v 友们，当前环境下保留现金还是提前还款

[kiritoyui]

背景: 父母给的加上自己攒的有一些闲钱，商贷每月还大概三分之一工资，压力还好
有如下选择：
1.全部提前还款，留少量应急
2.提前还一半
3.不提前还，钱握手上

大佬们你们怎么选？

[adaishixiong]

已还！这两年手里有点钱，没有很好的收益渠道，索性提前还了大额，剩余 3w 贷款未还，用来提取公积金

[wuxi889]

我个人觉得是能不还就不还，目前的利率算比较低的了。有大片的保底方案的利率比个人的房贷高

[justtokankan]

保留现金，毕竟利率比较低

[skyrim61]

@skyrim61 mark 2030/04/15

[ily433664]

买黄金

[duanxianze]

能还是还一些吧，商贷三分之一工资有点高了

[git00ll]

提前还，无债一身轻

[linora]

公积金不还，因为这个利率不高

商贷能还还掉

内心有些强大的，随便

[flyflyfly14]

1.全部提前还款，留少量应急

[airw]

你持有现金通过某种投资回报的收益率，高于贷款的利率，你借贷的成本低于你的收益增值，那就不提前还款，继续进行高收益投资。反之，能还就还，减少最终应支付的利息。

[Sawyerhou]

如果没娃建议房子卖掉租着住，

如果实在想自住建议还一半，

不还和全还太激进了，还是平衡一点更稳妥。

[Sawyerhou]

@Sawyerhou #111 ps ，澄清几个楼里的误解，

银行贷款利率就是 irr ，利息不是 irr 的是网贷。

失业了是否影响放款取决于是否需要提供收入证明，
银行贷款大部分不需要，网贷不一定。

现在在通缩周期，没有通胀，不用太考虑货币贬值。

[belin520]

我是无脑 2 ，然后把钱做理财，2-3%的活期债券理财，这样对比房贷等于是 1%左右利率差的持有成本。

最近一件事是，需要用一笔 40w 的资金，也可以选择不投入这 40w ，因为刚好有现金储备，果断拿出来。

[xiaoyuesanshui]

你的付出的每一分利息，都是财务费用，是费用，是消费，花出去就没有了

为什么不还？

但是留个几百块余额底个税，是有必要的。
这一辈子，只有这么一个房贷合同能抵税了

[xwbde123]

@wxw752 #30 看得我捉急死了，这种人都懒得回他

[dfkjgklfdjg]

@xz410236056 #74 ，不是说扣除额度，是按照个税档位计算之后的实际抵扣。还清之后如果跳档了，乘上贷款年限也是一笔不小的钱。

[xwbde123]

@easyii #27 招商闪电贷 2.58 ，3 年先息后本

[xFrye]

选 1 ，留下一点点来抵个税。没有房贷压力的话，抗风险能力大很多

[yn1024]

@lisxour #28 重修一下小学语文吧

[yn1024]

@sam2478 #55 这会在通缩呢，通胀个 der

[ashong]

利息不高的话就不着急还， 还贷有压力就先还一部分， 手里有足够的现金才能更自如。 全部还完，虽然无债一身轻，但关键时刻急需现金的时候就被动了

[youyouzi]

@dfkjgklfdjg 据我所知，房贷和房租只能选其一，房贷上限是 1000 ，而一线城市租房是 1500 哦，嘿嘿嘿。

[Lexin914]

我是 1 ，准备近几年把商贷结清（缩短年限，月还款额不变），然后公积金（年限保持不变，减少月还款额，后面用于抵税）

[zerovoid]

当然手上要留着现金，说什么急事的时候可以去贷款，
这银行只会锦上添花，还指望他们雪中送炭么，
现钱放自己手上最保险，现在大环境一天一变，谁知道明天会发生什么。

[nuonuojump]

无债一身轻，剩点顶个税就行

[qiaobeier]

@zhengmin451607 #56 看这势头近期肯定能涨，但长期看会跌，且暴跌。

[dfkjgklfdjg]

@youyouzi #122 ，是的。但是要看工作城市是否有自住房，有住房的话是不能申请租房抵扣的。在个税里面填写可能会通过，但就怕日后清算，还得把钱退回去。

[lpxxn]

2 ，提前还大部分，留一点点，抵税

[lisxour]

@QlanQ #32 别管那些闪电贷仔

[xuanbg]

利率一直降，手里有钱当然是提前还啊。要用钱是又不是不能贷款了。

[fish267]

几年前发帖问过，自己理财无法稳定跑赢放贷，就果断还掉了
记得留几百抵个税

[declandragon]

现金的投资收益利率大于房贷利率可以考虑投资
其他情况大概率是 1

[HarveyLiu]

你知道现在中产阶级是什么么？=就是小存款+无任何欠款的人群，就已经是中产了，还以为是以前呢？要么不查，一查吓死你，明的，暗的，进征信，不进征信的欠款一大条。

[huashuinengshou]

@min 房贷并非低息，一万四一个月贷款 9000 利息

[min]

