需要一笔钱周转，帮忙看看 e 招贷这个是否有坑？

[iiduce]

目前手续费说是 3 折。

借 10w 为例，每月手续费固定 225 元，借 1 年，每月还款 4391.67 ，利息总计 2700 元，我计算的年贷款利率是 5.1%。借 2 年，每月还款 8333.33 ，利息总计 5400 元，年贷款利率是 4.95%。

我网上查了下 e 招贷，主要反映两个坑。

1 、实际计算贷款利率很高，10 多个点，相当于高利贷。但是我计算的这个不高，我是用银行的个人贷款计算器算的，是我计算有误吗？

2 、e 招贷的钱明确只能用于消费，如果后续被监管用于其他用途，会被要求立马全部还款及全部手续费。我是用于装修，应该不存在这个问题。

抱歉，更正下笔误：

借 10w 为例，每月手续费固定 225 元，借 1 年，每月应还款 8558.33 ，利息总计 2700 元，我计算的年贷款利率是 4.95%。借 2 年，每月还款 4391.67 ，利息总计 5400 元，年贷款利率是 5.1%。

[eojessie]

如果网上反映和你的计算差距太大，那应该查清楚他们有没有什么隐性收费没有说

[iiduce]

@eojessie 目前的手续费三折，应该是 e 招贷手续费折扣很低的时候，之前基本都是 5 折以上。招行的电话客服明确告知没有其他收费了，网上也有没有找到隐性收费的问题。

[xiaoz]

e 招贷我之前贷过一年，5 折优惠，没感觉什么坑，目前已经还完。

[iiduce]

@xiaoz 嗯。请教下，听说是要占用信用卡额度，还有上小黑屋之类，你还款后信用卡额度恢复了吗，又有过提额吗，现在还有分期还款的权限吗？

[iiduce]

发现帖子里有笔误，5.1%那个是借两年，4.95%那个是借 1 年。

[aydd2004]

学习下到期收益率算法 你这贷款利率接近 10%了

[9151]

感觉都不如信用卡划算啊。
既然是装修，直接拿去刷更省事。

[v7offJ3MsdbC1IhU]

之前借过五万，没有坑，每月本金加固定利息（招行称之为手续费），e 招贷和信用卡额度不共享，e 招贷是个独立账户，需要单独还款。

[iiduce]

@aydd2004 查了下“到期收益率”，很专业，好像是用于债券的。 现在这个场景应该和房贷的等额本息还款场景一致吧，我是按这个计算的。

[v7offJ3MsdbC1IhU]

@aydd2004 比大多数房贷的商业贷便宜。

[iiduce]

@9151 信用卡第二个月就要还啊，这个可以 2 年分期。我也查了下目前招行信用卡的分期还款，目前是年利率 7 个多点。

[aydd2004]

@iiduce 你这个比 7 高 另外 一年期跟两年期的金额写颠倒了吧

[iiduce]

@dahhd 查了下 e 招贷是否占用额度这个，说法不一。有的人占了，有的人没占。

@aydd2004 抱歉，是写颠倒了。如果按等额本息计算应该是没错，我查了下信用卡分期还款利率也是按这种方法计算的。

[aydd2004]

@iiduce 就跟你说一点 到期一笔还清是你算的这个利率没错 但是 你需要第一个月就开始还 所以在你手里可支配的钱逐月减少 你觉得还能那么算么

[qoo2019]

装修可以申请装修贷，一般比房贷更低

[wowodavid]

@aydd2004 思维定势，他这个实际利率还就是 5%左右，如果是到期里随本清那就是 2.x%了。

[iiduce]

@qoo2019 我是自由职业，没有明确工资收入和住房公积金之类，查了下银行的装修贷这种情况都不行。

[aydd2004]

@wowodavid 好吧 他把 2700 跟 5400 颠倒了 我也跟着倒了

[salor]

名义利率是 2700/100000=2.7%，实际利率我一般用名义利率*2.1，你这个实际利率就是 5%左右，放心用吧。
用了 e 招贷会进小黑屋，没临额没法提固额。如果你是第一次用大概率不占用固额。

