 4%的存单了，我是 3 年前买的

[ibruce]

@lawlyet666 可以开个帖子介绍一下吗？这样就不需要一个一个地去打扰您啦

[DavidXs]

@aw2350 哎，好吧，刚才开户了，竟然要审核没过，让我提供半年社保，手机号实名认证，工作单位，，，，，，比四大行开户繁琐，，，，，，要是没有 4%以上，也没必要开户了。

[aw2350]

@DavidXs 现在这么繁琐了吗。。