利息和利率都分不清吗？ 还是早点提前还了吧

[Jinyang7]

现在房贷利率下来了，不用全部提前还款了，可以还一部分，手里还是得留点钱，应急突发情况

[wtdd]

这个得算一算，留得不多不少，正好覆盖长期个税抵扣，当然收入足够多，不在乎那点钱就还清吧

[zzq825924]

@easyii 提前还贷也是一种情绪，大家的收入或者对未来预期降低了，但是房贷还是固定不变，就会放大那种不安全感。

[zzq825924]

@dfkjgklfdjg 租房能抵更多的个税

[zzq825924]

@xiaoyuesanshui 你是房子的拥有者，你可以把房子租给你自己，然后租房一样抵税还更高

[Sawyerhou]

@QlanQ #32 认清现实，
那些钱不是你挣的，而是你借的，

换句话说，不是你工资卡里的钱就是你的，
你身上有贷款，那些钱就是银行的，

你提不提前还，都是银行的。

[xiaoyuesanshui]

@zzq825924 不可能，如果你名下有了房产，你就不能再申请房租抵税了。哪怕的放在买在上海，你去广州租房，也不能抵扣。

[davidjqq19]

我选择不还，一分都不还。如果暂时没有合适的投资，就放余额宝里吃 1.x 的利息。
失去的：一年 1-2 个点的利息差。（房贷利息 - 余额宝利息）
得到的：1. 面对生活，工作环境变化时更大的腾挪空间。2. 遇到创业或投资等机会时，更容易把握住机会的资本。

[zzq825924]

@xiaoyuesanshui 我现在就有房贷，同时还租着房子，今年已经报完税了，钱都到账了。

[kawaii303]

我是推荐方案 2 ，现金全放手上，担心损失了利率差，如果全还款，又担心碰到意外，手上没钱，所以折中一下，可以选择还一半，留一半。
至于很多人推荐方案 1 ，全部还款，针对意外也给出了解决方案，就是直接找银行办理快贷，借几十万出来应急。但是对于这个方案，我不是很认同，因为银行借的钱，比如可以借 30 万出来，这是这 30 万一般也就能借个 2 年，要是 2 年后还不上，还得去另外借钱，拆东墙补西墙。如果我现在手上有 30 万现金，还个 15 万，留个 15 万，如果碰到意外，需要 30 万，这时候手上有 15 万可以应急，这 15 万是没有任何还款压力的，只要再借 15 万出来就行，相应的 2 年后的还款压力只有 15 万，少了一半。

[xiaoyuesanshui]

@zzq825924 你钱到账，不代表这种事情是对的。今年已经有不少人因为这个被税务局追缴了

[dfkjgklfdjg]

@zzq825924 #139 ，工作城市有自住房，是不可以申请租房个税抵扣的。

[doudou1523102]

现金为王，即使有一天你失业了，直接跑路，房子不要了好吧，别太纠结

[iyaozhen]

我实在理解不了 应急 是为了啥

为了一个虚无缥缈的情况，框住了自己。还不如养几张高额信用卡，比如手术要 10w ，随便刷
可能要现金？那就不是应急，是被诈骗了

[iyaozhen]

@zzq825924 #144 服了，你自己违规操作还到处说，到时候滞纳金不是你交是吧。这一查一个准

[zzq825924]

@iyaozhen 我不知道有这规定，我说出来说想说明真的能收到钱，能收到钱还不能说吗路径是通的嘛
@dfkjgklfdjg
@xiaoyuesanshui 还有这规矩，老家买的，外省工作

[binxin]

建议选 1 ，但是应急的钱多留一点，极端情况下建议是留足够 1 ～ 3 年的支出。

[iyaozhen]

@zzq825924 #151 这个是秋后算账的。那你还可以填继续教育，甚至填赡养祖父母呢

[xhslyf]

现在房贷利息比债基收益还低，是我的话，能贷多少年就贷多少年，能少还就少还。

[csfreshman]

如果没有稳定跑赢房贷利率的理财，1 或者 2 ，留点现金在手里

[chejy]

看了下最近活期理财定期都是 1.5 1.6%的年息，房贷一般 3%以上，也就是说不考虑罚息情况下，提前还款可以每年节省 1.4%以上的利息。提前还款一万块一年节省 140 元，经济上作用不算大，主要是看自己心里怎么觉得。

[dfkjgklfdjg]

@zzq825924 #151 ，是的，如果自住房和租房的在一个城市，理论上是不可以的申报租房抵扣的。
实际操作的时候是可以申报而且可以拿到钱。但不代表后面不会被追缴，从身边分享来看是有出现够被追缴的情况。

自购房和租房不在一个城市是可以的，但是只能申请一个。

[wangcongming]

@skyrim61 按这个逻辑，是不是应该卖房，梭哈黄金

[cdlxkill]

选 3 ，然后买 600519 ，删除软件，忘记它。10 年后你会来感谢我。

[bytesfold]

我全部还了，眼不见心不烦

[chaleaochexist]

还一半.