[qoo2019]

@iiduce 如果没其他选择，这个贷款利率很合算了，唯一需要确认的是，手续费优惠是全程还是几个月。

[bamboopainter]

招行最近有个产品特别坑，忘了具体名字，大概就是闪电贷、e 招贷之类。坑的点在于如果提前全额还款，利息一分不能少还。所以，注意下提前还款的事情。

[forestyuan]

e 招贷我借过，目前已还清，并没有遇到什么坑。
它会上信报，列在“其他贷款”下面，不占用信用卡额度。另外，虽然写了需要提供消费凭证，但是实际上并未向我索取。
你这个利率算下来在 5%左右，还是比较划算的。

也有个让人不爽的事情：今年以来，每个月招行会在还款日前多次骚扰我。我借款以后从未逾期过，招行仍然会在还款日前和还款日当天多次打电话过来骚扰我，“提醒”我及时还款。有机器人客服拨打电话然后放录音的，也有真人打过来催收的。问题是我每次都按时还款，从来没有逾期过。后来我不胜其烦，就提前还款了。

[leo1993]

你知道说坑的那些大佬是怎么算的吗？按买房贷款那种算的，就是利息按当前未还款的金额来计算。就是每个月还款利息递减。
对于借快钱这种来说怎么能这么算呢。。。 银行不要恰饭的吗。。。。

[ishengge]

大佬，年利率这个计算有公式不。我也想借

[cmdOptionKana]

借过，没有坑，你算出来利率低是因为打折了，我借的时候 5 折，没见过 3 折的。3 折爽啊！

[flowercoder]

不是 5.1%，你实际上第一或是第二月就要开始还了，也就是说你第一个月后只借了 11/12，一直到最后，所以它的利息远远高于 5.1，只是你如果按照等额本息的算法确实是 5.1，但是实际上你的利息要高的多，希望你这点心里能明白。

[hoyixi]

每月本金在减少，并不是整整 10w 在你手里 1 年，所以利率要高得多，差不多你算的那个利率乘以 2

[iiduce]

@ishengge 我是用这个计算的 http://www.cmbchina.com/CmbWebPubInfo/Cal_Loan_Per.aspx 。还款方式是等额本息。

@flowercoder @hoyixi
还是不明白这种还款方式和我们购房贷款等额本息还款方式有什么不同？房贷不也是从第一个月就开始还了。

[duola]

招商好像额度高。

[xiaoz]

@iiduce #4,好像占用的是信用卡临时额度，不是固定额度。我每个月按时还款不会上小黑屋，注意不要违约就行。固定额度提了好几次了，没注意。

[hoyixi]

@iiduce #28
这样算好像你是对的。记混了，我记得以前招行有个贷款，是现金分期还是啥，每期手续费和利息好像固定，利息不递减，那个年化非常高

[night98]

用过一次还行，就是如果要提前还款的话，手续费减免活动少的钱也要交回去，只能一笔一笔慢慢还

[18k]

装修不是有专门的装修贷吗，你直接打电话问下银行

[18k]

@18k #33 没看到 lz 回复的不适用装修贷，忽略吧。。。银行的消费贷都差不多，可以多看几家比较下或者搜索下看看有没有大佬做过比较

[dko]

借 10w 为例，每月手续费固定 225 元，借 1 年，每月应还款 8558.33 ，利息总计 2700 元，我计算的年贷款利率是 4.95%。借 2 年，每月还款 4391.67 ，利息总计 5400 元，年贷款利率是 5.1%。



你计算的利率方式稍微有点问题，每个月你还是在还款的，应该算复利多少，肯定是远大于你这个数字的

[BoarBoar]

(2700/1e6)*24/(12+1) =4.98% 差不多
楼上说每月都在还的，楼主不是利息 /本金*月数，而是用的等额本息公示计算，公式已经包含这个情况了
不过我记得 e 招贷以前是 14%左右，不知道是不是真打折，确认一下金额应该就没问题