[charlietuim]

@knktc 前提是首套

[p1094358629]

我想问问大伙，我选择部分还款 是选择 月供不变总期数减少还是 期数不变月供减少。我目前选择前者，咋感觉 每个月还是还那么多，幸福感没上升呢。。。。

[hxy100]

支持无脑 1 ，+1

[levelworm]

手里要留一部分钱。我反正觉得就算还钱也要选择降低月供的方法。

[Chase2E]

房贷是普通人为数不多的可以上杠杆的机会，提前还款就失去买房的意义了。

[vcmt]

建议换成黄金。打仗的话一切都是浮云

[neel]

以前房价成倍得上涨肯定不还啊，继续拿钱买房投资加杠杆。现在还是算了吧，留个 1w 扣扣税。

[huashuinengshou]

反对贷的越多越好，时间越长越好，房贷是普通人能撬动的最大的杠杆这种观点，房贷真的会毁掉一个人的生活，以我朋友举例，两年前买的房，去年一个月还一个月还一万四，光利息就将近 9000 ，请问各位真的可以做到一个月收益达到这个数吗，因为这个房贷真的压得喘不过来气，我本人也是去年的时候把房贷给还清了，我是 2017 年贷的 90w ，商贷 60w ，公积金 30w ，七年时间本金还了不到 15w ，人都麻了，相当于还的都是利息。。所以说房贷能早还就早还

[QlanQ]

@Sawyerhou #141 差别还是很大的吧，虽然我欠钱，但是 主要钱还在我口袋里，我就还有权决定，这个钱用来干什么

[min]

只要现金流正常，盈利足够，适当的借贷并没有什么问题。
现金流足够健康、盈利足够大就可以多借贷。

钱的问题适合理性判断，配合一点基础的知识加上简单的四则运算。
尽量不要用什么生活过得怎么样、心理压力大不大、喘不喘得上气，一身轻啊重啊之类的东西掺合进决策过程中，公式里没有放这些玩意的项。

[FakerLeung]

@wxw752 #36 不是哥们，你耐心这么好的吗

[Sawyerhou]

@QlanQ 还与不还，还是花掉什么的，由你决定，

但不管你怎么定，都改变不了这钱不是你的，
而是你借银行的，

类似于租房和买房，你可以住，但房子不是你的，
使用权和所有权，两者没关系。

[QlanQ]

@Sawyerhou #173 我兜里的钱，所有权，是我的呀！

[Sawyerhou]

@QlanQ #174 那你多借点，都放你兜里，都是你的。

[Sawyerhou]

@Sawyerhou #175 你有 100 万银行存款，80 万银行贷款，
那么这 100 万中，20 万是你的，80 万是银行的，
这么简单的逻辑，我是哪里没表述清楚吗？

[doghappy]

@p1094358629 “减少期数”比“减少月供”最终来说要少还利息，前提是特别在意利息，收入稳定的可以这样来。 但是对于牛马来说，“减少期数” 作用不大，“减少月供”才是更安全的做法，进可攻退可守，逐步减轻负担。

[superchijinpeng]

肯定 1 啊

[JSONstringify7]

看完了评论，我决定先还部分了，明年这个时候如果工作还正常，就还全部了

[bboring]

选 2 吧 留部分现金以防意外 谁也想不到平常的日子里会发生什么意外 比如我这边就是 老母亲一时糊涂 导致赔了 10w+5w 取保候审

[PrinceofInj]

不建议在这里问，就在两年前，同样的问题答案是“房贷是这辈子能借到的利率最低的贷款，千万不要提前还掉”。最终自己的想法就行

[jerry10086]

@skyrim61 5 年后发现黄金生锈了，买到了家黄金。。。

[xiaoyuesanshui]

@zzq825924 税务不管的，你可以搜一下 个税追缴 贷款合同这几个关键词

[yuxian]

房贷利率是远高于大额存单利率的，现在这个时间点。
也有人说，可以投更激进一些的理财股票，但那个风险有点高。
虽然有点通胀，但是房贷利率能否高过通胀率吗？
这样简单的问题，题主都要来问问别人的意见，我还是建议题主全款还掉。从此再无负债。退税那点小钱，弗能加也？

[garylikira]

@p1094358629 前期减少期数，后期减少月供。 比如 30 年房贷，前 5 年还的话减少期数， 感觉期数差不多了（ 10-15 年），就减少月供就好了

[RandomJoke]

一般保证备用金是无收入情况可持续 18 个月

[chixinzei]

@jkhuangfu #1 最好提前还款剩下留 1000 快钱贷款，能抵税啊，这个非常重要

[ayelky]

年龄大了，必须 1

[qbmiller]

@whp1473 #58 我也是就几天时间，买了一点，今天卖了。8 个点

[zhengmin451607]

@marclam 兄弟，跌 10 个点了还黄金吗？

[marclam]

@zhengmin451607 刚看到，我加仓了，哈哈