[BoarBoar]

另外信用卡账单或现金分期的普遍利率在 14%左右，取现的话除 18%利息外还有一笔手续费，各家银行不同，现在必须一月内还，所以实际利率应为 18+（手续费*12 ）。
楼上建议信用卡的老哥们还是得了解一下金融常识啊，不然 996 的血汗钱被金融狗骗了不心疼么。
另外的微信，蚂蚁等基本在 18%，如果 e 招贷还款额确认没看错，已经是你能借到最良心的了

[xtx]

楼主算的没错，如果没有其它额外的支出，借 10w 分两年，每个月还 4391 元，年化利率就是 5.1%，已经是市场上能见得到的最低的现金贷款利率之一了。

[zengguibo]

5%的实际利率已经非常少见了，比房贷还划算

[ajaxfunction]

我担心的是 你现在看到的利率只是 预估利率， 具体利息利率以实际到账为准
你看看页面有么有这一行小字


我知道中信银行有这个套路，借款前利率低，等你真的申请后利率就高了

[HunterPan]

为啥不用建行快贷

[coolmint]

跟我算的一样，4.98 的实际年化，我准备下个月买辆摩托，也准备 e 招贷，简单看了手头几个银行 app 没有更低的，不过 app 上显示 10.31 截止，后面要是不给我了我就打电话给客服要

[coolmint]

10 万每月 225，我这边也是这个数，感觉挺值的

[dorothyREN]

手续费 和 利息 是两个东西

[yun]

实际年息是 5%，加上手续费年息是 5.4%，共还款 105399.96 元。

[borpubi]

可能有个问题需要一点时间理解：固定手续费也是一种利息，而且非常高。举个例子：借 12W 本金利息 5%手续费 2.5%，月还 1W 本金+500 利息+225 手续费 第一个月：12W 本金，利息 500,225 手续费 这个月的年化利率=(500+225)/12W*12 = 7.25% 看上去不是很高,对吧? 于是还了第一月 10725,第二个月:本金 11W,利息 458.33,225 手续费,这个月的年化利率= (458.33+225)/11W*12 = 7.45% 以此类推到最后一个月还款:1W 本金,利息 41.67,225 手续费, 这个月年化利率:32%

[borpubi]

E 招贷最大的坑就在于:利息和手续费分开算的.不是楼主这种只算手续费就行. 招行承诺:日利息不高于 0.05% 也就是年化利率不高于 18.25%

[karnaugh]

如果真要借现钱出来的话，建议工商、交通银行里的贷款，会便宜不少的，如果你借呗的利率低，可以考虑借呗

[karnaugh]

招商银行就是个坑

[vain]

5 年以下的短期贷款，如果不是到期还本付息，也就是每个月都要还部分本金的，实际年利率是银行声称的名义年利率的 1.8 倍以上，所以你这个的实际年利率 10%以上了。

5 年以上的按揭贷款，有另外一套计算方法，先行利率下不会比这个利率高。

[vain]

@vain 哦，刚才拿你提供的数字算了以下，名义利率是 2.7%，那这样还不错。

[Woodong]

快贷和工行融 e 借利率会低点

[Tvinsh]

装修用银行的装修贷款啊

[qefrgty]

要么信用卡，要么走银行贷款。

网贷全都是坑，要么你是实在要钱救命，不然别碰。

[kernelpanic]

1 年的是 18.72%, 两年的是 10.2%
计算方法
i.imgur.com/WhPjbDk.png

[SNOOPY963]

@kernelpanic 。。
大哥你就 NM 离谱
A1:A13 啊亲

[wql]

每个月支付等额本息的贷款，这么低年化利率（ IRR ）的信用卡贷款已经不多见了。

[zimonianhua]

农行“网捷贷”，双十一期间年利率 3.85%。

[BigBoss]

农行可以算分期手续费对应的年化利率。
http://www.abchina.com/cn/CreditCard/WealthManagement/fqnhl/

算出来和题主写的一致，一年 4.95%，两年 5.1%。